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前段时间，有朋友问我：
Kathy，想给孩子买重疾险，定期返还型和终身型，哪个性价比更好？更适合？
先来普及一下保险基础知识：
儿童重疾险有以下常见类型：
1，1年期消费型
2，定期消费型
3，定期返还型
4，终身型
1年期消费型几乎没什么可以选择的产品，而且存在停售无法续保的风险，让我们直接忽视它……
在2、3、4里面，Kathy只会选择2和4，而且给小孩买的也是2和4。
所以呢，我直接告诉朋友，与其选择定期返还型，要不选择定期消费型，要不直接选终身型。
为什么？
来，跟着Kathy的思路一起分析一下，你也可以在留言说出你的看法。
定期消费型，是杠杆率很高的险种，真的起到了保险的保障作用：小小的钱，大大的保额。
以目前网络上比较热门的和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保险为例，0岁男宝宝，缴费20年保障20年，每年才410元，就有50万保额，超级便宜。真是随手就能买一份的那种。
线下渠道比较少这类型的产品，甚至部分公司是没有这类型产品的。因此，如果找线下某些公司的代理人购买，人家说没有儿童消费型定期重疾险，还真不是骗你，只是他所代理的公司没有这类型产品而已。
定期返还型，以热门的线下产品**宝为例，0岁男宝宝，缴费10年保障30年，每年保费4750元，满期，也就是30年后，返还1.5倍已交保费。保障和上面的产品类似，只保障轻症和重疾，不涉及额外的保障，身故也同样是返保费（或保费的1.5倍）。
买过或了解过终身型产品的朋友也该知道，4k多的价格大概能购买终身型产品30-50万保额，（注意：缴费期通常比定期型长）而且终身型产品会有较多的额外保障（就像之前介绍过的
原文中此处为链接，暂不支持采集
、国寿福等，都是有额外保障的，比如白血病额外赔付、重疾多次赔付保障），且18岁后有身故保额。
既然这样，我为什么还买定期返还型呢？我为什么不直接买终身型产品再搭配消费型定期险？既能在短期内提高保额，又能把保障延续到终身？
对不对？
选择定期型保险，我们其实是和孩子的未来做对赌，赌ta在保险期间不出险，赌保险到期后孩子仍然身体健康，可以选择其它保障产品。
既然是赌，我自然要选择成本最低，赔率最高的赌法。
输了，赔付大笔保险金，解决财务危机；赢了，压出去的筹码就这么点，不影响现金流，咱也不心疼。
若是定期返还型，赔率太低，输了，赔的保额无法与消费型同日而语；即使我们赌赢了，压出去的筹码太多，30年后，孩子要继续购买新的保障，这个拿回来的筹码也早不值钱了。
更不说，还可能有平局的情况存在：既无法获得大额赔付，又无法再次投保。例如一些慢性疾病会导致失去投保资格，可又达不到重疾的理赔条件。
以前，我也觉得，孩子在家庭里没有收入来源，纯粹是一个负债（还是长达18年的负债，哎），在保费规划上，应该占比最低，只需购买消费型定期产品即可，无需考虑终身保障。
可是，
当保险公司拒保的年龄逐渐低龄化时，我改变了想法。
当轻松筹里开始出现十来二十岁花季少年时，我更改变了想法。
既然是为孩子的未来转移风险，那么这个保障就尽量考虑得更周到、更全面一些吧！
要不怎么体现中国传统：养儿一百岁长忧九十九呢？（虽然我也很想等他成年就赶他出门去）
孩子的一辈子那么长，未来的变化那么大，环境的影响那么大，在我们手头上的筹码是有限的情况下，自然要放在最合适的赌局上。
因此，在力所能及的情况下，
我只会选择这两种：定期消费型和终身型儿童重疾险；
而且，同时选择了这两种。
若力不能及，我会单独选择定期消费型，待经济允许再加保。
保险是一个多次配置的过程，不是非要一步到位的。
而风险却是由不得我们控制，最适合投保的时间，第一是发生风险前，第二是现在。
（切记，要力所能及，如果因为给孩子购买终身保障而耽误了父母的保费预算，就本末倒置了。）
那么你呢？
欢迎分享你的想法。
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