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随着年报的陆续出炉，持牌消费金融公司业绩纷纷浮出水面。
经历2018年金融强监管，持牌消费金融业绩分化加剧，头部消费金融如招联金融、马上金融业绩增速已明显放缓，一些中小消费金融如华融消费金融等净利大幅下滑。
而成立于2015年的中邮消费金融有限公司（简称“中邮消费金融”）可谓行业的“黑马”，在2017年扭亏为盈后，2018年大放异彩，净利润突破2亿元，大幅增长199%，各项指标表现优异。
中邮消费金融近年来发展较快的“密钥”有哪些，邮储银行和星展银行等股东方有何支持，如何看待消费金融行业2019年面临的形势？为此，证券时报·券商中国记者专访了中邮消费金融总经理余红永。
业绩高增长解密
证券时报记者：2018年，中邮消费金融总资产236.71亿元，同比增长75.42%，净利润2.03亿元，同比增长199%，可否进一步披露营业收入和贷款余额等相关财务数据？
余红永：中邮消费金融成立于2015年11月，总部设在广州，2018年初增资至30亿后前三大股东包括邮储银行（70.5%）、新加坡星展银行（15%）和广东三正集团有限公司（4.5%），其他股东包括广百股份和海印集团等。
2018年业绩实现稳健增长，实现营业收入20.9亿元，同比增长227.73%；实现利润总额2.71亿元，同比增长198.24%；实现净利润2.03亿元，同比增长199%。
截至2018年底，中邮消费金融全年共累计发放贷款449.7亿元，同比增长74%；年末贷款余额235.4亿元，年内净增106.6亿元，同比增长82.76%。
资产风控方面，年末贷款不良率处于同业平均水平以下，公司业绩稳步发展，风险可控。
2018年贷款余额是235.4亿元，2019年我们的贷款余额希望在此基础上净增100亿左右，也意味着累计发放余额需要达到500亿元~700亿元的规模。
证券时报记者：中邮消费金融在2018年业绩实现大幅增长的原因是？
余红永： 2018年业绩之所以能实现稳步增长，是基于对消费金融市场发展趋势的洞察，顺势而为，坚持打造“强科技+重风控+优服务”的发展特色，通过将大数据、人工智能、区块链等一系列前沿技术与消费金融业务深度融合，以此提升金融服务的主动性、风险控制的有效性、业务运营的安全性，始终践行“普惠金融”理念，不断提升行业竞争力，服务市场的同时，自身也得以发展壮大。
相比以前，2018年进一步拓展了新的消费场景，依托场景发展业务，例如改进了旗下三大产品系列中的“邮你花”产品，实现了银联云闪付、微信支付等功能，进一步提升客户体验。另外，去年在中邮钱包APP内上线了“邮你购商城”，为消费者提供更多的场景选择，客群也进一步下沉，覆盖更多的长尾客群，客户数量和层级大幅增长。
证券时报记者：中邮消费金融股东方包括邮储银行、星展银行等，在过去发展过程中，给予了哪方面的支持？
余红永：中邮消费金融的股东来自不同业态，分别从不同角度提供了支持。
拥有4万多网点的邮储银行，除了在资金方面给予股东存款支持，还在业务发展的获客引流方面给予帮助，积极向客户推介中邮消费金融的产品，为我们“圈粉”。同时与邮储银行共建实验室，积极发掘邮储银行原有存量客户中适合消费金融的客户，公司设立的16个省级营销中心，密切联系当地邮储分支机构，积极利用其资源优势，探索建立了协调、开放、共赢的协同发展模式。
第二大股东星展银行则主要是在风控技术方面提供支持，早在中邮消费金融成立之初，就依托星展银行强大的技术搭建了属于自身的技术体系，逐渐发展壮大，目前中邮消费金融的高管有来自星展银行的代表，主要分管风控方面。
其他股东包括广东三正集团主要是给予股东存款帮助，广百股份和海印集团主要在拓展场景方面有合作。
证券时报记者：众所周知，消费金融公司无法像银行吸收存款，低成本的资金来源始终是一个业务发展壮大的限制因素，中邮消费金融公司是否遇到类似情况，如何解决？未来补充资本除了股东增资，还有什么资本补充计划？
余红永：中邮消费金融在发展过程中，没有明显遇到被资金限制发展的情况，这主要取决于各家公司本身资质能获得多少低成本资金。
消费金融公司融资来源主要来自股东存款和同业借款，同业借款是主要的融资渠道，在市场上，若公司资产质量较好，风控水平可靠，授信等级高，资金价格相对较低。
中邮消费金融资金来源除了同业借款，还包括邮储银行和其他股东存款作为补充，2018年，累计融入同业借款164.9亿元，吸收股东存款35亿元。
后续在资本补充方面，中邮消费金融已将发行ABS及金融债列入议事日程，进一步丰富融资方式和降低融资成本。
行业分化加剧
证券时报记者：如何看待2018年持牌消费金融公司业绩分化加剧现象？
余红永：由于发展模式等差异，业绩分化是行业发展状态的正常表现，个人认为业绩分化原因有三方面。
一方面，头部消费金融机构经过近年来快速发展，业绩基数不断壮大，整体利润增速必然减缓，但是一些基数较小的消费金融机构仍在快速增长。
另一方面，消费金融公司受到资本金约束，业务发展太快后，资本金可能无法跟上，突破资本杠杆10.5倍后，按照监管要求就必须增资，但增资过程较长导致无法像此前保持快速发展势头。
最后，消费金融公司缓释风险的需要，有些公司前期发展较快但也积累了一些风险，可能主动降低业绩增速。
证券时报记者：如何判断2019年消费金融行业所面临的环境，行业有哪些挑战与机遇，公司将重点布局哪方面的业务？
余红永：当前，整体经济运行稳中有变、下行压力加大，国家持续出台系列政策促进消费等政策，成为消费金融行业持续发展有利因素，为消费金融行业及公司的持续发展创造了新的机会。
与此同时，在行业监管趋严、“去杠杆化”进程加快形势下，行业发展也面临一系列挑战。随着“严监管”政策的持续加强，多头借贷等市场乱象逐渐暴露，风险持续释放和出清，贷款催回率呈直线下降趋势，消费金融行业整体不良资产骤增，且上升速度远远高于传统商业银行。
在当前形势下，我们既要看到消费金融发展潜力，又要重视困难、挑战，要按照国家政策和监管要求，根据行业实际，不断调整、创新发展思路，在科技赋能消费金融的基础上，严控信用风险，同时以客户为中心，关注客户的价值和诉求，持续优化客户体验，实现高质量发展。
中邮消费金融业务发展重点是打造自建自营、股东协同和外部合作“三大平台”：
自建自营平台以中邮钱包APP为抓手，逐步将中邮钱包打造成消费金融综合服务平台，不断提升自营平台的数据化运营及可持续发展能力；
股东协同平台将深化与邮储银行等股东的协同发展，不断探索创新模式并提升能力，挖掘潜在的业务协同点；
外部合作平台将打造“可管控、可复制、可盈利、可持续”的渠道合作产品，包括与BATJ、滴滴和小米等客户合作，探索新的合作模式，创造更大的合作价值。
证券时报记者：据了解，中邮消费金融较为重视金融科技，近年来在金融科技领域的投入规模如何，金融科技给公司业务发展带来哪些改变？
余红永：消费金融行业发展非常依赖互联网技术，因此，我们也比较重视技术的投入。
举例而言，2018年在人力资源配置方面大力增加了IT队伍建设，截至2018年底，中邮消费金融总人数785人，IT有300人，纯IT人员占公司38.22%，若再加上风控部门的科技人员100人左右，整个科技人才队伍占据半壁江山，达到51%。
新技术已成消费金融最核心驱动力，持牌消费金融机构需在科技赛道持续发力，通过在智能营销、智能客服、智能风控等领域的革新，助推消费金融业务的智能化发展。
金融科技改变公司业务发展表现包括以下几方面：
首先，通过移动互联网技术，实现了中邮钱包APP与客户时刻在一起；
其次，通过分布式计算和云计算，整合各方资源，逐步打造中邮消费金融生态圈，后期通过物联网技术还可以与各种场景设备进行互联互通，为客户提供更加贴切的消费信贷服务；
再次，通过大数据与人工智能，对公司内外数据进行全方位整合和拉通，构建了自己的信贷工厂，对96%的进件实现了实时审批；利用大数据的实时计算，实现了多维度的业务发展情况的实时监控，提高了决策的时效性；通过AI技术实现了动态人脸识别从而有效防范了伪造欺诈，通过社交关系网络的构建防范了团伙欺诈，通过客服智能机器人降低了服务成本，同时提高了各种咨询和投诉的响应率和准确性。
最后，通过区块链技术，解决了与外部合作商家的客户信息授权查阅等问题，更好地保护了客户隐私。
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