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随着国民保险意识的提高，现在大多数家庭都有意识要给家里孩子上一份“大病保险”，各位宝爸宝妈们爱子心切，想给孩子最好的保障，但是可能又没有时间去仔细研究这里面的门道，保险这事儿又不像育儿经验，家里老人，各种育儿群，亲戚朋友什么的也很难帮得上忙。
所以今天我们贴心的精算师就跟大家聊一聊少儿重疾险购买时的防坑指南，希望能对大家有所帮助。
第一坑：大保单忽悠卖
这是买少儿重疾险最大的坑了。
本来想买重疾险，被无良业务人员一顿忽悠买了张大保单，号称啥教育金、婚嫁金、身故保障、重疾保障全都有，保额号称80万，感觉还挺高，结果找懂行的人一看，原来80万保额全是教育金，正儿八经的重疾责任也就5万。
不是说教育金产品不能买，而是教育金产品说白了就是一个储蓄收益问题，而重疾险产品是防止因病返贫，我们至少得先把重疾保障给买足了，先解决温饱问题再致富奔小康啊是不是。
至于详细的少儿保险规划，哪些险种需要优先买，先做个预告，精算师会在下一篇中和大家详细聊。
第二个坑：先天性及遗传性疾病
根据卫生部《2013中国卫生统计年鉴》，2012年度我国不满1岁儿童由于先天畸形、变形和染色体异常的死亡率高达10万分之118 （主要为先天性心脏病），死亡率比人人谈之色变的恶性肿瘤 （死亡率约 10 万分之 7 ）要高几十倍。
但是我们要注意到，现在市场上所有重疾险的除外责任都会包括：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。并且如果孩子在出生后发现有此类先天性缺陷，是很难购买重疾险产品的。
目前市场上可保这类疾病的保险产品较少，有一些母婴疾病保险产品（需要妈妈在怀孕期间购买）可以保障此类疾病，例如先天性脊柱裂、先天性脑积水、先天性室间隔缺损（一种先天性心脏病）等先天性疾病，建议大家可以选择购买。
第三个坑：病种定义
这几年随着保险市场的发展，重疾险产品也是推陈出新，可保障的病种越来越多。
但实际上，除了保险行业协会规定的25种重大疾病外，其他公司扩展的病种定义（包括理赔标准）都是保险公司定义的，各家保险公司差异很大，这样就需要我们仔细阅读条款，努力防坑。
比如不同保险公司对「全身型幼年类风湿性关节炎」的理赔标准：
这3个公司的疾病定义看上去似乎差不多，但是实际在治疗中差异会非常大。
这是因为类风湿性关节炎是一种病程很长的疾病，很多患儿在患病初期主要还是通过一般治疗、药物治疗等治疗方式，真正需要进行关节置换手术一是要病程确实发展到严重程度，二是可能要待青春期后（14岁后）才能实际进行手术。
那么如果按照B、C公司的理赔标准，会出现虽然患病，却一直达不到理赔标准无法获得理赔的情况。
另一个需要注意的情况是概念问题。
最典型的栗子就是手足口病。
手足口近年来有一定的流行趋势，很多家长也很关心。有些保险公司就在重疾险中增加了“重症手足口病”这个病种，但是很抱歉，如果你注意看条款病种描述，这个病种的理赔标准是要求手足口病伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎，只有达到这个标准才能理赔。
而手足口病虽然发病率较高，但是现在治愈率也非常高，绝大多数孩子的病情是很轻微的。根据《中国手足口病流行病学调查报告》2008-2012年间数据，仅有1.1%的患儿发生心肺或神经系统并发症。对于一般医疗条件较好的城市儿童，这个比例就更低了。
因此我们要明白，虽然你投保的重疾险种可能有“重症手足口病”，但是99%以上的情况，孩子得了手足口病也是无法理赔的。
看到这里很多家长要抱怨了，原来给孩子买一份重疾险原来还挺麻烦的。不愿花太多时间的家长，可以来咨询小诺君啊，专业的事情还是交给专业的小诺来做吧。
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