百色金融新闻网
您的位置:百色金融新闻网 > 经济新闻 > 年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?-招商保险产品

年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?-招商保险产品

作者:百色金融新闻网

返回目录:经济新闻

年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?

余额宝是中国规模最大的货币基金

一直以来,余额宝等货币基金是我们现金管理的最好工具之一!

收益高于银行存款、风险小、起存门槛低、存取方便,是货币基金最大的优势。

但是,最近重庆富民银行推出了一款叫富民宝的定期存款产品,竟然保证本息兑付,随存随取,年收益高达4.7%!

为什么说这个银行储蓄逆天?

近年来,银行的金融创新产品可谓是少之又少,富民宝绝对算的上是创新型银行存款产品了!

要知道,别看4.7%的收益不算很高,但是这是保证兑付的利率,50元起投,而且是可以随时支取的,相当于你享受了一个4.7%的银行活期。而现在银行活期储蓄的利率仅有0.35%。

这个产品在京东金融里就有的卖。

年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?

年化收益达到4.7%的银行存款产品

另外,说它收益逆天的另一个重要原因是,同样作为现金管理工具,富民宝的收益超过了收益最高的A类货币基金

查询相关数据,我们可以看到,近1年来,收益最高的A类货币基金招商招利宝货币B年化收益率是4.67%,而在所有366只货币基金当中,中位数回报是4.11%。

所以,才会说富民宝的收益和流动性是逆天的存在。

年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?

近1年收益率最高的10支货基

在保证高收益的同时,又保证了其超高流动性,富民银行是怎么做到的呢?

其实富民宝本质是一款5年定期存款,如果你不提取,则5年到期的实际收益率是年化4.8%。

如果你要提前支取,就是将这张5年定期存款转让给了合作金融机构,收益权转让给合作金融机构,你则可以获得4.7%的提前支取利率,因此安全性上是没有问题的。

银行推出这种产品的背景是什么?

现在这个时间节点会有银行推出这种高流动性、高收益性、高安全性“三高”存款产品,说到底,其实是受资管新规货币收紧的影响。

上个月底,央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局已经联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,简称“资管新规”。

新规明确写明了不允许采取期限错赔、滚动发行,或者委托其他金融机构代付的方式来承诺本息兑付,要去除金融杠杆,打破刚性兑付。如果想详细了解,可以看我这篇文章《资管新规紧箍咒,银行理财不再保本保息,我们的投资怎么办?》

此外,从去年下半年开始延续到现在,央行货币政策持续收紧,广义货币M2供应增速下降。今年3月份M2增速放缓到了8.2%,是历史第2低值了,所以银行最近的日子不是很好过。

年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?

20年来广义货币M2变化趋势

而财政部、金融监管部门对于地方政府平台融资严控控制,导致银行放贷规模下降。

放贷规模下降了,直接影响到贷款创造存款的储蓄增速下降。因此,银行很迫切地要吸储!

首先,大额存单利率明显提升,比如宁波银行3年期定期存款的利率上升到了4.18%,要知道央行的3年定存基准利率可是只有2.75%。

其次,银行理财产品的利率也有所上升,不少银行理财预期利率冲上了5.2%。

在此背景下,富民银行推出这款逆天的存款产品,也就不难理解了。

那这个创新型存款产品是否违反资管新规呢?说实话,很明显违反了!因为它采取了委托其他金融机构代付的方式来承诺本息兑付,不符合监管去刚兑的要求

但是,资管新规给了一个1年多的过渡期,因此这个时候承诺本息兑付是打了个擦边球,有很大可能性会被监管要求整改。但在整改前购买的,安全性和收益不会受影响。

对保险收益有何影响?

前面讲了这么多,大家对目前的金融环境,以及富民宝产生的背景应该有所了解了。现在回到“保险观察”老本行,说说看当前金融环境对保险收益有何影响?

货币政策收紧、负债规模增速下滑、贷款额度增速下降,造成市场上资金供给紧张,市场利率提升。而信托、融资租赁的贷款利率也有了显著的提升

  • 财险公司的产品,以及短期健康险产品,基本不会受到影响,因为这类产品基本是消费险。

  • 而对于普通储蓄型寿险产品来说,市场利率提升不一定是好事情。因为储蓄型寿险产品多为长险,存量资产多,增量资产少,正所谓“船大难调头”,市场利率提升无法令保险公司投资收益率马上获得提升,因此无法为客户提供紧跟市场利率的产品,在这种情况下,普通储蓄型寿险产品的吸引力就会下降。在投保人保障意识不强的情况下,资金可能会转投其他金融产品。

  • 万能型保险可以做到紧跟市场利率,因为投保人追加的万能账户保费交由保险公司操作,按日计息、按月复利,每个月公布的结算利率随市场投资收益而波动。但是在去年保监会134号文的强监管下,万能型产品大幅缩水,风光难比当年。

  • 保障型产品受市场利率波动影响是极小的。唯一可能受到影响的就是预定利率,在市场利率处在上升期的情况下,保险公司在设计新产品时可能会愿意设定更高的预定利率,从而使保险产品保费下降。但是新保险产品从设计开发、提交审批再到上市销售,有较长的一段时间,因此在产品设计时,保险公司是否愿意提升预定利率,就要看保险公司自己了。

我是保险观察,一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。请关注我,让我把专业带给你!如果有任何保险问题,欢迎咨询!

年化收益达到4.7%的银行存款产品 要不要入手?

相关阅读

关键词不能为空

经济新闻_金融新闻_财经要闻_理财投资_理财保险_百色金融新闻网