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对于大多数人来讲，如果不做生意，房贷可能是跟银行开展的最大一笔“买卖”。然而，你对房贷要怎么搞，心里有数吗?平时取取工资、买买理财这点与银行打交道的经验值，够打房贷这个大Boss吗?今天小小金融就来和各位浅析一下：未来房贷的走势，以及在高息之下如何才能省钱办房贷。
未来利率持续看涨大势不变
近年来，央妈持续推进利率市场化，虽然央行有基准利率作为指导，但未来存款和借款利率将主要由市场来决定。这种利率市场化是大势所趋，直接导致的结果就是，银行一方面为了争夺存款，不断上调大额存单、理财产品等的收益率，极力吸储;另一方面在资金成本的压力下，也不得不持续提高贷款产品的利率水平，要知道现在有的银行理财已经到了5.8%，贷款利率不涨银行还怎么赚钱呢?
而在银行的利率市场上，房贷始终是利率定价水平较低的一种信贷产品，也就是说，虽然大家买房子的时候都觉得房贷利息好高，但是比起信用卡分期、消费类贷款、企业经营性贷款而言，房贷利率还真的不算高的。这也就是为什么，不少银行会压缩房贷业务，或者放款时间越来越长的原因之一。至于放款时间长短及应对措施，随后还会有专题进一步讨论。
此外，房市降温是国家的重要政策导向，在限购、限价等诸多政府措施齐头并进的同时，银行作为资金吞吐的重要一环，也承担了一定的调控职责。综上所述，未来中期，银行放贷利率持续看涨，大势短期内难以改变，打算买房借贷的小伙伴们，要好好规划自己的资金和申贷节奏。
高息之下如何才能省钱?
1、货比三家
贷款也是一种商品，多问几家银行、多走几个网点、寻找利率最低的银行，这个功课绝对是必要和值得的。要知道，差一个点有可能省下的就是几万甚至十几万的真金白银啊!
同时，不妨将工、农、中、建和地方性中小银行作为咨询的重点，大型国有银行资金宽裕，价格通常比较低;而地方性中小银行知名度低，急于开展业务，有时反而有意外之喜。
2、充分利用公积金贷款
在条件允许，比如二手房业主同意，或者开发商没有明确限制时，不妨充分利用公积金贷款。目前五年及以上公积金贷款利率为3.25%，比商业银行同期贷款低至少2个百分点，相当可观。而且，随着公积金管理的日趋完善，如今公积金贷款批贷时间缩短，在银行房贷放款慢的现在，有时卖方客户拿到钱的时间还更有保证。
3、妥善选择还本付息方式
目前银行通常提供两种还款方式：一种是等额本金还款方式，这种方式借款人在开始还贷时，每月负担会较大些，但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低;另一种是等额本息还款方式，这种方式借款人每月月供不变，前期还款压力相对较小，方便借款人安排收支，但总的利息支出较高。签合同时，要认真规划自己的资金流状况，做出最合算的选择。
4、别忘了合同里的小秘密
房贷合同里还有两个和成本密切相关的项目，是一般人常常忽略的：一个是调息方式。合同中一般会提供以下几种调息方式：一是按月调整，在央行调整基准利率的下个月开始按照新的贷款利率计算月供;二是按年调整，从央行调息后下一年1月1日起按照新利率计算;三是贷款满一年后调整，无论央行是否调息，都等到贷款满一年后才重新计算;四是固定利率，不管央行如何调息，都始终执行合同约定的利率。
目前加息预期持续增加，有兴趣的小伙伴不妨关注一下不同调息方式对还款的影响。但也需要指出的是，房贷是一个中长期贷款，调息方式对还款额的影响孰优孰劣还需具体问题具体分析。
另一个细节是罚息。贷款合同中通常会对逾期还款或者提前还款进行罚息规定，前者或许大家用得不多，可是后者却常常有人踩坑：手头有闲钱了，想提前还款，减少点利息支出，却发现需要支付不菲的罚息，还与不还就陷入了尴尬之中。还有的银行会规定，特定期限(比如一年或五年)内不允许提前还款。因此，为了守好口袋里的钱，合同细节也不要忽略哦!
5、对接理财提升资金收益
购房资金对于寻常百姓来说是笔不小的数目，目前各银行都推出了中短期的理财产品，随存随取的货币基金类产品七日年化利率都有4.0-4.5%，小伙伴们不防把筹集的首付资金先存入该类产品，要知道蚊子也是肉，买房手续漫长，说不定就攒出一块地砖呢。需要提醒的是，为了资金安全，建议在银行柜台或网上银行购买银行自主发行的理财产品，小心中招“飞单”，对于网络金融产品，更要擦亮眼睛，仔细甄别。
小小金融编辑|扒叔