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日前，惠州银保监分局、市银行业协会主办召开了惠州市民营企业“融资难融资贵”问题调研座谈会。 |
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建行广东省分行、惠州市分行相关负责人走访惠州民营企业。 |
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农行研发的“链捷贷”产品帮助解决TCL集团上游企业资金周转问题。 |
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交行惠州分行不断突出服务特色，以提升服务品牌。 |
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惠州农商银行工作人员到四季绿种植大棚了解生产情况。 |
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惠州工行组织服务小组深入企业进行“普惠金融产品”宣讲。 |
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惠州中行定点扶贫龙门县凌角塘村。 |
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中国邮储银行惠州分行支持民营企业发展。 |
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近年来，博罗农商银行不断加大服务民营企业的力度。 |
资金是企业运营中不可或缺的血液，是一个企业的命脉。但一直以来，融资难是存在于民营经济特别是中小微企业的“痼疾”。银行贷款门槛过高、贷款审批耗时过长、融资成本居高不下……这些以往横亘在民营企业面前“融资的高山”，让众多企业难解资金之渴。
作为粤港澳大湾区城市群重要一员的惠州，拥有47万有效的市场经营主体，其中绝大部分为民营经济。实际上，目前惠州90%以上市场主体、90%以上就业、70%固定投资、44%生产总值以及近60%税收，都是由民营企业和中小微企业作出的贡献。
近年来，惠州市委、市政府相继推动出台“惠28条”“惠42条”、新“惠42条”和“惠十条”等系列政策文件，引导和激励中小微企业发展，这些举措对于融资难均有涉及。随着惠州银行业不断加大服务民营企业的力度，融资难这个门槛不断被跨越。从民营经济的角度看，惠州正在用金融之“手”擦亮“惠民之州”的品牌。
撰文：叶石界
跨越融资难门槛——
金融“输血”民营经济
激发“2+1”支柱产业活力
小微活、就业旺、经济兴。这离不开金融“血液”的滋养。
两年前，广东省出台的《广东省推进普惠金融发展实施方案（2016—2020年）》提出，要创新小微企业金融服务方式。针对中小微企业的融资需求，该方案给出具体的思路——引导银行对重点产业集群、大型龙头企业产业链、商圈等小微企业聚集群体提供批量贷款，小微企业信贷风险补偿资金提供增信支持。引导银行业金融机构对购买信用保险和贷款保证保险的小微企业给予贷款优惠政策。
站在粤港澳大湾区国家战略平台上，惠州坚定高质量发展步伐，以逐鹿一流的雄心壮志提出宏伟蓝图——未来十年，石化能源新材料、电子信息两大万亿级先进制造业集群基本建成，打造粤港澳大湾区能源科技创新中心，力争成为全省中医事业创新示范城。
庞大的中小企业群体将是惠州以“2+1”支柱产业支撑起经济大厦“四梁八柱”的一支关键力量。而民营经济规模的加速扩大，离不开金融“活水”的浇灌。近年来，惠州银行业在市银保监分局的指导下，以科学的方式做好金融服务“加减乘除”算术题，以支持实体经济特别是民营经济为重心，对广大中小微企业源源不断地“输血”，激发了这个庞大群体的活力，为当地“双创”赋能，让惠州在高质量发展路上有了源源不断的动力。
做好金融服务“加减乘除”算术题
用杠杆激发民营经济特别是中小企业的活力，不仅需要降低融资门槛，而且需要打出一个在效果上可以实现“1+1>2”的“组合拳”。
博罗农商银行就打出了这套“组合拳”。“基于支持中小微的市场定位，我们针对民企在发展过程中面临的各种困难与‘瓶颈’，力图做好提升金融服务水平的‘加减乘除’算术题。”该行负责人表示，这道算术题做的就是信贷资金投放的“加法”、降低融资成本的“减法”、优化融资环境的“乘法”、防范金融风险的“除法”。
比如在减费让利、降低企业融资成本方面，该行实行部分贷款产品利率下调，确保去年四季度发放小微企业贷款平均利率较一季度下降0.08个百分点；针对小微企业免收6项服务收费；用活年审制贷款及续贷，帮助企业实现“无还本续贷”，解决企业贷款到期续贷的“倒贷”问题。
为了让企业享受资金支持的力度更大，一些银行还采取放大抵押获取资金比例等举措。兴业银行惠州分行制定抵押物放大方案，最高可达抵押物评估净值的2倍；针对小微型企业、绿色金融客户设置专项额度，保证该领域的客户不受额度影响；制订小微企业贷款增量任务并进行考核等。
随着惠州银行业面向中小企业的投放不断增加，越来越多的企业得到资金之水的滋润。胜宏科技股份有限公司就是其中一例。“我们公司近年来通过设立惠州市胜宏科技研究院有限公司、建设工业4.0智慧工厂，在提升科研创新能力的同时，企业规模迅速扩大。农行惠州分行了解到我们的需求后，专门成立从支行、分行到省行的专业服务团队，审批授予5亿元授信解决我们的资金需求。”该公司负责人感慨地说。
在农行惠州分行负责人看来，针对企业资金需求成立专门的服务团队，对解决中小企业的资金需求更精准，效果更为明显。近年来，该行直击民营企业和小微企业融资难、融资贵等“痛点”，积极拓宽融资渠道、强化产品创新、优化服务机制，降低企业融资成本，助推民营企业做大做强。
在金融的支持下，一些企业成功实现从小到大、从大到强的成长历程。
惠州市四季绿农产品有限公司如今是惠州一家农业龙头企业，资产达5.6亿元，经营利润有5400万元/年。创业伊始，公司负责人或许想不到能有今天的成绩，这与当地的金融支持不无关系。从2008年开始，惠州农商银行累计向该公司发放8000万元农业优惠贷款，把四季绿这棵小苗培育成了大树。在金融活水的浇灌下，该企业不仅实现自我壮大，而且间接带动周边种植户6800多户，带动农户种植面积30000多亩，直接带动附近农户年人均增收1.8万元，为当地农业、农村、农民经济的发展起到拉动作用。
当前，惠州正在加快构建先进制造业为主体、科技创新为支撑、成果转化为重点、营商环境为依托的现代产业体系。通过建设高水平孵化育成体系，重大创新平台综合竞争力跃升，吸引国内外创新成果和创业项目在惠州开花结果。而在金融的赋能下，惠州这一战略目标离实现越来越近。
为“双创”添加“一把火”
2012年，家在横沥镇大岚欧陂村的温先生辞去惠州市中专学校教师一职，承包经营大岚欧陂村一个120亩的果场，由初种到挂果历经3年时间终于见到收获。4年后，他想扩大种养殖规模，却因自有资金不足受限。
2017年，惠城区农业局得知该客户的创业现状和窘境后，将其推荐至邮储银行。邮储银行开展现场调查和核实，确认客户资金需求的真实性和经营前景后，向其发放30万元的家庭农场贷款。
温先生将此笔贷款用于扩大经营规模，购入肉牛种牛，并投入资金扩建牛舍和道路，农场规模扩大到目前的近600亩，并在农场里的泉水鱼塘放养泥鳅，鲶鱼等以及散养鸡、鸭，实现种养结合，形成有规模的特色家庭农场产业。目前，该客户年收入由30万元左右提升到300万元以上。
温先生借力金融支持在创业之路上越走越宽，是惠州金融业支持大众创业的一个缩影。
2010年以来，中国邮储银行惠州分行连续9年在惠州举办“众创杯”创新创业大赛，助力贫困弱势群体创业就业，与市人社局积极开展合作，举办“创业英雄汇”等大型活动。以赛事活动带动社会创新创业创富热潮，为有志于步入创业大军的农民、企业家提供融资和交流的平台及机会。
“我们还开办贴息创业担保贷款业务，采取扩大客户准入范围和提升贷款额度等措施，让金融服务惠及更多的创业者和百姓。”该行负责人介绍，截至今年11月，该行创业担保贷款累计放款9200万元，惠及年轻创业和下岗再就业等人群，直接带动就业近7000人次，加快了创业经济的发展步伐。
近年来，中国人民银行惠州市中心支行制定出台《金融支持惠州市工业稳增长调结构增效益的若干意见》等政策，引导该市金融业加大对地方重点项目、先进制造业尤其是高新技术企业的金融支持力度，综合运用窗口指导、再贷款再贴现、信用平台、支付结算、跨境人民币、外汇管理等政策措施，组合出拳大力支持工业和科技的发展。
开展知识产权质押融资，就是为处于初创期、成长期的高新技术企业、小微企业提供及时便捷金融保障的一个有力举措。据市科技局统计数据显示，2016年以来，惠州有6家合作银行提供知识产权质押融资贷款服务，已向全市17家企业放出知识产权质押融资贷款22笔，合计1.73亿元。
作为农业大市，惠州正处在乡村振兴发展的加速时期，广大农村地区成为创业的热土。当前，该市涌现出一大批有知识、懂技能、会经营的新型农民，对多元化、多层次金融产品和服务需求日益迫切。
对此，邮储银行惠州分行创新“三农”金融产品，目前已建立适应种植户、养殖户、家庭农场、涉农龙头企业等不同客群需求的金融产品体系。如针对家庭农场（专业大户）、农民专业合作社等新经营主体，目前已累计发放贷款2700万元，进一步推动农业现代化建设；以龙头企业及其上下游的农民合作社、家庭农场、农户等为重点服务对象，对农业产业集群提供一揽子金融服务等。
日前，建行惠州分行与惠东县政府在铁涌镇举办“乡村振兴”试点合作的相关仪式，并在该镇赤岸村设立“裕农通”金融服务点。作为金融对接乡村振兴的一项创新举措，这个服务点通过乡村金融自助服务，目的是要给乡村群众的日常金融需求提供便利。
随着乡村振兴的快速推进，惠州金融行业将进一步挖掘普惠潜力。“我们将以创新的金融产品服务、开放的金融共享平台、普惠的金融发展模式，将金融资源优先配置到农村地区的重点领域和薄弱环节，推动金融改革创新与农村经济转型升级深度融合、互促共进。”惠州市银行业相关负责人表示。
民企信贷增速将高于其他贷款
当前，支持民营企业是惠州诸多银行机构资金投放的重点方向。
2011年以来，建行惠州分行交出了一份满意的答卷——总计向5000家惠州本土小微企业投放超200亿元各类型小企业贷款，其中属于普惠金融领域的贷款客户超过3500家，贷款投放金额超100亿元。
该行普惠金融特别是本土小微企业投放不断“扩容”的背后是多箭齐发，“一揽子”举措产生了叠加效应。如通过下达年度小微贷款相关任务指标，适时开展小微贷款营销活动等措施，实现正向激励和压力传输的管理模式；对小微企业及大中型企业实现差异化的绩效考核政策，实行小微业务绩效考核倾斜。截至2018年11月30日，该银行年度发放的小微企业贷款金额占总贷款发放金额的30%。
惠州其他银行支持民营经济的步伐同样不甘人后。截至2018年12月末，惠州农商银行各项贷款余额254.35亿元，对比年初增长44.93亿元，增幅为21.45%，其中民营企业745户，对比年初增加336户，民营企业贷款余额为114.65亿元。同期，博罗农商银行新增对公贷款201863万元，其中94.73%以上用于支持民营企业发展。
随着中央到地方加大对民营经济的重视力度，金融机构的资金资源将进一步倾斜。笔者了解到，未来惠州各银行机构将加大对民营经济特别是中小企业的投放额度，有的明确提出其信贷投放增速要更高。
截至2018年12月末，广东南粤银行惠州分行民营企业贷款余额17.44亿元，同比增长13.69%。并且超额完成小微企业贷款“两增两控”的指标。2019年，该行将持续支持民营经济，确保民营企业贷款增速高于各项贷款增速。
工行惠州分行提出，未来三年将为民营企业提供不低于800亿的表内外投融资支持，对民营企业信贷投放增速明显高于各项贷款增速，包括支持民营企业发展实体经济、支持民营上市企业稳定经营、支持优质民营企业发行债券、支持优质民营企业兼并重组、支持优质民营企业债转股、支持降低民营企业融资成本、支持民营企业的上下游客户、支持民营企业转型升级融资、支持民营科技企业创新发展等九条具体措施。
优化资源配置——
让惠州普惠金融更接地气
普惠金融的关键是要让尽可能多的企业和市民获得金融支持。面对庞大的客户群，如何做到金融服务真正落地？
去年11月15日，惠州市银行业协会按照惠州银监分局的指示要求，主办召开了惠州市民营企业“融资难融资贵”问题调研座谈会。在座谈会上，一批民营企业讲述在中小企业融资难融资贵甚至融不到资问题，银行机构代表则一一介绍各行支持惠州民营企业融资发展的各项新政策新举措。作为帮助惠州民营经济解决困难、支持企业发展壮大的举措，该座谈会为民营企业和金融机构的直接沟通搭建了有效的平台。
“在惠州银保监分局的指导下，惠州金融机构强化普惠金融理念，通过优化资源配置，不断为中小微企业提供多元化而又接地气的金融服务，让包括城市和乡村的企业、百姓在内都得到更多的资金支持。”惠州市银行业协会负责人表示。
增加投入扩大小微金融覆盖面
为扩大普惠金融覆盖面，惠州各银行纷纷进一步加大基层的人力物力布置。
建行惠州分行采取的策略是“全民皆兵”——将普惠金融业务下沉到网点，发挥网点贴近客户、了解客户的优势，让网点成为普惠金融业务发展的“主战场”，挖掘营业网点潜能，提升网点服务支持能力，组织普惠专员到各个网点进行培训，使普惠金融业务开枝散叶。
截至目前，该分行下辖76个网点均可直接受理并办理普惠金融业务，营业网点普惠金融业务从业人员300多人，点均达4人，均为经过层层筛选、严格培训、测试合格并取得相应经营资格的业务骨干。
作为主攻农村地区的金融机构，邮储银行惠州分行全力推进三农事业部运作机制，下设小额贷款中心（扶贫贷款中心）、农业产业化中心等机构，经过近两年的发展，已形成一支专业化的“三农”服务团队。截至去年11月，全行三农条线人员70余人，占全行员工数量超过18%，其中专职三农信贷客户经理23人，专业服务人员覆盖全市所有县域地区。该行三农金融累计放款2.8万笔，金额42亿元，有效缓解“三农”融资困难。
目前，该分行在惠东、博罗、龙门县除标准化营业网点46个外，还在这三个县域布放助农取款服务点15个，布放各类电子机具1890台，其中ATM机共布放113台、POS布放1288台、转账电话469台、其他金融自助服务终端20台，市年累计交易笔数超万笔，年累计交易金融近1000万元。这一举措改善了农村金融服务环境，为偏远地区实现“取款不出村”贡献了一分力量。
广发银行惠州分行负责人介绍，近年来，该银行开展进政府、进机关、进协会、进商会、进园区等“五进”小微金融服务宣传活动，以扩大小微金融服务面。2018年4月，该行组织参加在龙门县联合开展的普惠金融推广活动暨“面对面”解决企业“融资难、融资贵”政银企对接活动；2018年6月，组织参加惠阳区人民政府金融服务办公室主办的2018年惠阳区银企对接会；去年8月和9月，该行先后组织前往惠州常德商会、海南商会，针对商会会员客户的金融需求，提出适用的金融服务方案……
各银行纷纷将重心放在基层，并扩大覆盖面，意味着更多企业得到资金的支持。
优化资源投入创新服务模式
在惠州，金融机构一方面通过扩大服务覆盖面进一步扎根基层，另一方面则不断创新服务模式。
为了让民营企业特别是中小微企业享受到更优质的金融服务，惠州中行创新打造“专营机构、专项规模、专属定价”金融服务模式。该行的具体举措是设立专营机构，服务民营企业及中小微企业；倾斜授信资源，优先保障民营企业和中小微企业信贷规模；降低融资成本，对普惠民营企业的票据融资提供专属利率定价，贴现利率远低于市场贷款平均水平；承担抵押登记费及押品评估费，减轻民营企业融资负担。
把准“金融服务实体经济”的价值回归，着眼政府部门统筹兼顾的战略布局，是银行践行普惠金融理念的一种体现。在这方面，建行惠州分行近年来采取多项措施助力普惠金融发展，取得显著成效。围绕普惠金融业务发展核心，建行惠州分行成立普惠金融领导小组，制定自上而下的发展规划，进一步落实专项的贷款规模、专业的考核机制、专门的配置费用以及专属的信贷产品，在全行范围内打响普惠金融业务攻坚战。
此前，交通银行惠州分行成立“普惠金融事业部”，建立专业团队，倾斜资源，进一步加大对小微、“三农“、扶贫等普惠金融业务力度。该行负责人介绍，通过细分行业、创新产品，有效对接各类型企业的金融需求，推出税融通、快捷抵押贷、POS贷、快易贴等多种金融融资产品。
农行惠州分行的做法是持续推进网点智能化转型，以更好服务中小微企业客户。为完善服务体系，增强民营和小微企业金融的服务能力，农行惠州分行坚持以客户为中心，以科技创新为引领，扎实推进网点智能化、轻型化建设，推动网点业务线上线下一体化融合发展；同时重构网点业务运营模式和功能布局，不断优化网点劳动组合和作业流程，进一步增强网点服务效率。
为加强网点硬件建设，该行加大超级柜台、大额存取款机等智能设备的投入和管理，同时大力推进柜面业务综合化改造、柜面业务电子化改造、商业汇票电子化、新一代超级柜台等项目上线，通过控制新增、加强引导、产品替代、改造介质、设备分流等多种方式，推进业务向智能设备迁移，实现客户自助、快捷办理。
在此基础上，该行深入推进品质服务工程，持续加强网点文明标准服务导入和固化工作，优化网点服务模式、服务环境，不断提高网点员工文明服务理念，着力提升网点综合服务能力。
对企业来说，资金流是生命线。商场如战场，不仅要让企业获得资金，而且要让企业获得资金的时间更短，才能进一步缓解企业的经营压力。对此，一些银行通过优化流程提高企业的信贷效率。兴业银行惠州分行通过强化事前沟通机制，在授信资料齐全的情况下5个工作日内即可完成审批。
而针对小微企业“无抵押”“融资难”等问题以及用款“短、小、频、急”等特点，惠州农商银行设立惠城、仲恺和惠阳三个小微企业金融部，向小微企业提供量身定做的金融服务。小微企业金融部打破传统信贷模式，采取单线审批、简化流程的方式提高贷款审批速度，最快3天办结。该部实行敞开式“窗口”服务，面对面、零距离接受客户的咨询与贷款申请。
一方面要解决中小微企业的融资之“渴”，另一方面银行也需要防控风险。对此，建行惠州市分行的举措是，加强公司类信贷业务投向指引，对于授信额度在1000（含）万元以上授信业务以及拟授信额度500万元（不含）以上且抵质押物不足的小企业客户，在申报前需进行贷前选择分析会议讨论，对客户风险和授信方案进行研判，提高贷前风险的把控能力，提高授信方案的设计水平。
“通过科学的风险防控措施，既让资金更多流向民营企业，同时也保证资金安全，才能实现银企合作的可持续性。”惠州市银行业协会负责人表示。
金融服务多元化创新——
线上线下解中小微企业资金之“渴”
“融资难、融资贵”一直是小微企业发展缓慢的症结所在，究其原因便是“缺信息、缺信用”，如何让普惠金融业务驶上“快车道”是激发业务创新的出发点和落脚点。
金融创新最终要落在服务和产品的创新上。针对不同客户群体的特点开发对应的金融产品，是金融创新的题中应有之义。“特别是针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业，要量身定做特色化、个性化的信贷产品，才能让不同的客户需求尽可能得到满足。”市金融协会相关负责人表示。
满足中小微企业的融资需求，关键在于金融机构能提供怎样的金融产品。笔者梳理惠州各银行机构的产品了解到，当前这些金融机构的产品创新可谓百花齐放。
互联网+金融产品解决“短、小、急”资金需求
2018年以来，工行惠州分行积极推广多种民营小微企业融资产品，全力发展网络金融，通过“税易通”、票据池、工银E贴等网络融资产品，解决小微客户高频、小额的资金需求，轻松帮小微企业实现快速融资，提升客户融资服务便捷体验。
就拿“税易通”贷款来说，无需抵押、线上办理、随借随还、利率优惠，很好地契合了小微企业“小、短、频、急”的资金需求特点，大大提高小微企业融资的便利性。
惠州某加工型小微民营企业就通过“税易通”获得200万元满额贷款。“贷款产品手续便捷、流程简单、放款速度快，不需提供担保，同时成本很低。”该企业负责告诉笔者，由于产品灵活，不用走出企业就可以提款和还款操作，非常方便。实际上，产品上线短短4个多月时间，就累计为几百户纳税诚信客户提供纯信用低息贷款，户均余额88万元。
实际上，通过“互联网+”手段实现产品创新，在惠州各银行机构已经是普遍现象。2016年，建行创新推出“小微快贷”（包括“信用快贷”“抵押快贷”“质押快贷”和“平台快贷”4个子产品）互联网融资服务新模式。该业务其实就是采用标准化、网络化方式，真正实现从贷款申请、审批、签约到贷款支用的全流程线上操作，秒批秒贷，实时到账。
建行惠州分行以这些金融产品，让中小微企业客户通过网银和手机银行实时办理，足不出户即可解决“短、小、急”的资金需求，真正做到“多快好省”。此外，该行还有“房押快贷”“民校通”等一系列产品，满足小微企业各类型的不同需求，多方面构建信贷服务体系。
惠州中行则探索以中银票E贴等创新产品为托手，多措并举拓宽民营企业融资渠道。
据悉，该行通过丰富的产品组合、多样的方案设计，优化信贷流程，提高审批效率，联合直接融资渠道，为民营企业和中小微企业提供一站式金融服务。加快推进民营企业转型，探索科技金融服务模式，以中银科技信贷综合服务方案，满足科技型中小企业不同发展阶段金融需求，创新发展专利权质押、政府风险分担等组合担保方式，以破解科技型民营企业和中小微企业融资难题。
产品创新破解缺乏抵押物难题
农行惠州分行也有一批颇有该行特色的金融创新产品。
除了“微捷贷”“结算通”“工资贷”等一系列小微企业特色信贷产品外，农行惠州分行以国家推动供应链创新与应用的政策导向，创新研发了“链捷贷”产品。该产品满足了集团客户上下游企业的资金周转需求，有效解决了民营企业和小微企业融资难问题。截至去年12月末，该行授信1000万元以下小微企业贷款余额超过3亿元，比年初增加2.5亿元，增幅406%。
对于很多小微企业而言，缺乏抵押物是融资难的关键。对此，东莞银行惠州分行推出了特色小微产品“银税快贷”。“银税快贷”是该银行根据小微企业的纳税情况，向依法诚信纳税的小微企业给予一定信用额度的短期授信业务，目标客户群体为足额向国家及地方政府纳税的小微企业。
交通银行惠州分行负责人介绍，该行陆续推出了线上优贷通、线上税融通等个人经营贷产品，产品最高贷款金额不超过500万元，为纯信用贷款。该类产品结合了大数据分析等原理，实现了从贷款申请到放款全线上操作，客户不需要提供抵押物，也无需提供财务报表等授信材料，申请简单，审批快捷，用款方便。
招商银行惠州分行开发了“票据大管家”“手机银行APP”“现金管理”及“薪福计划”等科技金融产品。其中针对中小微客户群的“票据管家”产品，可实现线上询价、线上贴现、系统自动审核及放款，全程不到一分钟，特别契合中小微客群自主高效变现票据，随时满足资金周转的需求。
惠州农商银行则针对不同发展阶段的企业，推出了不同的产品。
具体而言，对于起步阶段的民营企业，推出了“创业贷”、个体工商户信用贷款等产品；针对中型民营企业，设计出企业流动资金循环贷款、农业龙头企业贷款等产品；针对教育、环保等领域缺乏足值抵押物的企业，推出应收账款质押贷款产品，解决其因缺乏抵押物而面临的融资难问题。
这些举措让众多中小微企业迈过了缺乏抵押物的障碍，同样能获得资金支持，解决资金的燃眉之急。
让更多企业享受金融创新红利
不仅要让更多企业能够得到资金支持，而且也要让企业更便捷获取资金，这是金融创新的初衷。
招商银行惠州分行行长王敬刚表示，作为资金提供部门，应该始终把降低企业融资成本、提供优质金融服务作为己任，通过金融科技手段，进行产品创新，切实解决企业融资难的问题。
当前，惠州诸多银行机构纷纷优化信贷程序，从而提高企业获取资金的便利性。
交通银行惠州分行相关负责人告诉笔者，该行推出了快捷抵押贷产品，授信期限最长5年，实行年审制，并简化续贷手续，贷款可一次性办理长期的抵押，减少企业抵押费等成本费用支出，并简化了续贷手续和流程，不断优化和完善续贷管理。
据农行惠州分行负责人介绍，该行持续优化金融服务，落实减免费政策，并对符合条件的贷款项目适当降低融资利率，帮扶企业降低融资成本。此外，该行以“1+N”中小企业结算套餐、单位结算卡、批量汇兑易等结算产品为抓手，充分满足民营企业和小微企业快速便捷结算的需求。
2018年，广发银行惠州分行参与惠州市知识产权局牵头成立的惠州市知识产权质押融资风险补偿基金，通过采用知识产权质押担保贷款、其他常规抵押物，如股权质押、应收账款质押等灵活多样的贷款担保方式，助力科技型企业快速成长。作为惠州市中小微企业风险补偿基金项目合作银行，该行还为库内企业提供融资服务。
根据客户需求，广州银行惠州分行开发出了绿色金融、科技金融、普惠金融、互联网金融等新产品，为民营中小企业提供了多元化的选择。该行也利用大数据技术通过线上、线下相结合的创新模式推出“商E贷”和“网商贷”，为减轻小微企业续贷资金压力而推出了“连连贷”。
作为一家民营银行，日前，广东华兴银行专门到博罗县湖镇镇航天育种基地培训中心开展了财税风险防控培训活动，并为到场的民营企业负责人解答经营贷款的各类问题。该行开发出的零售业务的拳头产品“税兴贷”，主要聚焦于缓解民营企业融资难、融资贵问题，备受现场企业关注。
在惠州地区，不少企业享受到金融产品创新的红利。“人们常说中小企业融资难，有些是信息不对称，银行有好产品，但企业不知道。”惠州市艾宝特包装制品有限公司就尝到了甜头，目前该公司主要通过建行提供的知识产权抵押贷和云税贷两种方式融资，非常快捷，而且利率很低。截至目前，全市794家高新技术企业有89%均在该行开展业务。2018年结合传统信贷及多元化融资服务，对科技型企业累计信贷支持达250亿元。
随着创新力度的不断加大，惠州金融市场也出现越来越多针对民营经济的融资产品，当地的中小微企业获取资金也将越来越容易。在资金活水支持下，民营经济产业集群也将进一步蓬勃发展。
让贫困户走上致富路——
金融扶贫激发内生动力
今年1月10日，农发行惠州分行扶贫工作组来到挂钩扶贫村——龙门县麻榨镇河东村，了解贫困户所困所需。这是该行扶贫工作组每周“必修课”，掌握贫困户实情，想方设法脱贫。
柑橘本是河东村的主要经济来源之一，无奈果树受黄龙病祸害，始终找不到有效解决办法，只好改种其他果树。扶贫工作组在广泛调研的基础上，决定发动企业采取“公司+农户”的模式助贫困户脱贫。为此，扶贫工作组发动员工奔波寻找合适企业与农户合作，利用行业资源引进各银行的小额农贷，帮助农户解决生产生活资金难题。
金融机构对口帮扶贫困村的故事，正在惠州广大的农村各地上演。
三间鸡舍建起来了，养鸡规模比先前扩大了三倍……博罗县公庄镇巫某一家，原本属于一个建档立卡贫困户，家境比较贫寒。博罗农商银行公庄支行扶贫小额信贷工作小组知晓这一情况后，为其快速审批发放了为期3年的5万元扶贫小额信用贷款，让这个家庭有了增收脱贫的动力。2018年9月，在广东银行同业公会组织的“最美扶贫人物”和“优秀金融扶贫案例”评选活动中，这一金融扶贫案例荣获了当年度广东银行业“优秀金融扶贫案例”奖。
其实，不少银行机构还加入了对口帮扶的队伍中。2018年以来，工行惠州分行在对口扶贫惠东县梁化镇四眉山村过程中，通过发动全行中层干部开展扶贫捐款献爱心、开展“6·30广东扶贫济困日”捐款、抓好对口扶贫点的48户贫困户、抓好转移就业等多项工作，为该村的乡村振兴注入了新的动力。
比如在就业扶贫上，该行驻村干部就通过贫困户劳动力的务工技能培训和劳动力转移工作，实现“培训一人，转移一人，脱贫一家”。实际上，该行先后组织5人参加免费技能培训，并协助5人转移就业。做到对口帮扶贫困户每户至少有一人在外或在当地务工，使这些贫困户家庭实现持续预脱贫。
惠州龙门县凌角塘村位于龙门县龙田镇西北部，村民经济收入主要靠种水稻、蔬菜等作物以及外出务工为主，基础设施相对落后。从2016年起，惠州中行到该村开展定点扶贫工作。在这里，驻村干部以村为家，投身在扶贫工作第一线。
要让贫困户脱贫，关键要形成“造血”机制。惠州中行充分调研、了解凌角塘村发展情况及特点，支持建设具有“造血”功能的小型光伏发电项目，为挂钩村和贫困户提供了源源不断的分红收入。
邮储银行惠州分行联合企业、村委，整合多方资源，构建“银行+政府+企业”的金融扶贫工作格局。该行与当地扶贫办签订合作协议，为建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款，重点开发扶贫小额信贷专属产品，向贫困户直接提供资金支持。去年9月，该行首笔金额为5万元的“惠农易贷”扶贫小额贷款在龙门县成功发放，为扶贫户铺开了一条脱贫致富之路。
光大银行惠州分行根据惠城区企业管理局的推荐，开展了对国企下岗困难职工林家富的帮扶活动。“为落实普惠金融扶贫业务，我们还成立了普惠金融部，接下来将推动开展金融扶贫政策相关业务。”该行负责人说。
广东南粤银行惠州分行不但将扶贫信贷指标纳入KPI考核，而且对扶贫贷款启动绿色审批通道，提高审批效率，在政策允许的情况下，对扶贫贷款利率做出低于其他贷款的平均利率水平的要求。截至去年12月末，该行精准扶贫贷款余额613万元，同比增长2.86%。
当前，惠州银保监分局、银行业协会和众多金融机构，正在广泛动员力量，对该市各地的贫苦户进行帮扶。在这些部门机构的支持下，当地贫困农民踏上了一条致富的加速通道。