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重疾险理赔有多难?(下)-理赔难

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最新资讯《重疾险理赔有多难?(下)-理赔难》主要内容是理赔难,今个就把25种必保重疾剩下的10种整理完。1.25种重疾理赔难度总览之三理赔难度一览:2.详细说明心脏瓣膜手术理赔要求:约定手术理赔难度。,现在请大家看具体新闻资讯。
重疾险理赔有多难?(下)

今个就把25种必保重疾剩下的10种整理完。

1.25种重疾理赔难度总览之三

理赔难度一览:

重疾险理赔有多难?(下)

2.详细说明

(十六)心脏瓣膜手术

理赔要求:约定手术

理赔难度:★★★

重疾险理赔有多难?(下)

心脏瓣膜手术分瓣膜成形术(修复瓣膜)和瓣膜置换术(替换机械瓣、生物瓣等)。

从手术方式看,分为开胸(创伤大恢复时间久)和微创(创伤小恢复快)。医生一般会评估病人情况,推荐做哪类手术。一般情况,严重的心脏瓣膜病变必须要开胸。

开胸——赔重疾;

微创——赔轻症。

重疾险理赔有多难?(下)

轻症条款如图示

问题来了,如果仅赔轻症,赔付额够付微创手术费吗?

比如瓣膜置换手术,生物瓣效果好但寿命只有十年(适合老人),机械瓣寿命长但患者需终身服用抗凝药,保呗儿查到的机械瓣手术费用约10万。

重疾险理赔有多难?(下)

也就是说保50万重疾,轻症赔付12.5万(25%),假设社保能报销50%,轻症赔付是有余的。而后续的重疾险保费也轻症豁免掉了。

所以轻症责任很有必要加上啊。

(十七)严重阿尔茨海默病

理赔要求:约定状态 条件达到3/6

理赔难度:★★★★

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阿尔茨海默病有个更通俗的名字,叫老年痴呆症。这是一种常见的神经退行性疾病。这种疾病首先会剥夺患者的部分记忆,之后是独立性,最终患病者将丧失人格

六项基本日常活动达到3/6以上的程度,基本已经病发十几年了。老人们的脑海就像下了一层又一层的白雪,发展到后面就是“白茫茫一片真干净”(纪录片《人间世》第二季的第7集可以了解下)。

六项基本日常活动指:穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。

无法完成其中2项,赔轻症:

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注意:保呗儿找了好几份重疾险里是没有老年痴呆症的轻症责任的,这无疑让理赔难度又上一台阶。

(十八)严重脑损伤

理赔要求:约定状态 条件达到1/3

理赔难度:★★★★

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和“脑中风后遗症”、“脑炎和脑膜炎后遗症”的理赔条件很相似。

理赔难点也是一样的,一、活过180天;二、永久性功能障碍三个里面挑一个吧。

这一项重疾对应轻症要求至少不能独立完成六项基本日常活动之二:

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(十九)严重帕金森病

理赔要求:约定状态 条件达到3/6

理赔难度:★★★★

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在65岁以上的人群中,帕金森是第二常见的神经退化类疾病,仅次于老年痴呆症。

如果说老年痴呆是灵魂失格,帕金森就是躯体失格。

帕金森的发展分5个阶段:

轻微震颤→震颤明显→失去平衡跌倒→独立生活困难→难以行走、站立,独立生活能力完全丧失。

六项基本日常活动中,第4、5阶段才有可能达到3/6,理赔严重帕金森病。类似阿尔茨海默病,轻症帕金森也要求2/6。

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继发性帕金森是指能找到明确原因的帕金森病,常见的是服用治疗精神疾病的神经安定剂致病。不能理赔。

(二十)严重Ⅲ度烧伤

理赔要求:约定状态 确诊即赔

理赔难度:★

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注意,此处烧伤指热力,包括热液(水、汤、油等)、蒸气、高温气体、火焰、炽热金属液体或固体(如钢水、钢锭)等所引起的组织损害。烫伤也是是热力烧伤的一种。

临床上烧伤程度分5级:

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按照《中国新九分法》的烧伤面积划区:头颈为9%,胸腹13%,背部13%,双上肢为18%,双下肢41%、会阴1%,臀部为5%。

重疾理赔需达到Ⅲ度烧伤、20%体表面积。

Selina当初拍戏惨遭火吻, 总烧伤面积为54%,其中Ⅲ度灼伤占41%,这种情况可以理赔重疾险。

轻症理赔需达到10%~20%体表面积的Ⅲ度烧伤。

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(二十一)严重原发性肺动脉高压

理赔要求:约定状态

理赔难度:★★★★★

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肺动脉高压,即肺部血管的高血压,影响右心功能、严重可致右心衰竭。这是一种低龄重疾,75%患者集中于20~40岁年龄段,15%患者年龄在20岁以下。

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如果要形容患者的生存环境,那就犹如刚脱水的鱼儿,呼吸都是困难的事,更遑论其他。

简单分类,肺动脉高压可以分2种:

(1)继发性肺动脉高压——病因明确,如左心疾病、先天性心脏病、缺氧性病变、肺血栓栓塞症等。

(2)原发性肺动脉高压——病因不明。罕见。

肺动脉高压被称为“心血管疾病中的癌症”,不管是原发的还是继发的都是很严重的大病,很尴尬的是,重疾险的必保重疾保的是第2种。

不仅如此,原发性肺动脉高压的前缀“严重”二字,要求达到美国纽约心脏病学会 心功能状态分级Ⅳ级——病入膏肓才能赔。

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又罕见又严重,还把它列入25种常见必保重疾,真的不要太坑!

保呗儿找到的2点安慰:

(1)有的重疾险包含常见点的继发性肺动脉高压的重疾责任:

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百年人寿康惠保旗舰版的第87种重疾责任

(2)有的重疾险对原发性肺动脉高压有轻症责任,理赔难度降低:

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复星联合康乐e生的轻症责任

(二十二)严重运动神经元病

理赔要求:约定状态

理赔难度:★★

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这也是种相对罕见的疾病,发病率为3/10万左右,与“艾滋病”、“癌症”、“败血症”和“类风湿”并称为世界“五大绝症”。

患者发病期之后一般只能存活2-5年。只有20%的病人会活到5年,10%的活到10年,5%的活到20年以上。

最出名的患者就是霍金,身患肌萎缩性侧索硬化症50多年,享年76岁,是一个医学奇迹。

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这个病还有个名字,叫“渐冻症”,患者大脑意识从头到尾都是清醒的,会慢慢感受到全身不受控制,最后连呼吸肌都无法自主,只有眼睁睁等死。

重疾险理赔有多难?(下)

因渐冻症去世的北大女博士娄滔

总体而言,运动神经元病理赔难度不大,因为本身就是很严重又很罕见的绝症。

(二十三)语言能力丧失

理赔要求:约定状态 3岁以上

理赔难度:★★

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语言能力完全丧失,是指:

无法发出4种语音中的

1)口唇音 “怕”

2)齿舌音 “吃”

3)口盖音 “啊”

4)喉头音 “吼”

中的任何三种,

或声带全部切除,

或患失语症——因大脑语言中枢受伤害。

唯一的理赔槽点,(非声带受损的情况)需要等12个月。

(二十四)重型再生障碍性贫血

理赔要求:约定状态

理赔难度:★

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再生障碍性贫血简称再障,不是恶性病,及时治疗患者是可以康复的。

重型再障则不同,发病急,贫血进行性加重,常伴有严重感染或出血倾向,可有严重的内脏出血和败血症,不经有效治疗严重的3个月可导致死亡。

作为急性重疾不难理赔。

(二十五)主动脉手术

理赔要求:约定手术

理赔难度:★★★

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又是约定手术类型的重疾:

开胸——赔重疾;

微创——赔轻症。

重疾险理赔有多难?(下)

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重疾险理赔有多难?(下)

写完25种必保重疾,保呗儿自觉对重疾险的了解更深入了一层。

比如:

(1)25种必保重疾中确实存在不合理的条款,会增加我们的理赔难度。

注意,是增加难度,不是不赔——闹到最后无非是到法院走一趟——确实挺糟心。

从保呗儿搜到的案例看来:法官基本是站保险消费者角度的。

法官的意思很明白:保险公司保的是重大疾病,不是重大疾病治疗方式/维持时间——不符合保险消费者对“重大疾病”的通常理解。

毕竟我国的保险法有规定:

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估计这类拒赔案败诉太多,让保险公司痛定思痛,在轻症/中症责任上下了功夫。

(2)轻/中症责任不是可有可无的

如果疾病状态尚未达到某些苛刻的重疾理赔条件,轻症/中症的理赔及豁免保费责任就显得尤其珍贵了。

而这一部分没有行业统一定义,各家条款五花八门,要筛选出一个好的重疾险难度也不小。

(下次的大部头 严选轻/中症能打的重疾险。)

(3)约定手术的重疾,条款out

保险业的解决办法简单粗暴:开胸——重疾,微创/介入——轻症理赔。

微创疗法是医学的进步,也确实让部分重疾“不重”,把微创疗法明确划入轻症,不失为一种办法。但相对应的,保险业的轻症也该“标准”和“规范”一下。

如果大家还有其他有益的思考,欢迎继续和保呗儿讨论!

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