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目前整个中国的征信市场规模在10亿—20亿元，随着八家民营公司加入个人征信业务，未来5年征信市场的规模可能到百亿元以上。八家公司中，其中三家来自第三方支付公司，分别是芝麻信用管理、腾讯征信和拉卡拉信用管理。
拉卡拉董事长孙陶然对极客金融（微信号：jikejinrong）说，支付业务为拉卡拉带来8000万个人用户（便民终端和刷卡器）和120万商户（POS收单），十年来，累积了这些个人与商家的交易数据，这些成为了他们做征信的基础。
孙陶然认为，所谓征信，核心是透过对用户或者商户的数据分析，评估出他的信用。最终判定到底能不能借钱。
从这一定义中，我们能看到征信分为核心两步：数据积累、评估。
在数据积累上，孙陶然说，拉卡拉相比较其他公司，积累了一些独特数据：
1、 大量个人跨行转账数据以及POS收单数据。转账数据能反映出个人过去八年来收入变化情况，POS数据是为小微商户提供融资信贷业务的基础；
2、 引入社交媒体数据。传统的信用评分机构基于传统银行信贷数据，进行评估信用。但在互联网时代，将用户在虚拟世界的行为、变量放进评估模型中，结果将会更加高效准确，这是未来的机会点。
拉卡拉征信公司两家股东——拓尔思与蓝色光标，他们在互联网数据处理上有较强的优势。拉卡拉现在用于评估的考拉信用分，已经在参照个人在互联网上的行为数据了，包括社交网络里面的朋友圈、评论发言、个人行为轨迹、浏览数据等。
孙陶然说，任何一家评估公司掌握的数据都是有限的。美国著名征信公司FICO，他们会有多家数据来源汇总。拉卡拉在做征信时，自有数据会占到40%，还会从其他数据渠道中引入60%。
有了数据之后，下一步就是如何构建科学的评估模型。
孙陶然说，评估模型构建、评估标准选定考验一家征信公司的真正水准，是各家征信公司竞争力的核心。
目前拉卡拉已经在基于自己的信用业务，为自己的互联网金融业务提供服务，分别有面向个人的替你还、借点钱，还有面向小微商户的分期付款等三块业务。
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