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保险理赔难，成保险公司与用户最大的痛点，这个历史难题给众多力求能够解决此问题的人“深深的挫败感“。就像如今，为何互联网的技术的出现，仍无法从根源解决”保险理赔难“的痛点？我们回归到理赔难的原始根源上分析”理赔究竟难在哪里“？
保险责任的界定
理赔案件发生时，保险公司需要对风险认证考察，进行筛选，避免承保风险过大，造成保险公司亏损。申请理赔时，只有在理赔资料完整、符合要求的情况下，才能获得快速理赔，这背后就涉及到理赔案件审核的最大任务”调查取证“。
由道德缺失造成的“调查取证难”
1.营销员方面：在展业过程中，不履行说明义务：为尽快促成业务的达成，而有意回避对成交不利的内容，如免责条款等；例如一位用户购买了“医疗险”，医疗险区分了按照医疗费用补偿和住院天数两类，有的客户会抱怨住院费花了好几万，理赔才两三千，因此时用户投保的是按住院天数补偿的医疗险，和医疗花费无关，若此时保险营销员没有提前告知，而当问题发生时，双方缺乏坦诚而有效的沟通和意见交换，客户就会形成”理赔难“的思维定势。
2.保险人方面：没有尽到“指导被保险收集资料”的义务。保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，会要求被保险在指定时间内部提供损失证据，并说明详细情节。如被保险人出院后再到医院收集相关资料，尤其是居住农村的投保人，需往返城乡，很麻烦。当投保人报案时，保险公司就可以指导投保人在住院期间完成资料收集，避免了后期的奔波之苦。
3.客户方面：部分客户在填写投保单时，特别是对健康状况栏的内容，并未按投保单中的要求如实填写，有的是过失不清楚，有的则是故意隐瞒；当发生保险事故后，隐瞒的事项对核保有直接影响，保险公司有权解决保险合同，并不承担保险责任。事后，这样的理赔纠纷较多，也是保险业务经营中存在的道德风险。更有客户未仔细阅读保险合同内容，不了解保险责任范围及理赔流程，认为发生事故应该马上理赔，而不是积极的配合保险公司调查取证，导致了理赔工作不能顺利开展。
4.社会方面：“投保容易理赔难”的言论流传甚广。因理赔涉及到很多机构、部门、如医院、公安部门、交通部门等，并且取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多麻烦。更甚者，一些部门不负责任的乱出证明，法制环境不健全、诚信环境的不理想，在一定程度上增加了理赔调取证件的难度，拖延了理赔时间。
以上种种原因的分析，我们发现，保险理赔难问题长时间难以解决，最大的问题不是出在技术层面，而是因人”道德“的扭曲造成的，互联网的出现，更多的是解决了传统保险技术与渠道难的问题，如同互联网技术下淘宝的出现，为人们的购物提供了方便，可以足不出户就买到自己想要的产品，但，淘宝仍未能从根源上，解决中国存在的“假货”这一历史难题，我们这个时代虽然崇尚科学，科技也越来越重要，但归根结底，科技由人来掌握。如果人的道德修养，文明素质不够，再发达的科技水平也难以发挥出它的真实价值来。
一个问题的产生，是由多方面的矛盾综合产生的，保险理赔这一难题，需要保险代理人、保险公司、第三方保险平台、以及用户之间共同努力去解决，文化与道德修养，是一种潜移默化又强大的力量，如何基于这种无形的标准，突破“保险理赔难”这个历史难题，有待于在外界给予足够的成长空间下，看保险代理人，保险公司、第三方保险公司及用户的表现。