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一个完整的儿童保险方案，应该包括重疾险、意外险、医疗险三种组合。
如何为孩子挑选一款合适的保险？这是一直以来辣妈和宝爸们比较关心的热点话题。
今天，奶爸带你深入了解儿童重疾险以及为孩子选购重疾险的要点。
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儿童常见高发重大疾病
之前我们也测评过市场上卖得最多，但最不太推荐的少儿重疾险产品：
儿童重疾险测评：少儿平安福2018 Vs 少儿国寿福
平安爱满分少儿保险测评：保险也有奢侈品？
华夏福测评：性价比不错的少儿终身重疾险，但不一定适合大部分家庭
我们知道，保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义。为儿童专门设计的重疾险，一般都会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候，是否含有儿童高发疾病比较重要。
奶爸翻查了不少医学数据资料以及咨询了几位儿科医生的意见，总结了常见的儿童高发疾病有以下16个种类：
买儿童重疾险的时候，要注意不要被保险所谓的“卖点”牵着鼻子走。举个栗子，有些产品为了增加亮点，把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾，根据医疗数据显示，该疾病中老年人发病居多，将其列入保障范围就显得意义不大。
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四款网红少儿重疾险测评
儿童风险概率低，保费相对成人来说会便宜很多，有多便宜？
如果购买消费型定期少儿重疾险，0岁宝宝，50万保30年，20年缴费，每年390元起。如果30年内发生了约定的重疾，一次性赔付50万；如果没有发生疾病，保费就“消费”掉了，相当于每年花几百块买了一个“50万的保障”。
我们今天介绍的４款网红少儿重疾险都属于消费型少儿重疾险，他们分别是：
和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版
和谐健康大黄蜂少儿重疾险（备案名：和谐健康宝宝少儿定期重大疾病保险）
百年大黄蜂2号少儿重疾险（备案名：百年童乐保少儿重大疾病保险）
中荷人寿童乐保少儿重疾险
这四款少儿重疾险都包含重疾和轻症保障，怎么挑选？
奶爸先说结论
性价比高：百年大黄蜂2号性价比非常高，特色是前10年保额5%复利增长，保额最高可以到130万，可以有效对抗通货膨胀。此外还有12种特定疾病，额外赔付基本保额。轻症不分组赔付3次，保障比慧馨安、老版大黄蜂、童乐保充足，综合来看更优秀。
保费最便宜：不附加医疗险的老版大黄蜂保费最便宜，没有特定少儿重疾双倍赔付。如果已投保百万医疗险可以考虑不附加特定医疗的大黄蜂，因为同样情况下，众安尊享e生等其他百万医疗险会更加实用，而且5岁以后，其价格更低，能节省50%费用。
年纪较大的儿童，考虑预算购买重疾险的话，慧馨安相对性价比更高，10岁男孩同样缴费条件，比大黄蜂2号便宜27%。
价格对比
以50万保额，保障30年，20年缴费测试不同年龄儿童每年的保费：
不附加医疗险的老版大黄蜂保费最便宜，只保障60种重疾和30种轻症，没有特定少儿重疾双倍赔付。
不过，如果大黄蜂附加医疗险，保费会翻2.2倍左右，直接高出几百块，只保障45种重疾，性价比相对市面上的百万医疗险不是很高，不过优势在于锁定保费和保证30年续保。
慧馨安则是0岁的时候价格比较高，10岁之后相对便宜。如果是10岁以上的小孩购买重疾险，可以考虑慧馨安。
大黄蜂二号0-5岁宝宝购买最划算。不过随着年龄增长，保费上涨速度比其他几款要快。
童乐保相对来说，0-1岁购买也比较划算，比保障内容相当的慧馨安便宜12%-15%左右。
高发少儿重疾对比
虽然四款网红少儿重疾险保障的重疾种类数量不一，但儿童高发重疾数量则相差不大。
奶爸整理的16种高发儿童重疾中，大黄蜂2号和慧馨安都包含14种，大黄蜂包含13种，童乐保包含12种，而大黄蜂附加医疗险包含了9种。
特定重疾对比
大黄蜂2号、慧馨安、童乐保都有特定疾病额外100%的保障，疾病种类有点不一样，如果你特别关注某个疾病，需要特别关注一下。
轻症对比
四款网红少儿重疾险保障的轻症品种上有18种是一样的：极早期的恶性肿瘤或者恶性病变、轻微脑中风后遗症、重度头部外伤等等。
但是保险行业协会对轻症并没有统一的定义标准，所以如果你比较看重某种疾病的保障，一定要认真看清里面的疾病定义条款。
举个栗子，对于头部损伤，童乐保和慧馨安的定义不一样。
童乐保要求通过影像检查证实，脑损伤180日后，仍无法完成6项基本日常生活的2项或者以上。
慧馨安则要求影像检查证实，符合三个条件之一即可：
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４款儿童重疾险评价
百年大黄蜂2号
优势在于：
1、保额会增长，80万的保额11年后增长到130万，年复利5%；
2、提供轻症保障，50种轻症赔付基本保额的30%，赔付3次，没有分组、没有间隔；
3、保障期限更灵活，可以选择20年，30年，保至50岁，60岁，其他产品则最多保障30年。
4、可以附加投保人豁免，父母不幸出事了，也不会影响小孩子的保障；
不足：
1、12种少儿特定重疾翻倍保额，但是只保障到18岁，其他两款产品保障到整个合同期间。
2、年龄较大的儿童购买，性价比相对其他产品较低。
奶爸保公众号对话框回复【大黄蜂2号】可以查看详细测评文章。
和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版
这是和谐健康保险的一款少儿定期重大疾病保险，特点有：
1、8种少儿特定重疾保额翻倍，最高保额可达到160万；
2、提供轻症保障，35种轻症赔付基本保额的30%；
3、轻症豁免，被保人罹患轻症时可豁免后续保费；
4、年龄较大的儿童购买，性价比相对其他产品要高。
和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018
这是和谐健康保险的另一款少儿定期重大疾病保险，特点有：
1、不附加医疗险的情况下性价比高，同样基本保额，保费大约是慧馨安的60%左右；
2、附加的医疗险，0-5岁儿童医疗险的保费460-527元，保费不便宜，但可以保证30年续保，保费30年不变。不过总体来说，性价比不高，奶爸不是很建议附加医疗险。
中荷人寿童乐保少儿重疾险
0-1岁宝宝购买这款少儿重疾险，性价比非常高，与慧馨安差不多的保障，保费便宜12%-15%。
04
3种儿童重疾险配置方案
奶爸提供3种儿童重疾险配置的方案思路，仅供参考。
奶爸之前的文章分析过：买保险要先大人后小孩。这是从经济博弈的角度得出的理性结论，大人是一家的经济来源，所以很重要。
关于大人的保险怎么买，可以在奶爸保公众号回复：投保攻略。
通过上面的分析，大家也知道，同样是重疾险，各种产品之间的差异确实很大。因此，大家同样要戴上慧眼识产品哦。
对保险有其他疑问，欢迎点击奶爸保公众号菜单栏【咨询奶爸】联系我们。
05
如何选择合适的儿童重疾险
在各位辣妈宝爸进行选购时，如何攻破各类儿童重疾险产品呢？不着急，奶爸来给你照亮前方，教你3招秒选出合适你小孩的产品：
1、对比保障范围
在文章的开始，奶爸就苦口婆心地为大家解说了16类儿童高发重疾，就是为大家对比保障项目时提供参考。上面测评的四款产品中，对这16类高发特定疾病都涵盖得比较全面的。
2、保障期限的规划
保障期限长短也是大家考虑的重要因素。对小孩来说，奶爸认为一般保障20、30年就已经足够了。买保险是个多次配置的过程，随着保险产品的不断推陈出新，以后加保更合适的产品也是不错的选择。
当然了，如果大家还是希望保障期限更长，可以考虑保障到70岁或者终身的消费型重疾险。
3、关注性价比
作为明智的消费者，性价比是我们购买产品的主要方向之一。