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平安福的大名谁人不知谁人不晓？凭借着一年一升级顽强的生命力，和代理人强推的三寸不烂之舌，平安福早已辐射全国，渗透进了千家万户。但是，也就是这样一款大而全的保险，因为杠杆低、不划算而被各大评测多次扒的底裤都不剩了。
当然谁还没个年轻不懂事的时候，如果一旦冲动买了像平安福这样不划算的保险究竟如何退保才能够把损失降到最低呢？
一、退保是什么，都有哪些退保方式
退保，顾名思义，这保险我买后悔了不要了。但法律上叫做：
退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。
其实退保真不是像买衣服买错了，我拿着小票去专柜7天无理由退还那么简单，毕竟是签署了一份有法律关系的合同，所以退保是一件严肃而需要认真思考的事情。
退保一般有两种情况：
1、犹豫期退保。
保险一般都有犹豫期（一般指长期保险，一年期保险基本上都是次日就生效了），也就是给投保人一段能反悔的时间，在这个约定的时间退保的话，通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。这种情况明显损失会小很多。往往等到大家觉醒买错了的时候就成了第二种情况了。
2、犹豫期后退保。
超过犹豫期的退保则视为正常退保，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。
二、什么情况必须退保？
什么情况可以保留？
保险进入互联网时代后，高性价比的好产品层出不穷，每每看到又有爆款上线就琢磨自己那份保险是不是该退保，但是退保也是一项技术活，如何才能让损失减到最小呢？我们先来说什么情况下最好不要退保：
情况一：身体健康情况有问题
我们都知道买保险前需要先过健康告知这一关，尤其是重疾险往往很严格。如果此时身体健康状况已经了问题，那么即便想投保一份新的保险也可能无法通过健康要求。如果真的想要退保，最好先去尝试投保新的保险，如果能够通过核保并且过了等待期，再去退掉老保单。
情况二：曾经有理赔记录
这种情况是一定不能退保的，例如购买的某份重疾险被保人理赔了其中的轻症，这种情况下如果退保了，退保后是一定无法通过其他重疾险的健康告知的，也就无法再投保了；医疗险里面的住院赔付，如果你今年住院有赔付补偿，那么明年你一定要续这张保单，而不是退保换其他公司的保单，道理跟重疾险是一样的。
那么，我们再来说什么情况下必须退保：
情况一：没有如实告知健康情况，在无良业务员的怂恿下，健康告知闭着眼睛填了全否，这样的保单，要退，因为很可能发生风险，也赔不了。
情况二：保费占用预算过高，保费支出影响生活质量
一般来说，保费不应该超过家庭总收入年度结余的10%~20%。所谓“结余”，就是扣除房租、房贷、等等各种日常支出后剩下的钱。而且，首先应该配置保障的是家庭经济支柱。如果因为买保险严重影响了生活质量，那么可以考虑换一份了。
情况三：保险产品买错了
当还是七大姑八大姨卖保险的年代，常常买了保险也不知道自己买了啥保障。本来想要一份高额的保障型保险，结果被忽悠买了一份理财保险，保费又高保额还低，对于这种没啥实际保障作用的保险也是建议退保的。
情况四：新的保险更有性价比
如果通过对比计算，发现新的保单里的保障责任、保额、保障期、年缴保费等等满足：
这几年是保障型保险产品日新月异的几年，每个季度才能勉强出一个带有创新属性的产品，但是到了今年，每个月都有几款产品上线。不断刷新保障和价格的底线。最早的互联网保险鼻祖级产品，阳光随e保，现在来看保障已经相当落后且价格也不具有吸引力了。
所以当保障差距过大，交费过高等情况出现时，那么也是可以考虑退保的。
三、什么情况可以全额退保？
了解了什么情况下建议退保后，最关心的就是怎么才能无损失100%返还保费：
1、犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费（会扣除一部分手续费）；
2、代签名：保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是你亲自抄写的，或者被保险人的签名不是你本人签的，你就可以申请保单无效。
3、回访电话：现在我们投保长险也会收到保险公司的回访电话。如果回访电话还没接，或者不是本人接听，回访的过程没有提示相关风险等，是可以申请全额退保的。
4、销售误导：例如夸大保险产品的保障责任或者收益，或者隐瞒分红险、万能险和投连险等新型产品收益的不确定性，隐瞒条款中的信息等，因此造成了损失也是可以全额退保的。
四、必须退保又不能全额退保的怎么办？
如果已经过了犹豫期又想退保，这个时候就会存在损失，如何才能让损失降到最低呢？这就必须了解一个概念：保险现金价值。因为前面也提到了犹豫期后退保，退还的不是所交保费，而是现金价值。
什么是保单现金价值？
通俗地说，其实就是保险公司在我们退保的时候，能够退还给我们的那部分金额，这部分钱往往不用我们自己算，凡是有现金价值的保险都会有现金价值表的，我们可以自行查阅能够退还多少。现金价值最终能拿回来多少一个和保险产品有关，一个就是和交费时长有关，有些时候退保的现价是远远低于所交保费的。
通常保单初期扣除的费用比较多，所以前几年保单的现金价值一般都会比较低，甚至有可能为0。所以，我们在退保时最直接关注的就应该是“保单现金价值”，它关系到最终退保后钱包君能收到多少钱。
举个小栗子：
给宝宝买了少儿平安福，但因为保费高保障低想退保了，如何才能最划算呢？如果能有一份替代的保险产品不仅保障全面，保费便宜，同时还能减少退保的损失，那岂不是两全其美！
此处以嘉多保重疾险为替代产品来看：
少儿平安福3期的保费是27738元，现在退保能够拿到的现价是2297元，所以退保后的损失是25441元。
缴费期是20年的话，剩下17年都改交嘉多保，每年保费是4540元，那每期都可以比之前省下4706元，17年就直接可以省下4.09W！不算不知道
算上货币的时间价值，20年过去了，宝宝不但享受更好的保障，更多了个10万块的小金库，妥妥的十万又到手了，这能给宝宝买多少东西，玩多少地方啊！什么，你四个点稳定收益你拿不到，没关系，海豚保就有这样的产品，妥妥4个点~稳稳的~
五、还有什么补救的办法？
如果既过了犹豫期，退保又有比较大的损失的话，也还是有补救的办法的，下面的就是技术流了，要好好学习下哟！
1、优化附加险
平安福的附加险往往非常昂贵，一份住院医疗只有社保内3000的住院医疗，居然要700多，emmm，海豚保团队严选的产品包含自费，1万元保额，也就是二分之一保费，这样算起来，附加住院（健享人生）贵了6倍~嗯，这还不算自费方面的差异。
所以如果实在是退了不划算，那么梳理调整附加险，是一个更理性更容易接受的选择。
2、减额交清
简单来讲，就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了，就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入。保额将会降低，投保人可不必继续缴纳保费。当然也是只有部分保单才有这个功能，需要查一下自己的保单是否具备。也可以理解为把一个“大保险”置换成了一个“小保险”，从而不用继续再交费了。
减额交清优缺点分析
优点：将投保人已交保费分摊到未来交费期限，相比“退保”而言，减额交清会使合同继续有效。
缺点：投保人将已交保费被分摊后，每期交费额比原合同规定的少，保险权益相应减少。
从上图可以看出，如果再第四年选择不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额，后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在。注意，这里的保额并非保障型产品，而是未来每年返还的基数。故会出现倒挂现象，保障型产品一般不会出现倒挂。
另外退保的时候以下三点也是必须要注意的：
1、如果退保需要确保不再扣款
提前告知保险公司不继续交费了，为了确保不被再扣款，可以变更扣款银行或者确保银行账户里没有余额。
2、提前购买好新的保险缩短空档期
前面也提到了如果要退保，一定要确认好自己能否购买新的保险，提前投保过了等待期后再退保。
3、善用宽限期：
长期险都有宽限期，一般是60天，这期间保障继续有效。也就是到期没交钱，保险公司还能再保障60天，如果出险，保险公司照样会赔。只是理赔时，会扣除欠交的保费。
因此退保的时候流程应该是：更换空白银行卡、保全变更将自动垫交保费取消，购买新险种，等候60天过期。
谁还没有个年少无知的时候，不要让既往的保单成为负担，压的我们无法呼吸。