保险退保，是大白一直想和大家认真聊聊，却又不敢深聊的一个话题。

想聊，是因为大白经常会在后台收到类似“我买了xxx，后悔了，想退保该怎么办？”“我买了N年XXX了，换其他产品划算吗？”的问题。

不敢深聊，是因为退保牵涉的因素实在复杂，大白很难给出“退or不退”明确的意见。除非大白判定，这款保险真的不适合你。

上周，许久未联系的表弟突然在微信上找到大白，说他在今年5月买了一份平安鸿运随行经典版两全保险，月交保费1000多元（表弟月工资也就3000出头），交10年保20年，期满合同有效，返还所交钱的118%。保险期内也就一份保额几十万的意外险。

听完表弟的描述，大白是斩钉截铁建议他立即退保：一则保费占他月收入比重过高，难以为继；二则，保费也就交了5个月，退保，损失可承受；三则，同等保额的消费型意外险，每年保费不到200元，与之相比，平安鸿运性价比实在太低；四则灵活性太差，10多万锁定20年，即使按118%返还，也就12-13万，但拿去存余额宝，收益更高，还能灵活支取。

不过，现实生活中，随着信息查询渠道增多，像大白表弟这样，必须止损退保的情况并不算多见，大多数想退保的处于可退可不退之间。这该如何处理？有没有统一的判断标准？如何退保，损失能降到最小？重疾险这类长期险，又该如何拿捏？今天大白就来聊聊退保这些事儿。

主要内容如下：

• 弊端多多，退保还需谨慎

• 典型可退保和典型不可退保案例

一、弊端多多，退保还需谨慎

退保是投保人的一项基本权利，但使用起来可不能像电商退货那样随意。说到底，保险是我们和保险公司签的一份合同，退保就是要提前终止合同。既然我们没有履行约定的义务，就必然要承担一些损失：

1、经济损失

不同时间段发起退保，遭受的经济损失可大可小。

• 犹豫期退保，损失很小

保险行业没有“7天无理由退货”，但有犹豫期，犹豫期也叫“冷静期”，一般为10-15天，从我们收到保险合同之后开始算起，是让我们想清楚，这份保险究竟买不买。

一旦犹豫期决定不买了，即可申请退保，保险公司会撤消合同并退还已收全部保费，也有的保险公司会扣工本费、手续费，通常几十块左右，再返还余下保费。总体来说损失很小。

犹豫期需注意的是：保监会规定，保险公司必须在犹豫期内给投保1年以上产品的投保人拨打回访电话，电话必须录音，客服会核实我们是否知晓产品的基本情况，如缴费期、保障期、投/被保人信息、保障内容等，防止保险销售恶意误导，模糊营销，或夸大收益。

但不少人为省事，不仔细听，一律回答“是的”“知道”。等到发现各种坑时，就算投诉到保监会，也比较吃亏了，除非你能证明电话回访不成功（未接到保险公司的回访电话，或非本人电话确认）。所以，保险合同要仔细看，回访电话也该认真对待。

• 犹豫期后退保，损失很大

一旦过了犹豫期，不管几天，还是几年，只要退保，就会面临不小的损失。

根据《保险法》规定：已交满2年以上保费的，退保时退还保单的现金价值；未交满2年保费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保费。

为啥不能拿回全部保费？因为保险公司也要活命啊，它们每卖出一份保险都有成本的，像推广费、管理费、手续费、佣金、保障成本、为剩余保费支付的利息等。这些都要在退保时扣除。

通常初期会扣得比较多，所以，退保越早，我们得到的退保金就越少，尤其是未交满2年，就更少了。大白就见过，第一年交了上万保费，退保只拿回几百的。而香港很多保险，前2年的现金价值，基本为0。

那，什么是现金价值？如何知道保单的现金价值？

现金价值，又称“解约退还金”或“退保价值”，通俗说，就是在什么时间，这份保单值多少钱。下图是弘康多倍保重疾险的现金价值测算表，假设被保人1岁，保额1000元：

从图中可以看出，前期的现金价值非常低，以后逐年增加。但并非所有保险都这样，也有现金价值随着缴费时间的增长而逐年降低的，或先增后降的。这取决于你购买的产品的类型。一般来说，保单年度末的现金价值，保险单上会有说明；年度内的现金价值，则要向保险公司咨询。

2、原有保障丧失，新的等待期

一旦退保，之后发生的任何风险，保险公司自然不会再管了。而投保新产品，等待期（长期险一般90--180天，防止带病投保）、两年不可抗辩将重新计算。在等待期出险，保险公司不赔，只退还现金价值。

3、保费可能增加

大部分保险，保费和年龄都是深度挂钩的。像重疾险，生日前和生日后投保，保费都会浮动小几百，而超过55周岁，保费甚至会倒挂（保费比保额还高）。很简单，年龄越大越容易得病，保险公司承担的风险也更高。

4、可能被拒保

有些人寿或重疾险，会要求被保险人身体健康且不超过规定年龄，买了后，即使患病，也不影响保障。但退保再投保，一旦身体状况恶化或超龄，都可能被拒保。期间核保规则也可能有变化，比如体检合格才承保。

二、典型可退保和典型不可退保案例

1、典型建议退保案例

虽然大白不希望大家盲目退保，稀里糊涂退保，但退保其实非常个性化，情况不同，决策也会有所不同。若真的太贵、太坑，不适合自己，早退比晚退、坚持不退无疑更明智。

• 保费占用预算过高

年保费支出多少才合理？大白的建议是，总收入年度结余的10%-20%。所谓“结余”，也就是扣除房租、购物、社交、房贷、车贷、父母养老费等后剩下的钱。

像大白表弟用1/3的月收入买保险，或不少爸妈将家里可支配预算的一半花在孩子身上，导致自身保障严重不足，都是不合理的。该退的还是要退。

• 买错了产品

大白表弟就是很典型的情况。此外，没买重疾等保障型产品却买了年金险并且经济紧张，也可以考虑退掉。

• 重复投保

费用报销型的医疗险最好不要重复投保。在不同的保险公司投保相似类型的医疗险，不管花费多少，最多只能报销实际数。只有报销的费用超过保额了，才能先找一家理赔，没报销完的再找另一家理赔。（津贴型医疗险，只要符合条款中的住院，不管实际花费多少，每家保险公司都得给付。）

举例说明：赵小姐有医保，又在2家保险公司各投保了一份费用报销型医疗保险。2016年9月，她因病住院花费了1.7万元，医保中心报销7000余元后，她向两家保险公司索赔，一家保险公司报销了3000余元，另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由，只为其报销数十元钱。

而儿童寿险，保监会规定未成年人身故保额最高赔付20万，家长也不要重复投保。

再就是财产险了，禁止重复保险，出险时保险公司只会按比例赔付。

2、典型不可退保案例

事实上，没有退不掉的保险，不建议退，无非是不划算，或风险太高。大白的建议是，本身产品性价比不错；持有5年以上；健康状况或年龄，再投保容易被加费甚至保费倒挂的，能不退还是别退吧。