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一些朋友以前买过保险产品，但后来发现感染了艾滋病，是继续缴费还是退保？如果继续缴费，将来一旦出险，保险公司拒绝赔付，保户损失巨大；已经缴费几年的产品，目前退保也是损失不少。很多保户2017年续费的日期即将到来，迫切希望保险公司给出一个明确答案，根据保险公司的答复决定继续缴费还是退保。 我非常希望帮到这些艾友，帮助打了很多个保险公司客服电话，但各家保险公司客服的解释都不尽相同，甚至一家保险公司几个客服给出的答案都不一样。近日，我按照客服的指点几经辗转来到xx中心66楼——某人寿所在地，寻求答案。
1、某人寿xx分公司理赔部的回复我和一名戴眼镜、身材较胖的男员工交代了事情经过，说保户是我亲戚，刚刚感染艾滋病，他以前购买了你公司的两款产品。他头也不抬地说“感染了艾滋病，寿险当然是不赔了！” 我问为什么？他说“艾滋病人死亡率很高”。我说“我做了很多年艾滋公益，艾滋病人的寿命和正常人没有明显差异。”该员工说这个要问理赔部，一个女员工接待了我。女员工态度很好，我告诉他们，保户不是要理赔艾滋病，而是担心万一自己哪天罹患了肝癌或肺癌，是否可以理赔？如果不能理赔，他继续缴费一个不能理赔的重疾险有什么用呀？他肯定会退保呀！这时另外一个男员工插话“这是不是去年那个男青年感染的案例？”可见，购买保险之后感染了艾滋病的案例在全国这绝非第一例，但目前还没有公开报道保户因此和保险公司发生诉讼的案件。
女员工认为，如果他感染了癌症之类，只要不是因为艾滋病引起的就应该赔付。但她也说，最终是否赔付还是要听总公司的意见。经过我和她的几度交流，最后确认了艾友目前应该做的流程是：主动报案，将自己感染艾滋病的事情和购买的险种等详情告知保险公司，由保险公司决定是否继续承保。如果保险公司答应承保，那一切理赔事宜仍遵照保险责任，对艾友是最有利的；如果保险公司决定不再承保，那保险公司也会有一个说法，比如哪些可以赔付，哪些不会赔付，如果退保怎么处理？这里面有多少是可以和保险公司“掰扯”的？我们目前只能先等待一个说法，而该公司的“说法”可能极具代表性。如果艾友买的是一个组合产品，里面涉及寿险、重疾险、意外险等，需要由保险公司判定哪些部分可以理赔。我问“如果重疾险不理赔，是否可以从保险组合中剔除？保户不再支付重疾险的保费?”女员工回答，这个也要听总公司的意见。最后，我对女员工的专业答复表示了感谢。
笔者发现这里面有一个坑。如果感染艾滋病之后保户不声张，还是如期交保费，有朝一日宣布不赔付，那自从确诊感染艾滋病之日起随后若干年的保费都白交了！保户在购买保险之前的告知里会遇到一堆提问，强烈建议保险业务员在签单之前加上一句善意的提醒:“非常荣幸您愿意选择我司的保险，但我要郑重提示您，今后一定不能因为非输血因素感染艾滋病，不然您的利益可能严重受损哦！如果不幸感染了艾滋病，一定马上报案，不然今后的保费可能白交哦！”
保险公司的责任免除里面写的很清楚，如果有充足证据证明是因为输血感染了艾滋病，那是可以获得重疾险补偿的。如果是因为性行为或者静脉注射感染了艾滋病，那就不能获得重疾险补偿。众所周知艾滋病有三大途径，如果是因为母婴传播的艾滋病，那是否应该补偿？很遗憾，保险公司的责任免除里面对此没有任何解释。如果今后有母婴传播感染艾滋病的案例出现，保险公司和被保险人之间就有了发生诉讼的可能性。
我希望买保险之后感染的艾宝们主动维护自身权益，向各自承保的保险公司“讨说法”。中国的人寿保险公司如雨后春笋一样多，而林霄个人能做的不多，有的艾友对我写的文字根本不看，只是一个劲的求我帮忙，让我替他去咨询保险公司，试问我跑的过来吗？最重要的一点，如果自己都不主动维护自身利益，把维权都推给志愿者去做，不仅林霄帮不了你，上帝也很难帮你吧？
2、某大型综合人寿xx分公司理赔部的回复2017年8月18日，我来到某大型综合人寿xx分公司——大厦的3层理赔部，咨询艾友持有保险事宜。我和接待人员说，有人在2015年购买了你公司某大型产品，但在等待期之后确认感染了艾滋病，他想咨询如果感染了重疾或者出了意外险，你公司是否理赔？工作人员的答复应该说是利好。
他解释称，第一，如果不是因为输血感染了艾滋病，那重疾险中感染艾滋病是不能赔付的。第二，重疾险除了上述感染艾滋病不能赔付之外，其它都按照保险合同执行，例如罹患肝癌和肺癌等，都会按照合同的规定赔付。第三，赔付的前提条件是购买保险时诚实告知，而且当时没有感染艾滋病。这个回复和前一天我去某xx分公司得到的答复很相似，但也有一些小差异。工作人员回复：最后是否理赔需要总公司确认，他们只是分公司，会如实上报。有一位朋友购买了某人寿的产品之后感染了艾滋病，他以实名向其安徽分公司提出问询，得到的回复是：只要是过了180天等待期之后感染的艾滋病，该赔的就会赔付！（笔者注：某大型综合人寿产品的等待期是90天）
我在和某大型综合工作人员的谈话中没有提及等待期问题，这也是一个很敏感话题，因为有的朋友买了某大型综合公司的产品之后一个月就确诊了艾滋病，但该公司是否也要在90天的等待期之后感染艾滋病才赔付？还没有明确答案。但一般来说，该公司的产品等待期之内感染重疾的，只赔付现金价值，通常是年交保费的5%左右。比如第一年交10000元保费，90天等待期之内发生重疾，合同终止，只赔付500元现金价值。但如果艾友已经交了两年或者多年，那又如何处理？这还需要总公司及早给出答案。
结合这两天的咨询结果，买保险之后感染了艾滋，退保还是继续缴费？这时候不应该盲目做决定，应该根据保险公司的答复决定。艾友应该找到各家保险公司总部的理赔部，或者致电理赔部，主动报案，将自己感染艾滋病的事情和购买的险种等详情告知保险公司，由保险公司决定是否继续承保和一切后续事宜。最好请保险公司给出书面文字的答复，或者录音，方便今后处理理赔事宜，避免口说无凭。让保险公司先出牌，然后你再决定自己出哪张！
同时，和保险公司书面约定保密协议和违约责任也是很好的保护自身权益的方法。例如书面约定：被保险人提供的保单号和身份证信息等只是作为咨询的证据，如果保险公司将你感染艾滋病的事情泄露给其它保险公司和机构，保险公司必须赔偿200万元给你，并开除相关泄密人员......
3、艾滋病人可以购买哪些保险？保险公司的产品中，意外险和一些理财型保险的责任免除里面没有艾滋病，这是一个好消息，但这是否就意味着艾友就可以购买？提示朋友们，这个可能要试一试了。在购买保险产品之前，会有一个告知，如果里面没有艾滋病相关问题，那就可以放心购买了；如果提问“你是否有艾滋病或者感染了艾滋病毒？”，按照要求，应该如实回答，然后保险公司决定是否可以参保。从历史经验看，批准购买的几率很低，而且会泄露自己的隐私，以后购买其它保险时可能也被拒绝，这是要记录在案的。所以，请务必审慎决定，避免造成经济损失。当然，如果保险公司通过审核承保，那恭喜恭喜！以后出了意外医疗等，就可以放心找保险公司理赔了。
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