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近期,P2P接连“爆雷”。
据媒体报道,6月停业及问题平台数量超过60家,7月出现问题平台超过130家,8月停业67家。部分网贷平台规模超过百亿,牵连的投资者逾千万。
不少家庭因为此次“爆雷”倾家荡产,甚至负债累累。
那么,P2P为何更容易出现问题?在投资、借贷方面到底有何隐患?
什么是P2P?
P2P这个词,最早是来源于“peer to peer”的缩写,意思为“个人对个人”。
P2P平台使得陌生人之间可以形成借贷关系业务的一种模式:借贷双方在互联网上直接对接,确认意向以后直接签订借贷合同。P2P网贷平台的职责,是提供信息发布、信用评定、贷中服务及部分贷后管理等第三方服务,并收取相应的服务费。
对于正规的平台来说,平台仅仅进行借贷撮合,平台自身绝不参与交易或者担保当中。除去固定的服务费用,借款人的利息全部都会给到平台上的投资人。
换句话说,P2P网贷平台,核心还是在于解决“信息不对等”以及“资金不流通”的问题。因此,对于正规的平台来说,他们既不会考虑平台自己借钱,也不会考虑自己进行放款。
为什么那么多人选择P2P?
很多人第一次接触P2P会觉得不安全,资金没有保障。但是为什么还有那么多人在使用P2P平台呢?
主要是因为它有着很大优势:
1.P2P由于投资门槛低,有的平台百元即可投资,直接产生的优势就是其资金来源渠道更广泛;2.借款利率尚在可接受范围内,于是还款人压力较小优于高利贷;3.拥有较高的收益率,却没有高利贷那么高的风险;4.网络理财操作简便,足不出户即可申请贷款或投资理财;5.网上平台交易,用户突破地域限制;6.资金透明信息对称,用户随时都能获取资金最新动态同时了解最新借贷信息;7.一笔资金对应多个借款人,资金分散使得风险相应分散。
P2P的重大隐患
有如此多的优势,P2P自然吸引了众多有闲置资金的家庭趋之若鹜的进行投资。
然而他们忽略了,一些非法分子并不按规则运作,在平台非法运营的背后存在着巨大的隐患。
01
资金池隐患
资金池(cash pool)风险是一个概括性的描述。对于资金池的简单的理解就是平台通过各种不同的方式,把投资人的钱集中在一起,然后把钱放到自己公司的银行账户上,再对这部分的资金进行操作。
由于企业对于这部分的资金有着非常大的自主操作性,所以它会随之衍生出下面的一些具体隐患:
1) 跑路隐患
P2P平台最大的风险就是“跑路”风险。有部分不太正规的P2P平台,在上线初始就怀有不良目的(如故意骗钱,恶意挪用资金等),当用户投资金额到达一定数量之后,就会选择直接跑路——而跑路之后伴随着的行为便是关闭客服电话,关闭网站,让人无法追溯。早些年大家对P2P借贷平台了解较少,很多人被一时的高利息诱惑,深受其害的大有人在。
2) 挪用资金隐患
除了跑路还有坏账以外,还有另外一种比较恶劣的做法,通过发布不太真实甚至虚假的借款,挪用投资人资金。
目前最有效的回避资金池的方法,也是国家所支持的手段,就是使用第三方托管。但是一部分网贷平台会宣传自己“资金托管”,实际上只是购买了第三方支付机构的服务。早在2017年2月,原银监会就在《网络借贷资金存管业务指引》中指出,应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监管,第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。
在现有的法律制度框架下,第三方存管主要是通过商业银行来进行的,第三方支付机构没有存管资格。而第三方支付既不是银行也不是金融机构,它只是从事了一个支付业务,这就意味着它不在国家的强监管下,是无法保障投资者资金安全的。
网贷平台所宣传的“银行存管”就一定安全吗?这就要判断平台是否真的存管,要看它的存管协议;也就是说存管协议里有对存管机构权力和义务的规定,如果这些规定针对着资金的安全,那么投资者的资金在这个存管的条件下才是有安全保障的,否则同样无法保障资金安全。
02
坏账隐患
坏账风险,也可以成为流动性风险。这是现阶段P2P行业里面,最为关键的一个风险。可以说,一家P2P平台的坏账率的高低,直接决定了他们在风控方面的能力,以及这个平台的核心竞争力。
由于平台是一个“将借款人与理财人撮合的平台“,而不可避免的就会出现一些借款人出现无法还款的情况。而由于平台会承诺”本金保障“或”本息保障“,因此必须要垫付本金和利息。然而,一笔坏账从催收到实际还款的周期非常的长,部分情况甚至会长达一年时间,这就意味着这个平台有接近一年的时间会少掉一笔资金。而一旦坏账率升高,平台需要大量垫付,流动资金不足,就会出现无法赔付并面临倒闭的风险。
03
技术隐患
除了上述三条在公司运营过程中会出现的风险以外,还有一种可能就是平台在互联网技术上的风险。
P2P理财是一个建立在网络上的理财方式。而有些P2P网站并没有做到平台与资金分离,资金都存入到平台自由的银行账户当中,而一旦遭遇黑客攻击,平台重要信息泄露,投资人的资金甚至会“有可能”会被黑客盗取。
中原消费金融提醒大家
理性理财,分散投资,警惕“高额返利”
投资理财之前,要充分了解理财平台和服务
尤其在使用互联网金融平台时
注意保管相关合同材料,最好下载备份
提高防范风险意识
保护自己的资金安全。