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关于个人破产制度的话题最近火的一塌糊涂，毕竟在中国个人破产制度还是个新面孔，关注度自然是不低。小金今天就跟大家聊一聊个人破产制度，提前熟悉一下~
7月16日，国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，明确提出，研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。明确自然人因担保等原因而承担与生产经营活动相关的负债可依法合理免责。
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什么是个人破产制度呢？
个人破产，是指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整，对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。
早在1978年，美国破产法就将消费者破产纳入其中，而中国因为只有《企业破产法》，因此被法学界戏称中国在破产方面只有半部法律，如今它的“另一半”终于要来了！
个人破产制度有三个特征：
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个人资不抵债。简单来说就是欠了一屁股债，不管怎么抵，可能这辈子都还不清了。
2
法定程序申请破产清算核销债务。确实还不起的，要进行严格的审核，给破产的人一个机会核销债务。
3
裁定破产后一定时期内，破产人只能有基本生活保障，不能进行高消费，对各种日常消费和商业行为都会进行限制。
02
个人破产制度有哪些好处和弊端？
个人破产制度的好处肯定是远远大于弊端的。
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给个人一个从头再来的机会，鼓励创业。
目前我国有企业破产法，企业资不抵债了可以向法院申请破产，但是个人如果负债累累却不能通过同样的办法解决困难从头再来。个人破产法的出现对于本身无意成为“老赖”的欠债者是一个福音，还能鼓励大家积极创业创新，毕竟很多人并非是恶意欠债，比如看病欠债、炒股欠债、创业失败等等。因为申请个人破产需要严格的审核，对于那些信用情况不好的老赖们也是严重的打击。
2
推进信用修复机制的建立。
个人破产制度可以让一个人重新建立信誉，不必永远禁锢在过去的失败之中，能有机会重新利用过去积累的经验和知识继续为自己和社会创造价值。这对于个人和社会价值的意义都是巨大的。
3
倒逼金融机构加强监管避免滥贷，降低自身信贷资产风险。
现在很多人都是提前消费，比如申办一张商业银行的信用卡，但是有时会因为过度透支无力偿还，这种情况其实银行要占一部分责任，在审核环节不够谨慎。个人破产制度会促使金融机构审慎发展个人信贷消费业务，加大审核力度，有利于金融机构信贷安全，也能一定程度上减少消费者超前消费。
个人破产制度的弊端也很明显——逃避债务。
1
有些老赖故意逃避债务，很有可能利用个人破产制度故意逃债，主动破产销债，危害债权人的利益。
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对于金融机构来说，如果老赖们利用个人破产制度钻漏洞，多人几十万上百万的欠债全都予以豁免，将会产生巨额损失，可能影响整个公司的运行甚至整个金融行业的稳定。
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个人破产等于不用还债吗？
个人破产制度只是能信用良好的人一个东山再起的机会，不等于欠的钱就完全不用还了。我国个人破产制度虽然只是在香港实行，大陆还未正式实行，但是在很多国家已经有成熟的经验了。
以我国香港地区为例，破产人的破产期间为4-5年，意思是你的债务要在4-5年内才能完全豁免，美国更长要7年。而且对于个人的基本生活有许多的限制，比如破产人最长可以在其所有的房产内居住12个月，然后就要交付给受托人变现偿还债务。除了生活的必要开支，其他全部的收入都要交给受托人偿还债务。而且破产人不能有任何的高消费行为。
在澳大利亚，除了放弃所有财务和资产控制权，宣布破产后，破产人如果要出境，必须得到受托人的批准。
由此可见，个人破产制度虽然能够一定程度上保证破产人的基本生活，但是对个人信誉、生活、工作、社交等多个方面会带来严重的影响。
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个人破产制度推行有哪些难点？
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财产查询。目前个人财产分布越来越多元化，一些自然人财产流动、收入申报不够清晰，财产核实难度很大。
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个人信用系统需要更加完善。允许个人破产后，个人信用信息采集应该囊括其破产相关信息，从而个人信用对于每个人来说都会更加重要，更是成为社会系统中重要的“经济身份证”。
3
在立法方面也需要更加的完善，如果允许个人破产很多法律制度都需要做出相应修改，推出符合中国特色的个人破产法，如今只是一个开始。
其实对于像小金这样的普通消费者来说，个人破产制度还有一个好处，就是在大街上走，应该不会再有那么多人随随便便拉着办信用卡，不会天天给打电话问要不要贷款了，各种电话骚扰、暴力催债也能在一定程度上减少一些。
个人破产制度在一些发达国家已经是比较成熟的立法了，尽管有很多难点尚未解决，我国推出个人破产力度也是势在必行的，这对于我国法律制度的建设和完善也是很重要的一步。总之，大家跟小金一起期待一下吧~
今日小问题：
你对个人破产制度怎么看？
文：中国金融教育发展基金会