可怜天下父母心，父母都想要给孩子最好的，保险自然也是很多父母关心的话题，下面笔者就从几个常见的角度与各位看官聊一聊给孩子买保险需要遵循的几个原则。

要讨论一个问题，必须要有：“先问是什么，再问怎么做”的逻辑理论。那么给孩子买的保险到底是什么样的呢？

是什么

其实的常见分类有人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险，而给孩子买的保险大多属于人身保险。下面一幅图，让大家了解下人身保险包含了哪些东西：

可以看到，人身主要是三类：意外、健康、寿险。我们购买给孩子买保险，其实也就是从这三类险种中进行选择。

怎么做

原则一、先大人后小孩

家庭经济支柱的保障要优先于孩子的保障，孩子的一切都来源于父母的收入，有收入才有保障，所以经济支柱的保障尤为重要。

原则二、先意外，后健康

孩子天性好动，而又缺乏自我保护能力，因此孩子的意外风险是较成人高的。同时又因为意外险杠杆很高，不需要健康告知，购买方便，因此属于首选考虑。

下面我们来聊下，具体怎么选择：

意外险的形态由上图可知，主要保障分成两部分，意外身故/伤残和治疗费用，其中，意外险的身故/伤残保额设计的初衷是在保障因意外身故或伤残导致无法继续工作引起的收入损失。

所以少儿意外险的选择并不在意外身故/伤残保额，而是在治疗费用上。况且，保监会也早有规定，18岁前的身故保额不允许超过20万。（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）因此，孩子的意外险选择重点应在意外医疗部分，具体影响意外医疗的因素有以下几个：

1.是否需要社保外用药/私立医院或昂贵医院。意外险价格，很大程度上会受是否赔付社保外用药或是否能在私立医院或昂贵医院就医的影响。可根据自己需要选择。

2.意外医疗的免赔额或免赔率。简单来说，免赔额越低，免赔率越少，理赔时能够理赔的金额也就越少。当然价格也会相应额增加。可根据自己需要选择。

3.意外医疗额度。一般意外险的意外医疗额度不算高，主要应对的是一些小擦小碰的损失，如果需要高保额，则可以直接考虑医疗险。

4.伤残保额。前面说过，孩子身故保额不能超过20万，但我国的意外险是意外身故和意外伤残共用保额的。虽然一般不建议孩子购买超过20万保额的意外险，但是如果对孩子可能造成的伤残有特别的需要，也可以根据自己的需要来提高到超过20万的保额。

原则三、先保障，后理财

要弄清楚保障如何保障，先要弄清楚各种保障产品分别的保障原理：意外险--收入、失能损失，意外医疗费用。医疗险--医疗费用。重疾险--收入损失。寿险--收入损失。下面我们来逐一讨论:

1.不需要保障型寿险

可以看到，除了意外险，还有寿险也是保障收入损失的。孩子没有收入，不需要保障收入损失。因此，孩子不需要保障型的寿险，但是可以适当配置理财型寿险，当然，是在保障做好之后。

2.重疾险的选择原则

细心的读者会观察到，笔者不建议给孩子买保障收入损失的保险，或者不建议高保额，那为什么还要买保障收入损失的重疾险呢？

是这样的，如果孩子发生重疾，后续疗养期间是需要人照顾的，而照顾的人是父母中收入较低的一方。因此，孩子的重疾险保障的其实是父母中收入较低的一方的收入损失。所以孩子的重疾险遵循以下几点原则：

①预算充足直接选择终身，预算不足可以选择把一份保额分成两份，一份终身一份定期，如果预算实在不足，可以直接选择30年期，以后的事，让孩子自己考虑。

很多父母对定期和终身的优劣势不太清楚，可以直接看结论：

30年期的优势是保障孩子无收入及收入水平较低的前30年，后面由孩子自己选择怎么买，可以将保费压力分摊给孩子，所以价格非常便宜。而劣势是重疾存在健康告知问题，如果30年内发生了一些小的健康问题，可能导致30年后无法顺利购买新的重疾。

终身型保到死，还有身故责任，可谓保障期和保障责任相对全面，缺点是价格也相对较贵。

②如果有比较自律的消费观念和完善的理财规划，也可以买定投余，即购买定期型的，然后把余下的钱拿去理财，用理财收益来弥补定期型产品的不足。但要注意，不是每个人都能买定投余，因为不是每个人都有非常自律的消费观（买了定期产品，余下的钱有可能没拿去理财而是花了……）。

3.商业医疗险的选择原则

①选择销量高的。销量高，停售几率会小一点，医疗险可持续性很重要。

②注意续保条件（仅限于中端医疗和百万医疗）。续保权一定要在投保人手中，并且不能因为发生理赔而单独提高费率或者拒保。

③选择与经济收入相适应的医疗资源。医疗险一般是以医疗资源划分档次的：二级以上公立医院（出院后申请理赔）、直付（不需要自己掏钱）、私立医院、昂贵医院、大中华区医疗机构、全球除美加医疗机构、全球含美加医疗机构。

医疗险能够提供的医疗资源不同，价格差异非常非常大（从几百到几万的年保费差异）。因此，还是那句话，量力而行。

总结

意外根据需求及预算选择是否包含社保外用药，是否允许到私立医院就医。

重疾先根据预算及消费观选择保30年期，保60/70岁还有保终身。

医疗根据预算选择相应的医疗资源。

不需要保障型寿险，酌情考虑购买理财和资产配置类寿险。

好了，到此各位读者相比对如何购买孩子的保险有一定认识了吧？如果还有不清楚的地方，可以在下方留言我进行解答。