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“互联网消费金融将是未来五年互联网金融领域最大的投资机会。随着我国消费信贷规模的迅猛增长，以及年轻人逐渐成为借贷主力，互联网消费金融实现了超高速增长。我预计2020年个人消费信贷规模将达到10万亿元，个人消费的线上渗透率将达到20%-30%。” 日前，新金融公司挖财总裁顾晨炜在北京召开的华兴资本消费金融论坛上表示，互联网消费金融已发展到“节骨眼”上。
作为金融大数据和信贷风控领域的资深专家，顾晨炜曾担任美国Capital One欧洲大陆区首席风控官以及香港渣打银行高管。他介绍，经济转型与新常态决定了消费将成为拉动中国经济增长的主动力。根据艾瑞咨询和国家统计局相关数据显示，2010年-2015年中国消费贷款增长率高达20%，远远超过GDP的增长。而随着年轻人逐渐成为消费信贷的主力，互联网消费金融的发展更是势如破竹，易观国际数据预测，中国互联网消费信贷规模从2013年到2016年增长率将达到126%。
不过顾晨炜在看好互联网消费金融未来的同时，也强调行业必须重视风险的积聚：“谈金融就离不开风险，高歌猛进有时候可能会物极必反。而现在从整个行业来看，风险正在积聚。”顾晨炜分析，首先，是逆向选择造成的信用风险，高利率弥补高违约率，逆向选择风险更高的用户；其次，是“寅吃卯粮”的流动性风险，有些小贷公司流动性管控缺乏科学方法，就会积重难返，导致平台稳定性堪忧；第三是野蛮生长引发的合规性问题，从去年11月到现在，互联网金融相关各类条例规定出了16个，未来监管新政还会渐次出台。而很多行业里的创业公司成长非常快，它的团队、系统、流程有没有成熟到达到应对合规标准的能力，让人堪忧。第四则是部分投机企业带来的操作风险，很多企业发展非常快，两年之内有上万人，而管理能力跟不上，也达不到规模效应。
那么面对消费金融这么大的一个“金矿”，互联网消费金融公司究竟该如何避免风险“陷阱”呢？对此，顾晨炜表示，想获得持续、高效的发展，核心能力是体现信贷本质的大数据应用。通过大数据，可以做到多维度交叉验证，构建动态侦测模型来反欺诈；通过用户传统数据+互联网大数据，实现快速审批和授信等等。
具体怎么做呢？以挖财为例，最早从记账起步，拥有庞大的用户基础。另外，还拥有一个理财社区——挖财社区。挖财的核心优势是移动流量、数据基础、用户体验。对内，基于数据建模对自有记账用户“全员授信”。对外，本着审慎负责、建设共赢的态度引进和共同开发消费类资产。目前，挖财是把流水账与资产账融合在一起的互联网金融服务公司，也是在自动资产配置方向上布局的资产管理平台。