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近两周来，飞贷的相关信息见诸各大报端，一起热起来的还有之前鲜见提及的手机APP贷款。作为新生事物，手机APP贷款为何会成为2016年互联网金融发展新的高地？飞贷缘何可以超越银行和BAT们推出的在线贷款产品成为标志性产品？借飞贷2.0版本的发布，笔者就来一探究竟。
2月23日，飞贷金融在国家会议中心举行了飞贷2.0产品发布会。发布会上，飞贷高管团队对飞贷针对传统贷款痛点所实现的产品创新、飞贷1.0取得的成绩以及飞贷的风控科技技术做了详实全面的介绍。结合对飞贷APP的亲测，笔者对该产品在贷款领域取得的突破感到惊讶，手机APP贷款不仅仅会是2016年互联网金融领域发展的兵家必争之地，甚至会撼动整个信贷市场成为市场主导。
手机APP贷款让传统贷款的“五大难”无所遁形
传统模式下，借款人当面临资金周转问题时，可以选择银行、微金融机构甚至是民间借贷来解决问题。然而无论是哪一种途径，都要准备大量的资料迈过申请门槛，等待机构审批通过，获批后贷款金额什么时候能够到账也是未知数。再加上还款过程的种种限制和还完再借要重新审批的要求，可以毫不夸张的说传统贷款只有产品，没有产品体验。手机APP贷款借助于移动互联技术和大数据挖掘及应用技术，将一成不变的传统贷款的业务流程转移到了移动端。这种转移不仅仅是业务处理场景的变化，更多的是变革和突破。
随时随地去时空化。飞贷支持7*24小时的在线业务受理，只要是有网络的地方就可以在手机上进行操作。从申请到出额，从借款到还款，全流程没有人工介入，彻底打破了传统贷款产品对地理上营业网点要求和时间上只能工作日办理的限制。
5分钟流程极简化。因金融服务的风险特质，一笔贷款的发放前提是风险可控，这就要求金融机构需要对借款人提交的各种信用、资产证明资料进行交叉检验和审核比对，无论是小额消费贷款还是大额的企业贷款，全部流程走完最快也要几天的时间。而飞贷从借款人点击“额度申请”到审批出额度，只需要短短几分钟的时间，过程中也只有四个步骤，并且涵盖了基本信息的核实、身份认证、电子签名等对用户账户及资产安全至关重要的环节。5分钟改变世界，飞贷的5分钟确是贷款产品创新的一大步。
随借随还无制约。相较于绝大多数贷款产品在贷款金额、贷款期限、还款上的固化，飞贷在借款和还款两个方面最大程度上给到用户自由度。以借款举例，笔者在点击“提现”并确认借、还款账户后即进入到类似于贷款计算器的界面。在该界面，笔者可以在额度范围内根据需要选择提现的金额和贷款期限。意想不到的是，随着贷款金额和期限的变化，界面上随时展示正常情况下每期要还的本金和费用，甚至连可以使用免息券减免的最高费用都清清楚楚。而从飞贷公布的信息来看，用户使用飞贷提现后，还款过程中可以随时调整还款日、调整还款期限、或者操作提前还款，这样的设置在当下变化无处不在的投资环境下显得尤为贴心。
一次授信终身使用的人性化。人的信用是一个不断累计的过程，飞贷对于用户信用的管理同样是动态的。飞贷在取得用户授权后，定期对用户的信用数据进行更新，以便给到和借款人当下的信用状况更匹配的额度。在这个过程中，不需要用户提供任何资料，也不需要去做任何的申请动作，一切都是自动化完成。我们用信用卡的时候想申请白金卡甚至是黑卡，额度高的同时在一定程度上也是身份和地位的象征。飞贷也一样，在飞贷里授信越高意味着你的信用记录越好，并且可以伴随一生。
手机APP贷款也可以是高额度的贷款产品
近两年来，在线贷款领域一直在蓬勃发展，传统银行和互联网公司纷纷瞄准该领域推出在线贷款产品，然而大部分在线贷款的额度都相对偏低，例如蚂蚁金服推出的借呗最早只有6万额度（据说近期提升到20万），平安推出的i贷只有3万额度，剩下的一些类似于手机贷等的贷款APP的平均授信额度也多在1万以下。这样的授信额度，对于面临资金周转问题的小微企业主和大部分有资金需求的借款人来说，只能说是杯水车薪。
然而，飞贷最高有30万的额度。对于贷款产品来说，额度越高意味着要承担的风险越大，而飞贷之所以可以最高授信30万，取决于其强大的风控能力。通过和全球知名的评分机构和反欺诈供应商合作，飞贷开发出了独特的“天网”风控体系，在动态中立体的甄别出信誉良好的客户，并快速配之以不同的信贷额度和费率。这里面除了我们已很熟悉的“人脸识别”和“设备指纹”技术，也涵盖了基于互联网化的失信大数据拦截体系、智能化的反欺诈体系、多维度的征信体系、立体组合数以百计的策略规则和评分模型的核心决策系统、动态的客户行为数据更新和分析体系等等。
手机APP贷款解决贷款难和贷款贵
前述提到传统银行的触网，以及互联网公司跨界推出的诸多在线贷款产品，然而逐一分析来看，大部分都是针对公司已有的客户群体。无论是招行的闪电贷，还是建行的快贷，都只面向本行的高净值客户。而像微众银行推出的微粒贷以及阿里的借呗等产品，则都是白名单机制，仅对机构自己筛选出来的客户开发，普通用户没有入口并无法申请。
飞贷则面向业务覆盖城市范围内的22周岁－60周岁的所有人群，且后续会逐步开放更多城市直至到全国范围。飞贷APP解决了贷款难的问题，在贷款贵的问题上也因为随借随还按日计息的产品特性让借款人没有隐形成本。在国家大力推进普惠金融的政策下，飞贷走在了前列，并以期能够形成表率，让所有的贷款产品都能将普惠政策落地。
颠覆性的创新在在市场竞争中往往带来爆炸式的增长，直至在该行业中成为市场主流，就像智能手机对传统手机的取代。而手机APP贷款正是贷款领域里的“智能手机”，取代传统贷款只是时间问题。飞贷之前，我们很难想象只要一部手机就可以在5分钟内贷到30万；飞贷之后，我们相信有一天只要在终端上刷个脸就可以获得授信。因为技术的不断发展和信用体系的不断完善，手机APP贷款会更加简单便捷、更加贴近用户需求。