对于工薪阶层来说，在高房价中觅得一处中意的房子已然不容易，还要在高房贷中，纠结是选择利率低但额度有限的公积金贷，还是放款快但利率高的商贷，抑或是各方面都很好但放款慢的组合贷......漫漫买房路，真的是步步逼疯选择困难户。

组合贷的存在让很大一部分购房者既可以享受到公积金贷款的便利，又可以在贷款数额不足的情况下，借助商业贷款来弥补缺憾。

首先，我们先了解一下什么是组合贷？

组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

组合贷一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的上限才使用的。当公积金贷款额度不足的时候，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款，将公积金贷款和商业贷款同时使用，这样可以避免纯商贷的高利率。

举个例子：买的房子价值200万，首付3成就是60万，剩下140万想申请公积金贷款，但是公积金贷款最高限额为60万，那么就还有80万的贷款缺口，需要通过申请商业贷款解决。

其实不仅是共有产权房，即便是买普通的商品住房和二手房，申请组合贷款也未必能一帆风顺，在市场上总有一些针对组合贷款的潜规则存在，掌握这些潜规则，就不用为贷款手续繁杂头疼了。

1、组合贷中的商业和公积金贷款要在同一家银行申请

一般来说，公积金贷款需要到公积金中心指定的银行办理，商业贷款则需要到开发商指定的银行办理贷款事宜，在申请之余，一般是需要将房屋抵押给贷款银行的。

对于申请组合贷的客户来说，在购买一套房子的前提下，为了实现申请贷款和抵押房子共同进行的目的，只能选择一家银行，即公积金中心指定的银行办理组合贷事宜。

2、申请组合贷要经过开发商同意

从当前现实来看，很多开发商越来越不愿意接受购房者的组合贷申请意愿。因为，组合贷涉及到了公积金办理中心，商业银行，开发商，购房者多个主体。

既牵扯到公积金管理中心的办事速度和审批效率，又牵扯到银行贷款的征信调查，贷款审批手续，整体来说要比单一的贷款程序要慢很多。对于开发商来说，这就意味着收回房款的周期会延长很多，不利于资金周转。

所以，在申请组合贷的时候，一定要咨询房屋的开发商是否接受该贷款方式。如果开发商不接受，那么只能另选方式或者放弃该楼盘了。

3、组合贷要了解提前还款相关事项

很多城市规定，采用组合贷的客户在决定提前还款的时候，要优先偿还公积金贷款的额度。有的城市则规定，提前还款时，公积金贷款和商业贷款要保持一定的比例偿还，不能只偿还一种。

这就要求购房者来决定采用组合贷之前了解清楚公积金和商业贷款各自的贷款利率，选择好偿还贷款的方式。确保，提前还款可以省钱划算。

4、组合贷要同时满足商贷、公积金贷的首付、利率要求

关于首套房和二套房的首付比例，贷款利率问题，放在组合贷身上，则需要同时满足公积金贷款和商业贷款两个条件。当公积金贷款和商业贷款对首套房或二套房的首付比例或者贷款利率不一致时，按照较高一方的要求来完成贷款。

温馨提示组合贷款买房需要注意什么？

组合贷款买房时，一定要注意自身条件和所购房屋既要符合商贷银行的要求，也要符合公积金贷款的要求，选择两者的交叉部分才可以。

1、房屋性质

商贷也受理的房屋类型较多；公积金贷款只受理70年产权的住宅。

2、房屋面积

商贷对房屋面积有要求，一般银行不受理小于30㎡的住宅（且房屋面积会影响商贷的首付款比例）；公积金贷款无要求。

3、房屋有无抵押

商贷银行一般情况下可受理有抵押的房屋，只要过户前解抵押就可以；公积金贷款需要在评估前解抵押。

4、贷款年限

商贷的贷款年限与房龄和贷款人年限有关：各银行具体要求不同。

公积金贷款年限的计算与房龄、借款人年龄、房屋结构类型等有关。借款人申请组合贷款的时候，需保证商贷和组合贷的年限保持一致。

5、卖家拿尾款时间

相对于选择纯商贷和纯公积金贷款的购房者来说，组合贷款卖家拿到尾款的时间较长。一般情况下，卖家处于换房过程中，或有其他急用钱的事情，不会同意买家走组合贷款购房。

最后，还有几组合贷省钱的原则分享给大家

1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款，再次是商贷。

2、还款方式选择等额本金，因为需要支付的总利息较少。

3、选择组合贷款买房，公积金贷款尽可能多，商业贷款补足额度，但是也需要注意，组合贷款的办理速度相对会慢一些，部分业主可能不接受。

4、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，不过这也需要和个人承受能力相结合。

5、当手里有了余钱，依据实际情况，可以提前还贷。

希望我们今天的分享能帮助到正好有需求的你~