案例

小美本是某高校的大一学生，长相清纯可爱。2015年9月恰逢新IPHONE手机发布，小美看到广告宣传后甚是喜爱，经咨询价格，售价将近8000元。小美的家庭状况一般，平日家里给的生活费每月也就2000元，虽然平时也有打零工的习惯，但是也基本都用于日常的生活开销，几乎没有积蓄。为了能第一时间使用上心仪的手机，小美日不能思夜不能寐。机缘巧合，小美从他的同学小爱口中听说现在流行一种叫“裸贷”的借款方式，放款手续便捷迅速。小美遂通过网上搜索，联系上了一名叫“小鹰”的裸贷放贷人。小鹰对小美说，可以为其提供8000元的借款用于购买IPHONE，同时提出如下条件：借款利息为月息26%，六个月内还清本息。需要小美提供拿着身份证的上身裸照三张，下身裸照三张，和一段3分钟的洗澡视频，同时还需提供自己、父母和三个亲属的联系方式和住址。小美经再三考虑，认为自己应该可以按时还清借款，遂将相关家庭信息和自己的隐私照片发给了小鹰。发过去不久，8000元就打到了小美的账户。小美看到如此轻松就拿到了钱，欢天喜地的买了手机。

可是欢喜的日子并未持续几天。眼看第一个月的还款期到了，小美连本带息要还给小鹰3413元，其中本金1333元，利息2080元。然而这段时间小美连生活费带自己打工的钱省下来也就凑了1000元。小美试图说服小鹰理解她的难处，承诺剩下的钱尽快还，没想到迎来的却是小鹰的言语威胁。小鹰对小美说拖延可以，第一，未还的部分利息要计入本金，以新本金重新计算利息；其次，六个月内如不全部还清，就会将其之前传来的裸照发给她的家人和亲友。最后，如果小美想延期，可以给其发段不雅视频。小美一听直接崩溃，自己无力偿还高额本息，羞于面子又不敢向家人朋友提出要求救济，就这样，眼看着雪球越滚越大，等到六个月的最终还款期限到达的时候，小美已经累计欠款本息近2万元。

小美走投无路不知何去何从，每日也都深陷自己裸照被公之于众的恐惧之中。此时小鹰又突然联系小美，称其可以帮她解决资金还款问题，他这里有路子。小美问所谓的路子是什么，小鹰说他认识很多有钱的老板，只要给他们提供“服务”，回钱会很快，至于“报酬”能有多少，那就看自己的本事了。迫于无奈和高额欠款的压力，小美听从了小鹰的安排，在2016年7月先后几次进入某高端服务会所提供“有偿服务”。而在最后一次提供服务的过程中，被突击执法的警察抓获，小美最终因提供色情服务深陷囹圄。

律师点评

一、每个人都应该对自己的人生负责。

金钱的价值可以衡量，而名誉的价值无法衡量，借款的本息可以衡量，而名誉的贬损却无法衡量。为钱打“裸条”，将自己的隐私作为还款的担保，这一事物本身就已是荒谬至极。金钱有价，名誉无价，用自己的名节作为换取物质利益的筹码切不可取。钱不是万能的，切不可为了钱摒弃自己的尊严和名声。

二、裸贷是一旦掉入就无法脱身的坑

裸贷的利息很高，高到不胜寒。月息百分之十几甚至几十，年利率百分之二百到三百，这个数字的概念就是，从裸贷处借款1万元，在不计算本金的情况下，一年之后连本带息就要2万到3万！纵观我国目前的行业现状，任何一个行业的年利润率在百分之十几就已经相当可观，也就是说，拿从裸贷借出的钱所创造的价值，不可能，也远远不够支付裸贷所产生的利息。一旦陷入裸贷，就等同于陷入了深不见底的泥沼，无法自拔并且会越陷越深，最终的结果只可能是债务缠身。

三、裸贷者的下场往往是走向堕落

债台高筑，又有“裸条”相逼，借款人为摆脱如坐针毡的窘境，往往就会主动铤而走险，走上违法犯罪的道路。同时有些放贷者也会利用借款人害怕“裸条”曝光的畏惧心理，教唆、迫使借款人从事相关违法活动。上述案件中的小美不是个案，卖淫、赌博、盗窃、诈骗，现实中因裸贷而衍生出的行政、刑事案件已经比比皆是，为“帮助”裸贷者还贷而衍生的相关“服务”也已初具规模。沾上裸贷就如同染上毒瘾，伤害了自己的肉体，也腐蚀了自己的灵魂。

四、身陷裸贷，如何实现自我救赎？

其一，认清现实，及时止损。想化解裸贷危机，首先要做的就是要从心态上正视两点现实：第一、按照裸贷的利率计算的裸贷利息根本无法还清，要把寄希望于通过违法手段将裸贷还清的想法消除；第二是“裸条”已经落入他人之手，是否被公之于众已经不由自己控制，做好“裸条”被公之于众的心理准备。认清这两点现实的目的在于摆脱放贷人对于自己的挟制。放贷人控制借款人的手段其实就是利用了“裸”和“条”对借款人造成的潜在恐慌。“裸”就是借款人给放贷人发的隐私视频，“条”就是双方存在借贷关系。放贷人利用贷款人的没钱还账理亏和害怕隐私公开的心理，一步步的将借款人逼入绝境。认清这两点，先从心理上先摆脱放贷人的挟制，不受其安排和指挥，就可以避免损失进一步扩大，这是解决裸贷危机的第一步，也是最重要的一步。

其二、对症下药，逐个击破“裸”和“条”。面对“裸”，由于“裸条”已经到达放贷者手中，因此我们无法控制放贷者的发布行为。但是如果放贷人员将“裸条”放在网络上公之于众，其行为本身就已经涉嫌犯罪。《中华人民共和国刑法》第三百六十三条、第三百六十四条中明确指出，利用互联网或者移动通讯终端传播淫秽电子信息构成犯罪。因此，首先放贷者未必有胆量将“裸条”发布到公众平台上，其次，一旦发现，及时报警，通过警方将相关发布人员及时绳之以法。而对于“条”，我国民间借贷法律最高的保护限额为年利率36%，因此如果还款，只需按照法律规定的36%还款即可。

参考法律规定

《中华人民共和国刑法》

第三百六十三条 以牟利为目的，制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

第三百六十四条 传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。

向不满十八周岁的未成年人传播淫秽物品的，从重处罚。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条　借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

北京市东友律师事务所民事业务部

徐晓峰律师

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