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中国商用车金融市场逾万亿、后服务市场超过2万亿、公路货运市场达到4.5万亿，市场规模巨大。但2018年以来，中国经济进入缓慢增长期，商用车领域各环节的利润也因此受到波及，物流公司的利润下降近25%，卡车运营机构的收益状况也受到波及。
2018年10月25日，狮桥集团董事长兼CEO万钧在第八届中国金融科技峰会上表示，“市场环境确实较往年发生了比较大的变化”，接下来，狮桥需要“以技术驱动、联结共生为根基，以车贷金融、车后服务、整车干线物流为核心，整合商用车全周期多场景价值，打造中国领军的商用车智慧服务平台”。
狮桥集团董事长兼CEO万钧发表主题演讲
狮桥集团成立于2012年4月，是一家外商投资融资租赁公司。2014年10月，贝恩资本宣布收购狮桥80%股权，成为其第一大股东，但贝恩资本并未介入管理层制定战略方向。2018年7月，狮桥宣布引进由百度、阳光融汇资本联合领投的10亿元人民币战略融资。目前，贝恩资本、百度和阳光保险集团作为狮桥的三大股东，在干线开发、数据协调、资金支持、客户引流上都有合作。
从狮桥的资金结构上看，无论是发行ABS还是做同业转租赁，狮桥都遵循资产和资金的匹配原则，追求期限和资产的匹配，降低流动性风险。
目前，阳光集团旗下专注于ABS夹层和劣后资产投资的青岸资本,已开始介入狮桥ABS产品方案的设计,并且投资于狮桥ABS的夹层及劣后资产。在保险产品上，双方也已有成立工作小组成立,探讨新的保险分销模式和渠道建设方案。
万钧感受到了2018年市场利率上升对投资者投资观念的影响。但他认为，“越是在这种情景下，市场对优质资产越是趋之若鹜”。2018年以来，狮桥共发行4期ABS、1期ABN，“融资成本虽然随着市场总体水平上升，但上升幅度低于行业上升幅度，从另一方面印证了狮桥资产质量的优良和管理运营的有效性”。
以“四化”解“四难”
公路运输就像是中国交通运输的毛细血管，重要但鲜有人关注。长期以来，商用车行业发展面临着购车贷款难、信贷风控难、司机运营难、退出置换难四个难题：传统金融机构发放贷款需要完整的征信记录，以农民为主的卡车司机群体，征信记录很少能够完整符合金融机构的要求，又无法提供额外的抵押和担保，贷款困难；而另一方面，对机构而言，发放贷款后如何能够及时、足额地收回贷款，如何建立起强有力的清收体系、降低不良资产率，也向来是风控难题。司机对运营过程中遇到的资金周转压力缺少应对经验；二手车行业整体缺少车辆残值评估、定价的统一标准，也使得商用车的退出置换面临困难。
成立6年以来，狮桥与7000多家二级经销商、20万余名车主建立了合作。对上述行业难题，狮桥深有体会。“相较于乘用车，商用车对金融支持的需求更大，但至少有9成从业者认为，目前的市场发展情况不能满足商用车和物流市场需求”，万钧说。
对此，狮桥的解决方案是，利用Fintech技术和大数据建立核心竞争力，协助金融机构通过狮桥平台向司机、经销商和货主群体提供资金。
据万钧介绍，狮桥目前已组建了一支近200人的IT技术、运营和风控数据团队。过去一年间，这支团队梳理、重塑了商用车的金融服务流程，总结出“垂直化、专业化、定制化、平台化”的“四化”方向。
其中，垂直化是在商业化场景里，覆盖传统金融机构所不能覆盖的人群。做商用车金融服务，“需要深入理解行业，结合重卡运输特征评估客户”，万钧说。卡车司机可能没有完整的征信历史，但他们在货运行业的经营经验、保险历史、GPS轨迹等都可以用于评估其信贷风险。
专业化的核心则是技术和数据。狮桥目前已经建立了数据集市，引入20多个大数据来源，建设投产申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡，覆盖贷前、贷后和清收环节。此前，行业不良率均值在2.5%左右，而狮桥借助数据模型已将不良率降低至1%以下。“有欺诈风险、高危的‘老赖’一定会被挡在门外”，万钧说，在狮桥平台上，金融机构可直接向优质司机、车商和货主融资放款。此外，狮桥还建立了一支800人的属地销售团队和180人的属地下沉贷后管理团队。对长期逾期客户，团队可以通过GPS、相关联系人等方式迅速找到车辆和人。
据悉，在2018年7月战略投资狮桥的百度，也将帮助狮桥对GPS等大数据进行深度挖掘，建立数据模型。目前，狮桥已经使用了百度的人脸识别、OCR识别等技术。语音识别技术、AI催收平台也正在合作上线过程中。
狮桥是中国公路干线排名前三的运输企业，为京东、百世、三通一达提供运力服务。截至目前，狮桥的零售金融网络已覆盖全国30多个省份、700余个县市，运营4600多辆卡车，服务20万名司机车主。这就需要狮桥在商用车整个生命周期的不同场景里，为司机提供定制化金融服务解决方案，包括运营资金支持、集采ETC、燃油和保险。
得益于对商用车价值的深刻理解和成熟的评估体系，狮桥也搭建了线上线下相结合的二手车交易平台体系，通过二手商用车的专业评估系统及专业的线下检测师团队，打造一站式评估、定价、交易、金融等专业的二手商用车交易平台。万钧介绍，狮桥的评估系统基于多方数据库，“包括车型库、出厂价、市场成交价等等”。
2018年7月，狮桥发布了“一二三四”战略——即：一个定位，中国领军的商用车智慧服务平台；两个基础，技术+数据；三大业务，新运营、微金融、大运力；四大相关方，金融机构、车企经销商、司机/车主、物流货主。
万钧介绍，接下来，狮桥将 “从商用车买卖、租赁、养护、运营、货运切入，为司机/车主提供买车无忧、养车不愁的整体解决解决方案；为车企经销商提供业务管理、客户引流等综合解决方案；为金融机构提供渠道下沉、风控模型等领先的联结产融解决方案；为物流货主提供高效安全、降本增效的智慧物流解决方案，真正实现商用车全周期、多场景价值提升，以及商用车健康生态体系的构建。”
此外，在10月25日的金融科技峰会上，狮桥集团凭借“垂直化、专业化、定制化、平台化”商用车智慧服务解决方案，荣获了“2018年度金融科技行业先锋奖”。
（编辑：齐岩）
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