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著名未来学家露西·格林(Lucie Greene)在《硅谷帝国》一书中警示道：“当技术使用量急剧增长时，其创始人甚至可能都没意识到他们的技术对社会产生了这样的全局性影响。他们只注意到自己赚了多少钱。”
这并非危言耸听。近十年来，大数据、人工智能、区块链等前沿科技不断更新迭代，极大地推动着人们生活方式的转变，提升了金融服务水平和风控技术效率，也造就了数量众多、利润颇丰的科技巨头。
不过，技术巨头决定作用愈发明显下，也造成了另一极端：科技公司掌控下的技术升级，由数据采集和算法主导，可视化、透明度降低，致使普罗大众陷入了隐私恐慌、信息焦虑和流量操控的阴影：AI突飞猛进，却成为传播骚扰信息、诈骗电话的帮凶；金融科技时代，不少骗子公司打着科技创新的名义，夺走了数十万投资人的血汗钱……这些，可以说都是科技时代利用技术作恶的案例。
庆幸的是，科技巨头们也早早地意识到了问题。苹果CEO库克表示，“公司应该成为一股向善的力量以推动世界的改变”。谷歌有一条为人称道的信条，即“Don’t be evil。”腾讯马化腾不断宣传“科技向善”的理念，试图“通过科技缓解人们的苦楚，帮助到有需要的人群”。
可以看出，互联网巨头们正努力从追求技术发展之外，通过互联网技术多行善举，实现更多、应有的社会价值。因涉及到公众资金安全而备受关注的金融科技领域也不例外。我们看到，除了不断推动技术升级、保障自有出借人和借款人的人身和资金安全外，这些头部平台还将科技运用到了普惠金融和公益领域，履行应尽的社会责任，以一己之力，给行业带来正能量。
很多人并不知道的是，刚刚交出一份亮眼二季度财报的头部金融科技平台，也是其中一员。多年来，这家公司一直在悄悄实现着“科技向善”，将金融科技发展的成果惠及到更多需要帮助的人身上。
科技提升：保障发展
在金融科技领域，我们经常提到一个俗语，“不要将孩子和脏水一起倒掉”。这用在科技发展上就很合适。金融领域利用科技作恶的案例，并不能抹杀科技在提升金融服务体验和覆盖广度上的巨大作用。正因科技的不断发展，才有了“金融触手可及”的现在。
拿拍拍贷来说，成立12 来，一直坚持纯线上模式，不断推动科技创新，保障用户权益和平台稳健发展。据了解，拍拍贷以大数据和人工智能为主导的科技能力已经覆盖了业务全流程，并已在科技产品和方案的开环合作上取得积极进展。例如，在贷前风险甄别阶段，拍拍贷自主研发和建立的“魔镜”风控系统、反欺诈实时监控平台、“明镜”反欺诈系统能够实现自动审核，从借款源头进行风险控制。
从架构上看，拍拍贷的风控团队凸显着“科技范儿”。拍拍贷成立了风险管理委员会、设立了由一百余人组成的风险管理部门，下设资产中心、风险中心、人工智能与大数据中心。
正基于风控科技领域的不断积累和投入，在行业持续动荡下，拍拍贷的风险水平一直保持业内较低水平，甚至还在下降。截至2019年Q2，拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分别是0.86%、1.42%、1.37%、1.19%、1.26%、1.21%，其中90天以内的逾期率相较于2019年Q1降低了0.21个百分点，90天以上的逾期率则降低了0.14个百分点。
除了保持自身稳定发展，在金融科技2.0时代，有强大科技实力积累的头部平台再次享受红利。以拍拍贷为代表的头部平台，凭借领先的大数据风控水平和长期业务积累，牵手金融机构满足资金多元化，培育新的业务增长点。
数据显示，拍拍贷2019年7月通过机构资金合作伙伴撮合的借款金额占总撮合金额的比例已经超过五成，增长至53.2%。而在2019年Q2、2019年Q1、2018年Q4相应的占比分别为44.8%、30.9%和20.4%，季度增长在10%左右。同时，二季度机构资金合作伙伴的撮合额贡献了40.2%的经营收入。
而推动助贷业务增长的核心，正是拍拍贷值得机构资金合作伙伴信赖的科技实力。目前，拍拍贷仍不断加强技术领域的研究和探索，2019年Q2研发费用为1.016亿元，较2018年同期的7810万元增长30.1%，无疑将进一步增强平台未来发展的核心竞争力。
长期良好的运营情况，使拍拍贷保持了强大的盈利能力。2019年Q2，其营收为15.623亿元，同增46.6%，净利润6.605亿元，同增8.7%。
可以说，拍拍贷多年来能够维持风险稳定、对外不断拓展合作伙伴，并取得亮眼成绩的背后，都是科技提升的良好成果。
科技助力：普惠1亿人
近年来，中国更是不断强调普惠金融发展的重要性，并将其上升到了国家战略层面。在打通普惠金融最后一公里上，金融科技行业一直发挥着重要作用：就以技术为依托，打通出借端和借款端，为广大下沉用户满足金融需求，提升生活水平。
作为金融科技头部平台，拍拍贷就不断利用提升改善金融服务的广度和深度。通过拍拍贷，越来越多的金融弱势人群有了平等获得普惠金融服务的机会。财报显示，截至2019年Q2，拍拍贷累计注册用户数9902万人，其中累计借款用户数1652.8万，笔均借款额仅为3029元，平均借款期限为8.8个月，累计出借用户数70.79万。
同时，拍拍贷以优质的服务获得用户的认可，其2019年第二季度复借率为76.8%，相较于去年二季度的73.3%同比增长4.8%。
比如，除了在业务中不断调整优化用户借贷成本外，拍拍贷还关注小镇青年发展，推出了“千人千万打拼基金”，2019年免费撮合1000万无息费借款，助力至少1000位用户打拼创业或自我提升。据了解，拍拍贷目前已撮合近200位用户分别获得了10000元全额免息借款，而申请活动还在继续。
除了助力个人通过金融手段获取更好的生活，拍拍贷还凭借在技术领域的探索和努力，为小微企业的融资问题提供了更好的解决途径。
据了解，拍拍贷商户贷业务于2018年5月上线，截至2019年7月31日，商户贷累计成交额已超6亿元，平均借款金额为2.5万，平均借款时长为10个月，覆盖小微企业数量35000余家，切实深入服务中国经济的“毛细血管”群体，助力小微企业融资发展。
从用户画像上看，拍拍贷的商户贷款也符合金融服务“下沉市场”、践行普惠金融理念的特点。拍拍贷商户贷用户覆盖了全国31个省、1000多个城市，其中三、四线及以下城市的用户占比高达80%。
未来，拍拍贷仍将在普惠金融领域不断深耕，预计2019年Q3的撮合额总量预计将在220亿至240亿元之间，帮助更多的人获得金融服务。拍拍贷CFO何德亮表示：“我们将持续追求科技赋能的增长战略，并不断探索有价值的机会以提升我们的服务产品和品牌知名度，实现长期的稳定增长。”
科技向善：投身公益
拍拍贷的向善之举，并不局限在业务层面上。过去多年里，这家头部的金融科技公司，低调地开展着公益活动，履行科技公司的社会责任。
2019年7月、8月，拍拍贷与凉山州布拖县、美姑县人民政府先后达成捐赠协议，分别向当地贫困家庭捐赠604台、600台电视机，共计1204台，总价993200元。
作为一家科技公司，拍拍贷深知信息不对称是导致闭塞和落后的根源之一。拍拍贷选择以捐赠电视机的方式来进行信息扶贫，不仅是对贫困户物质上的帮助，更是精神层面的关心。电视有利于解决贫困地区信息不对称的问题，使受助家庭了解到国内外有价值的信息、市场行情，从而把握脱贫致富的机会。
而在此之前，拍拍贷曾多次走进大凉山，开展公益活动。早在2017年10月，拍拍贷首次进入大凉山，为甘洛县波波乡中心小学、眉山村小学、且木村小学带去了文具体育用品、棉衣棉鞋和爱心基金。2018年5月，拍拍贷携手中国社会福利基金会开展“暖流计划”，联手20多家企业走进大凉山州美姑县，为该县孩子送去足够一年使用的学习用品——梦想书包。2019年5月，拍拍贷为大凉山近1000名孩子们送去了3193件物资、20万元爱心捐款。
2018年，由拍拍贷内部优秀员工组成的“骑士团”开展了关爱自闭症儿童的活动，并获得了上海市闵行区自闭症志愿者协会颁发的《2018年度杰出爱心伙伴奖项》。
2018年5月12日，拍拍贷响应上海联劝公益基金会“一个鸡蛋的暴走”活动，组建8支暴走小分队，12小时内徒步走完50公里，募集款项120211.67元，用以助力0-18岁儿童的营养健康、教育发展、安全保护、社会融合等。
在内部员工管理方面，拍拍贷致力于为受关注群体应聘者提供公平就业的机会。《拍拍贷2018企业社会责任报告》（以下简称《报告》）显示，截至2018年12月31日，拍拍贷雇佣残障人士5人。
为了向遇到经济困难的员工提供帮助，拍拍贷成立了“爱米粒”内部互助基金会。《报告》数据显示，截至2018年12月31日，共帮助困难员工4位，累计捐助75000元互助金。
正如拍拍贷创始人、联席CEO张俊所言：“12年来，拍拍贷始终利用先进的专利技术和核心实力来改善用户体验，探索国内外新的增长机遇。同时也将社会责任深深植入了我们的商业模式。未来，我们将继续以优异的业绩和出色的责任履行，回报给用户、社会公众和我们伟大的时代。”
春秋时期的“法家先驱”管仲曾说：善人者，人亦善之。科技向善，带来的必然是一个大生态持续向善的循环。未来，人们在享受科技带来的便利的同时，会更加关注科技本质之外的社会价值。而拍拍贷等将科技运用于善举的企业们，也将获得应有的回报。
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