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从上周京东“白拿”下架事件闹得沸沸扬扬，到各路媒体曝光、官方回应，事情看似已经告一段落。
但在我看来，这件事还未结束。至少，以下几件事值得关注：
为什么京东白拿这款产品突然被刷屏？
京东白拿为什么会被整治下线？
“白拿”这种业务以后还能不能搞？
一款合规的互金产品应具备什么？
如果你对上述的几个问题感兴趣，不妨往下看。
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市面上金融产品那么多，白拿怎么就突然火了？
1、不得不说，起这个名字的人太厉害了，白拿这个名字太有诱惑力了。就凭这个名字，它就该火。
2、投资者对安全越来越重视了。尤其是在e租宝等骗子平台跑路后，投资者更是对互金合规安全的小新闻都会异常关注，这是好事儿啊。
3、今年是监管合规落实的关键一年，相关部门对于互金的监管越来越精细越来越专业了。那个没人管的野孩子互金行业，已经进入了合法合规的时代。
4、京东白拿爆出的时间点处于互金整治这个敏感时段，作为行业巨头，京东金融被刷屏也不足为奇了。
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京东白拿为什么会被整治下线？
估计大家也都了解了，它是一款收益前置类产品，就是让消费者提前用理财的收益用来消费。“投10万1年，立即送iPhone 7，到期本金一分不少还给你。”这就是白拿产品最典型的形式。
白拿看似是一款将理财服务场景化的创新产品，实质上，却是一次创新与合规之间的碰撞。
对于“白拿”交易，互金监管马上打下了板子，通过互金风险专项整治工作领导小组的那份《关于商请京东“白拿”业务定性的函件》进行了说明：京东金融在理财产品中涉嫌误导欺诈和涉嫌商品交易误导宣传。
1、没有明确告知用户风险。
在用户确认相关操作的页面上未向用户合理提示或警示可能存在的风险。这就容易导致用户因疏于查阅合同文件而不了解真实的交易结构，而且白拿也太让人以为真的是“白拿”了。
2、没有一个安全有效的签约。
京东白拿的背后涉及8个主体，5个合同。但事实上，通过京东平台签订的电子合同，属于京东平台自己主导的行为，法律效力难以认定。就像运动员A和B踢球，谁输谁赢得找个裁判吧。不能A当运动员又当裁判员吧，那B肯定不认的。
京东白拿出事消息一出，估计有不少白拿老用户去看了京东金融的回应，看完才把心放肚了。如果互金放任京东白拿，势必有很多中小互金平台效仿。我们不怎么担心市值400多亿美金的京东会跑路，但是，一旦出现问题，其它中小互金平台可就说不准了。
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从京东白拿看，一款合规的互金产品应具备什么？
1、告知用户风险
在风险提示的问题上，首先，应当以更加明确的方式，将京东白拿的模式和消费者在其中可能承担的风险进行说明和提示，尊重消费者的知情权；其次，当消费者询问客服人员相关风险时，客服人员有义务如实回答。
2、与用户实名签署
选用可靠的第三方电子签约，运用技术手段加密不可篡改合同协议。事实上，这是双方受益的事情。一方面让签约流程更为规范安全，充分保障交易各法的合法权益。另一方面让用户更加信赖平台，同时也能提升平台的可信度。
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“白拿”这种业务以后还能不能搞？
有网友梳理“白拿”业务模式流程大致如下：
事实上，产品结构本身看起来是没有明显的政策红线的，把不合规的地方做到合规还是可以搞的。
其中，主要的关注点有：
1、对白拿业务的真实基础交易十分隐晦，但要是不仔细分析它的交易结构，让人误以为只是换了一种支付方式而已。用户可能在不知晓基础交易的情况下进行消费及投资。
2、需向用户合理提示或警示，应注意相关风险，像是涉及到《广告法》中虚假欺骗的广告问题。
京东白拿业务模式是整合了他们集团内部资源，使得用户在金融平台上同时实现消费、理财等需求，或许也是未来的互联网企业在金融领域的发展方向。但是，大方向上肯定要符合国家的监管规则，一切金融创新都要合理、合法、合规，在保障用户基本权益的基础上，努力去提高用户体验和便利性。