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在上一篇文章中我们了解到，个人住房商业贷款是可以转化成公积金贷款的，如果转公积金贷款成功，不仅能够节省房贷利息支出，而且月供从住房公积金中扣除，也减轻了还贷压力。
但并非所有情况都适合商贷转公积金贷款，那么今天小编就来给大家盘点一下都有哪些情况没有必要办理商贷转公积金贷款：
情景一：曾经享受过住房7折利率优惠政策的购房者，没必要转为公积金贷款
我们都知道，前几年银行商业贷款购房是可以享受利率政策优惠的，如果当初买房子时购房者是享受7折利率优惠的，折后的贷款利率就接近住房公积金利率，甚至低于住房公积金利率。
例如：购房者是2012年8月购买的房子，当时的商业贷款基准利率为6.55%，7折优惠之后贷款利率为4.59%，而当时的住房公积金贷款利率为4.5%，由此看出，折后的商业贷款利率与住房公积金贷款利率基本持平，转公积金贷款之后并没有明显的优惠。
情形二：原房贷还款以接近四分之三的时候就不建议办理。
众所周知，大多数商业贷款购房者都是采用的等额本息还款法，这种还款方式在前期归还的利息多本金少，这时候贷款人要想转公积金贷款，就要将商业贷款的剩余利息和公积金贷款利息进行比较。当商业贷款还款时间接近四分之三的时候，住房公积金还款利息就与商业贷款持平了，所以就不建议办理商业贷款转公积金贷款。
为了方便理解，我们例举一个例子：
老王向银行申请了一百万的商业住房贷款，贷款期限二十年，贷款利率为5.4%，采用等额本息还款法。15年后，老王累计偿还利息额为58.6095万，还剩5.1309万利息未还清，如果这时候老王将剩余贷款本金转为公积金贷款，贷款利率为3.5%，剩余期限为5年，采用等额本息还款法，老王五年后共偿还贷款利息3.2763万元，比未转换前利息节省了1.8万元。但是，购房者在办理过程中还产生一些费用：如房子评估费、抵押费等等。同时还会耗费贷款者大量的时间。此时再进行商贷转公积金贷款是非常不划算的。
当然，还有一些其他的情形也是不合适商贷转公积金贷款：由于有些地方公积金贷款与商业贷款不是重复计算套数的，如果这次把公积金用了，以后再买房就需要先把之前贷款还清，同时还要提高二套房首付比例，从而加重买第二套房子的负担。
综上所述，不是所有的购房者都适合商贷转公积金贷款，因此，到底要不要商贷转公积金贷款需具体问题具体分析，选择最有利的方案。
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