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周末总是繁忙的，上午带客户签单，下午约两个新同事吃下午茶。
其中一个研究生毕业后，入职香港的央企，并做到了会计主管，在短短的3个月时间里，已经连续成交多个陌生客户。
另外一个北京研究生毕业后在咨询公司工作了近2年，现在决定来香港保险行业试一下，看看能不能闯出一番名堂来。
席间，我们聊到了最近比较火的的一篇文章（虽然之前也有看到并回答，但是并没有太多的意愿去整理一篇文章，因为一看就明白是逻辑不通的糊涂文章），很不巧的事，这篇文章似乎影响了同事们做市场的信心，如下：
今天，趁着晚上有时间，我做一点总结，和大家探究一下香港保险理赔的问题。
在回答香港保险理赔的问题之前，我先问这位作者几个问题：
1，您买的产品叫什么名字？属于终身寿险，还是万用寿险？持有了多长时间？是否在犹豫期退保？
2，您的中介人是谁？为什么没有联系你的中介人去帮你解决呢？
3，您有来尝试过在香港支票兑换现金么？或者说您知道其实在香港，有好几家保险公司是可以满足这样的条件吗？
4，香港的支票为什么不可以邮寄到国内呢？
5，汇丰银行怎么会有权限将保险通过转账支付的方式到国内银行账户？
6，有退保以后，保单不是一堆废纸的保险么？
7，为啥不让你的中介帮你开香港银行卡
接下来，我们有针对性的回答一下：
1，行为分析
其实乍一看，这位作者写的很含糊。“一份几十万的香港保险”让人难以判断具体的信息。仔细分析一下，这里大概分为3种情况：
“一份几十万的香港保险”是一份保单现价价值值几十万的香港保单，说明该客户至少是一位身流动资产上百万的中产阶层了。这个时候退保，可能会有一定的折现率（适用于英式分红），最后拿到手的金额，应该会更少。这种情况的客户
“一份几十万的香港保险”是一份保单退保后现金价值几十万的香港保单，说明这个客户的实力不可小觑，有这种气魄（亏损那么多金额也要退保的气魄）的客户，说不定可以步入高净值人士的区间哦（High Net Worth Individual；一般国际间对于高净值人士的标准，是指拥有可投资资产超过100万美元的人士）
“一份几十万的香港保险”就是一份保费几十万的香港保险，客户可能就是在冷静期内退保的。。。这种情况，我这里也不做评论了，但是你这种冷静期内退保的产品，又不是理赔。。
2，中介人的经验和专业度
这个客户的中介人是谁？您在哪里呢？您的客户理赔出了问题，都跑到知乎上了，你却一声不吭么？？？？
这个时候，中介人的专业，经验和资源就尤为的重要的。这里不过多解读。
3，支票兑换现金
您有来尝试过在香港支票兑换现金么？或者说您知道其实在香港，有好几家保险公司是可以满足这样的条件吗？
这个我一定要解释一下，其实在香港，保险公司和一些银行机构已经做了非常密切的合作。举个例子，某保险公司，和Citi HK合作，客户本人可以直接拿着划线支票去兑换现金，难道现价以后再开银行卡，一气呵成，一步到位，再痛快不过了。其实除了兑换现价，还有很多种方式，这位作者可能不知道在香港，美金是多么的值钱和强势。很多外币换美金，汇率都是要额外加点的，没办法，美金就是这么强势。
从事香港保险以来，只知道人民币不好出来，哪里有美金回不去的道理！
4，支票的邮寄
香港的支票为什么不可以邮寄到国内呢？
科普+辟谣：香港的支票都是可以全球邮寄的，没有只能邮寄到香港这么一说。
5，银行的权限
汇丰银行怎么会有权限将保险通过转账支付的方式到国内银行账户？
银行和保险公司不一样，银行算是保险公司的一个合作渠道，可以类比为规模比较大的代理人agent或者broker，银行肯定没有权限去将保险通过转账支付的方式到国内银行账户，就好比我说，agent将保险通过转账支付的方式到国内的银行账户，这个有谁会信？其实这段话我一直看不懂，如果有明白的同行可以帮我点播一下。也正是因为这部分的内容，我感觉这位作者通篇只是为了黑而黑，有些不真实了。毕竟遇到问题，解决问题才是正道。如果一些事情，你都没有经历过，你有什么资格去黑它呢？
6，退保保单的有效性
有退保以后，保单不是一堆废纸的保险么？
虽然是一句抱怨，但是逻辑不通。这里也再一次强调，保单退保以后，这个保险合同就相当于作废了，没有什么保障效力了。所以千万不要听信中介人的忽悠，短期内（12个月）退保后又重新购买一份保单。这个在香港叫做转保，客户是需要签署《客户保障声明书》的。
不过说了这么多，我们还是要承认，现在国内做光票托收确实越来越难了，毕竟现在又是贸易战，又是各种陷阱，国家的外汇管控越来越严格，但是还是有很多具体操作策略的。感兴趣的可以和我微信沟通（需要付费，我的保险客户免费）。
7，关于香港银行开卡，其实说难也难，说容易也容易。目前各个保险中介，都已经谈成了稳定的开卡资源。如果需要，可以微信和我沟通（付费2000元，客户免费）。
最后，还是要强调一些我的观点：
1，境外保险和国内保险各有优势，匹配不同的需求。作为客户我们需要客观认清自己的需求和投资策略。作为中介，港险同行毋需妄自菲薄，国内同业也不要冷嘲热讽，变成sour grape，那样会显格局眼界太低。
2，支票理赔/银行开户的问题就和小马过河一样，老黄牛能过得了河，小松鼠过不了河。请问小松鼠过不去，是河的问题吗？
3，境外资金流回国内虽然不容易，但是要想做到，办法确实有很多。我们只需要记住这点就可以了：方便的，一定是不安全的。安全的，一定是有门槛的。人类社会的差异性，所谓的阶层，就是这样慢慢形成的。