最近，发改委等13个部门联合印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出要分步推进建立自然人破产制度，最终建立全面的个人破产制度。

这个消息一出，很多人纳闷，为啥现在突然出来了这样一个方案？在印象中，个人破产那是老外的电影和电视剧里常见的，我们怎么也要搞了呢？

个人消费贷规模庞大，个人破产应运而生

最近几年，我国居民加杠杆的增速越来越快，无论房贷还是消费贷，都急剧增长，而且规模日益庞大，根据财通证券今年3月份的《债务周期专题报告》数据显示，我国的短期消费贷存量已达8.4 万亿，增速一直维持在20%以上；信用卡应偿总额已经达到了6.6 万亿。

这些短期消费贷规模大倒也没什么，关键的问题是，很多债务是压根还不上的。根据最高院工作报告，目前的执行案件中约有43%都“执行不能”，简单点说就是这些人真的没钱了，即使法院用尽一切措施，也还不了。那该怎么办？答案就是：破产！

破产对债权人的影响

一说到破产，人们首先想到的是债务人的钱不用还了，那债权人怎么办？这意味着外面欠自己的钱收不回来了。其实这个事可以从两方面考虑，一个是企业的角度，一个是人的角度。

从企业债权人的角度来讲，如果债务人申请个人破产，那么这个债就可以当做坏账处理，减轻了一定的负担，对于金融机构而言，可以促进金融机构的经营、风控、管理等方面更加完善，放贷的时候不要像过去那样，大街上随便支一张桌子，见到一个人，就给他办张信用卡，根本不管他有没有能力偿还，从这点上讲，个人破产制度对于金融监管提出了更高要求。

从个人债权人的角度来讲，破产与不破产差别不大，只要欠钱的人实在没钱还，债权人也没辙，他确实没钱，又能把他怎么样呢？有人说，万一借钱的人有钱不还，还申请了破产，岂不是钻了漏洞么？这里我说明一下，有钱不还的，那叫“老赖”，老赖是破不了产的！真正的破产对债务人的影响其实是很大的！

破产对债务人的影响

债务人欠钱之后，申请个人破产，是在资不抵债时，由法院宣告其破产，法院要对他的财产进行清算、分配或债务调整，之后才能对他的债务进行豁免，同时要确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

这意味着一旦法院确认个人破产，就会将他名下的所有财产，包括房子、车子等全部拍卖，拍卖所得全部拿来清偿。任何隐瞒、藏匿、转移财产的行为都属违法，不仅可能撤销破产申请，还可能遭到处罚。比如在德国，个人破产时拒不向法院申报财产或者谎报隐匿财产，将被处以6个月的拘禁。而破产之后，许多国家都对破产人设定了监管期，一般是4~5年，这期间破产人的所有收入都将受到严格的监管，除维持最低生活水平外的财产都要交由法院指定的委托人，用来偿还之前的债务。同时，债务人的消费与自由也会受到一定的限制，比如不准高消费、不准乘坐飞机、动车等等交通工具。

个人破产的好处是责任到个人身上，相当于欠钱的人承担有限责任，不至于拖累整个家庭，也打破了之前一些“父债子还”或者“子债父还”等民间的习惯性做法。

但是，一旦个人破产，那就是意味着这个人除了维持最低标准的日常生活之外，基本是一无所有了。消费也被限制了，日子会过的异常辛苦。作为“破产人员” ，虽然债务已经豁免，但是欠钱不还的名声在外，也很难体面地面对亲朋好友，不仅消费生活被法院限制， “面子”问题也让人很难在社会上抬起头。

所以，不要以为“个人破产”就可以欠钱不还了，只是想的美而已！要是真破产了，幸福生活可就彻底再见了，那才是摊上大事了！