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（观察者网讯 文/一鸣）支付宝大病互助计划“相互宝”一推出，就引爆了市场。截至4月15日，短短半年时间，“相互宝”吸引了超过5000万用户参与，平均每1分钟就有近200人加入。
“相互宝”定位为“大病互助”的产品，主打“一人生病大家出钱”。在“相互宝”页面可以看到，30天-59周岁的支付宝用户只要符合健康要求并且通过综合信用评估，就能免费加入，保障范围覆盖99种重疾和恶性肿瘤。
互助金额度最高30万元（40-59周岁10万元）；每月14日、28日为分摊日，支付宝自动进行扣款，每期分摊金额=（互助金+管理费）/分摊成员数，每位成员为单个患病成员分摊费用不超过0.1元。
“相互宝”如何保证每位成员为单个患病成员分摊费用不超过0.1元？对此，蚂蚁金服回应称，单个患病成员的互助金额度最高30万元，按照目前“相互宝”5000多万成员的规模，单个救助中实际上每位成员分摊的金额甚至不到1分钱，大概是0.6分钱。
蚂蚁金服同时表示，上线半年来，“相互宝”已救助24位患病成员，分摊到每位参加成员身上，人均1角钱左右。蚂蚁金服承诺，2019年全年的分摊金额不超过188元，如有多出部分由蚂蚁金服全部承担。
蚂蚁金服还回应了为何每笔救助金要收取8%的管理费。蚂蚁金服强调，“相互宝”是一项成员参与共治的互助服务，不是营利性商品。“相互宝”收取8%的管理费，是用来维持产品的运营，包括产品开发、日常运营、核赔调查等，不会从中盈利。相互宝不想、不会、也不能从管理费中盈利。
人社部信息显示，我国基本医疗保险覆盖人数超过13.5亿人，基本实现全民参保。但医保、社保主要覆盖基础医疗需求，大病重疾对于普通人来说，依然是一个沉重的负担。
蚂蚁金服提供的数据显示，在“相互宝”5000多万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员，最小的只有2岁。
不过，“相互宝”并非保险产品。“相互宝”的前身“相互保”，是2018年10月由蚂蚁金服、信美人寿相互保险社联手推出的保险计划，满足条件的用户无需交费即可加入，加入后如遇重大疾病可享互助金，费用由所有成员分摊。
相互保诞生后，这种“相互保险公司+流量平台+互助形式”的组合曾引发大规模讨论。有业内人士认为，这是保险的创新。持不同看法的人士认为，“相互保”规则不明，和保险不是一回事。
推出不久，蚂蚁金服又宣布“相互保”升级为“相互宝”，不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，产品从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划，原因普遍认为是其合作伙伴信美人寿被监管部门约谈，涉嫌违规。
在近期中保协在对外发布的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》中，也明确表示，2018年在网络广泛传播的“相互保”产品，虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题，而被监管叫停。
“相互宝”的的赔付案例也曾引起争议。3月26日，“相互宝”的首例赔审案件上线，年近50的唐先生因为意外摔入了排水沟中，由于住院治疗费超过了50万元，唐先生申请赔付，但是相互宝的调查人员却认为，唐先生此前因为皮肌炎长期服用过激素类药物，不符合有关申请要求。
在短短5个小时中，有超过25万“相互宝”“赔审员”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络争议解决案例。期间有25万赔审员参与了投票，58%的赔审员投了反对票，42%的赔审员投了支持票。这一案件最后以申请人“喊停”告终。相互宝方面表示，尊重申请人的意愿，后续将使赔审机制更人性化。
不过很多消费者却宁愿不买重疾险，而选择加入“相互宝”。有分析认为，消费者这么选择的原因可能一是通过支付宝加入“相互宝”操作简便；二是不少消费者是抱着做慈善的心态加入的。
21世纪经济报道援引中国金融科技50人论坛青年成员周运涛话语指出：“按照当前的法律体系和模式本质看，网络互助不属于保险似乎几无争议。按照现有法律，特别是保险法规定，在保险人、投保人、保费缴纳、保险金给付等契约主体和契约关系等显著要件方面，网络互助与保险具有明显差异；同时，保险运营的核心是基于刚性赔付的偿付能力体系管理，而网络互助平台运营与此具有本质区别。”
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。