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当下，OTO这种由线上吸引客户转至线下进行消费的简易电子商务模式已经得到了多种行业的普遍采用，它能有效缩短消费时间、挖掘更多消费潜力，曾创下无数成功的消费案例。而将“轻型银行”作为二次转型主攻方向和目标的招商银行也已将这一模式应用到自身的消费贷产品中。
据悉，招行上海分行整合自身网络银行空贷服务渠道，创立OTO消费贷“轻”获客模式，改变了零售信贷传统单一的线下获客方式，在拓宽获客渠道及提升获客效率方面均取得显著成效；同时，招行利用多种全互联网模式贷款产品，结合消费场景的合作商户行业特征，创新组合出新的消费贷产品，有针对性地对C端零售客户进行精准线上推广，增强了消费类企业与银行的合作黏度。
其实，从2014年底，招行就率先推出国内首款移动互联网贷款产品“闪电贷”系列，可通过手机在线自助申请贷款，真正做到0资料、移动端、60秒放款、7×24小时全自助贷款服务。借款人可在超短时间内获得授信额度，可提现至个人结算账户用于个人消费。闪电贷产品试行以来，全国累计实现投放27.97亿元，上海地区投放量占比达7%。
在闪电贷产品上市基础上，招行上海分行结合消费场景顺势推出“汽车闪电贷”、“旅行闪电贷”、“家装闪电贷”、“留学闪电贷”等系列产品，以手续简便、时间迅速、移动端随时申请的便利性迅速受到市场欢迎，并以此为契机获得汽车、家装、旅行、留学行业领头企业的联合营销合作机会，扩大了招行消费贷的品牌知名度。
那么，招行上海分行如何实现消费贷产品的“OTO”呢？具体而言就是：招行在线上渠道专门设计了消费贷产品的WAP申请页面（所有线下物料均接入其中），客户可通过线上布放广告的二维码或链接进入消费贷申请页面填写完整信息，再由95555空中贷款客服接单后进行线上征信授权初审；对客户资质进行初步判定后，转派至线下附近支行落地接单处理。
自2015年3月起至今，招行上海分行通过WAP页面网络渠道及线下物料客户引流渠道新增获客量巨大，改变了传统信贷模式下客户经理线下渠道单个走访获客的方式，获客效率呈几何倍数提升。目前互联网渠道消费贷产品投放占比已达全渠道投放量30%。
据悉，在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，而目前我国消费信贷占比仅为约20%，而以中国的人口基数，还将有更大的上升空间。预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿元规模。招行上海分行的创新消费贷互联网营销模式将传统的个贷产品从政策、流程、客户体验、获客渠道进行了全面优化，将单一的纯个贷产品追溯到客户购买需求，结合消费场景应用，不仅有效锁定贷款用途，防范风险，而且对从B端到C端的销售和消费互动环节起到更加积极的联系和推动作用，一定程度上改变了传统银行面对当前多元化消费金融市场的被动局面，更加主动积极拥抱互联网，实现自身与市场环境的和谐发展。