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原创： 排坑组 优选保 昨天
消费者刚开始咨询我们的时候，大多数都提出了想要大公司重疾险，如果问他哪些是大公司，基本上都是国寿、平安、太平洋、泰康、新华这几家。这五家公司是我国成立最早的保险公司，俗称老五家，说是最大的五家公司也是有道理的。大公司重疾险是比较贵的，但是并不是你所理解的“店大欺客”、“品牌溢价”，其实大公司有大的苦衷，本篇来带你深入了解究竟。
一、老五家重疾险
这就是老五家重疾险的具体情况，仔细体会可以发现一个通病，都特别贵。现在重疾险保额起步都是50万了，如果一家三口，两个大人30岁，小孩5岁，3个人都买50万的保额，最少最少也要3.5万了，如果是年收入20万以内的家庭，如何来承担这笔高额的保险配置？难道大公司重疾险就是保险中的爱马仕？买了这些产品是不是能开启隐藏功能？我们来从各个方面探讨一下，到底有什么其他好处。
1、增值服务
比如就医绿色通道、海外就医安排、医疗垫付、海外诊疗、特需门诊。好像并没有多少特色，反而一些“小公司”的便宜产品增值服务更加好。
2、理赔服务
买了这些大公司重疾险后，是不是有代理人可以提供更好的服务？比如理赔？这个我们其实很容易理解，你买的是含身故责任的终身重疾险，当然理论上有两种情况会发生理赔，一是患重疾，二是身故。代理人能提供哪些服务呢？无非就是得了重疾代理人帮你复印一下诊断证明，检查报告，身故赔付呢？还指不定谁先死吧。如果一辈子不得重疾，代理人除了每年给你发个生日短信，其他还能做什么？你觉得这套服务值不值得多花十几万？
3、逢年过节去你家送礼
代理人一般都很热情，如果买了产品，基本上都会收到不少礼物，但是送礼的目的不是感谢你，无非两种目的，一是让你加保，给家里其他人再买点，二是让你转介绍，让你的亲戚朋友都在他手里买。你认为这能算是服务吗？
优选保点评：
老五家公司，这些你认为的大公司重疾险，全部都很贵，而且是贵得毫无道理，保障上没有增加，服务上也没任何意义。上表中唯一有争议的产品是太平洋金福人生，感觉贵得有一定道理，不过之前专门写了一篇相关文章，有兴趣的朋友可以点击进去看看：太平洋人寿金福人生，这次不小心把它内裤给扒下来了
二、其他公司的重疾险贵不贵
如果你觉得本篇文章是想动员你买小公司便宜产品，那么就错了，下面来看看其他公司重疾险：
这两个公司如果跟老五家比，在国内的保费规模那是没法比的，绝对的小公司，但是这两款产品的保费居然比中国人寿的国寿福更贵。
三、产品贵的不仅仅只有大公司
不论是大公司还是小公司，只要是代理人渠道的产品，都很贵。产品的例子不再举了，如果你觉得友邦和信诚算大公司，那么还有吉祥人寿、幸福人寿、长城人寿等等，只要是代理人渠道的产品，都便宜不到哪里去。
为什么会造成这种市场局面？因为代理人团队如果没有150%的销售费用，是很难支撑基本经营的，代理人的营销体系属于金字塔式的层级制度，一般会有十几层组织，简单点理解就是，你买一单平安福，有可能上百个代理人会从中受益，卖给你产品的代理人会拿销售佣金，代理人的推荐人会拿推荐奖，代理人的推荐人上面还有主管，主管上面有高级主管，一般还有经理、高级经理、总监、高级总监、区域总经理等等，有的公司叫法不同，但是组织结构都大同小异。整体上看，你保费交1万元，这些代理人的总利润大概是1.5万，这也就为什么保险行业有一个行业规律“前五年不盈利”，因为保险公司把绝大部分利润都给了代理人的组织中。
四、大公司也有便宜产品
拿老五家大公司举例，这五家公司的产品绝对不是因为品牌大所以贵，更不是店大欺客了，现在保险市场竞争如此激烈，老公司不至于那么自信。老五家举几个实际产品例子看看就明白了。
- 中国人寿绿洲重大疾病保险，30岁男性保30万保额，保费只要498元。这款产品不仅仅是代理人不会卖给你，互联网上的人也不会推荐给你，因为根本就没有利益。
- 平安关爱一生重疾险，这是典型的大公司重疾险吧，30岁男性，保50万保额至终身，20年缴费，每年保费是10700元，身故也赔付基本保额，同样保障情况下，平安福要贵7000元左右。为什么同是平安的重疾险，便宜这么多？因为这款产品中间商费用很低，不属于代理人渠道的产品。
- 泰康极致意外险学生版，保20万意外身故和伤残，外加5000元意外医疗，1年只要33元。而你在代理人手里能买到的这种保障的意外险，大概需要200元。
五、到底什么样的重疾险性价比高？
大公司重疾险贵的主要原因是中间商利润太高，那么有没有什么重疾险是“没有中间商赚差价”的？目前来看，整个行业不存在这种产品。只能说互联网保险现在慢慢开始了“薄利多销”的局面。在重疾险方面，如果要想买到中间商利润最低的产品，那么我认为是超惠保，但是中间商利润低，也就造成了很少有人会推荐，所以真正的好产品，是没多少人知道的。
六、写在最后：
不要把选择保险的过程分为大公司和小公司两种选择，大公司也有互联网渠道、团体业务渠道等，有很多产品都不错，性价比不低。而小公司的代理人渠道产品，有可能比大公司的更贵。最后做个预测，光大永明系列的产品爆红一时，但是近几天要歇菜了，具体原因不多讲。保险业需要的是越来越厚道，越来越让消费者得到真正实惠的产品，下一个即将爆红的产品，我判断就是安邦超惠保。以上就是大公司重疾险的全部内容，如果觉得有用，欢迎关注优选保公众号，相关问题可以咨询我们。
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