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导语：个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品，相当于我们的“经济身份证”。征信记录会影响我们办理银行相关业务（如购房贷款利率），甚至交通、住宿等场景的消费。
很多人都会关心，蚂蚁花呗之类的赊账信息是否会上征信，某些借款平台上面的借款信息又是否会上征信，甚至还有人认为乱闯红灯也会上征信……所谓知己知彼百战不殆，要有一份拿得出手的征信报告，首先我们必须知道哪些信息将被纳入征信系统。
一、基本信息
主要包括身份信息、居住信息、职业信息三类。
1. “我是谁”：性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、现在的单位电话、住宅电话、学历、学位、通讯地址和户籍地址等信息；
2. “我在哪”：居住地、居住状况、信息更新日期等信息；
3. “干啥的”：工作单位和单位地址记录等信息，历史上的任职公司、历任职位、单位地址、所处行业等都会被完整保留在职业信息中。
金融简单说Tips：在申请信用卡、银行卡的时候，千万不要乱写一些不实信息，央妈会实实在在地记录每一笔填写的信息，并不会帮你分辨真假。
二、信贷信息
主要包括向银行等金融机构申请的借贷记录，包括信用卡、房贷、经营性贷款、助学贷款、对外担保等一系列的借贷记录。这里的信贷记录并非只包含未还清的借贷情况，还包括已结清的历史借贷记录。当然，一个人有着信贷信息并不一定是负面的，例如信用卡的正常还款记录一般被视为信用的加分项。
这里提到的金融机构，主要包括银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司等单位，但同时也存在一些不上征信的平台与有资格上征信的机构合作、通过代放款的形式曲线接入征信平台的情况。
金融简单说Tips：信用卡的年费拖欠也会被记录在征信中，所以如果有卡片不用了，记得及时销卡。另外，为他人担保的含义，是指一旦他人出现逾期，担保人是要代为全额还款的，所以千万不要因为关系好、不好意思拒绝，就随意给他人做担保。
三、非金融负债信息
主要包括先消费后付款形成的信息，简单来说就是水电煤费用、后付费话费等在内的信息。
金融简单说Tips：如果因为忘记付水电煤而被央妈在小册子上记了一笔，那可是真的亏大了。
四、公共信息
公共信息评价了一个人是不是遵纪守法，主要采集于政府部门的共享信息，包含了社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等范围。虽然这些信息乍看之下人畜无害，似乎只要遵纪守法也不会触犯信用违规记录，但是这一部分仍然需要引起警惕。
金融简单说Tips：闯红灯这类行为是否会被纳入公共信息？央妈采集信用信息的标准，是这个信息能否成为“可能影响信用评价的主要信息”，因此闯红灯等微小的交通违法信息目前尚未被正式纳入人行的征信系统。
但需要注意的是，部分地方的征信系统已经在逐渐吸纳这些信息。例如，“地铁逃票”的行为已经会被上海地方的征信系统记录，因此不排除未来央妈改变主意，采集更多的公共信息并将其呈现在信用报告中。
五、查询信息
查询信息会记录在过去的2年内，何人何时因为什么原因查过这份的信用报告，具体记录了“记录查询记录汇总”和“信贷审批查询记录明细”。
金融简单说Tips：如果信用报告的查询记录过多，也可能会被其他机构认为存在资金短缺的风险，从而影响到对个人的信用评价。
后记
随着征信话题的日渐升温，很多人都在设法取得一张“漂亮”的征信报告，甚至对于征信话题本身也已经催生出了各种“攻略”。无论是官方的指南还是民间的偏方，可以预见的是央妈的征信系统仍将逐渐扩大征信信息的采集范围，因此，在悄然已至的数据时代，在各方面培养良好的信用记录，将成为每个人都必须关注的要领。
本文作者：彭凯
北京金诚同达（上海）律师事务所律师，专业领域包括金融科技（Fintech）、网络安全与数据合规、公司治理与日常合规、公司并购、争议解决，深谙国内金融科技、新兴金融领域法律法规。
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