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来说下公积金贷款的还款方式:等额本金和等额本息
买过房的可能都懂,没买过的基本都是小白,先看两张图:
从上图看:
等额本金还款方式省了7.79万,那还要等额本息干嘛???
不急,先看下两种还款方式的本质区别:
等额本息
将本金和利息总额均摊到每个月,前期主要还利息,后期主要还本金,银行根据本金占用银行贷款的数量和时间来计算利息。
等额本金
将贷款的本金平摊到还款期每个月,贷款利息随本金逐月递减。因为前期还的本金比例高,后期本金少了,所以利息比等额本息少。
如果选择等额本息还款
前期:1243.6的本金,3108.6的利息每月一共4352元
后期:本金比重减少,利息比重增加
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如果选择等额本金还款
第一个月还款5486.11元
10年后,才能跟等额本息一致每月还款4352元
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等额本息:利息越来越多,但每月压力小
等额本金:每月还款压力大,但总成本节省了7万多
究竟选择哪个?
还贷能力决定还款方式
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如果你是刚刚工作的小白领
房贷占据了收入的一半以上,还是选择等额本息吧,留点资金找个女朋友,把人生大事解决先……‘
如果你是高管、金领
不差钱,还有可能提前还款,那就不要选择等额本息还款啦!
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还有
一个重要因素值得考虑
那就是资金成本
对于不差钱的人来说,选择等额本金还款利息是少了,但是,前期占用资金多,对于有投资渠道的人来说,公积金利息低,如果选择等额本息,把前期的资金差用来投资,投资的回报足以偿还本息与本金的利息差还有盈余,那便是赚到了。因为现在很多理财产品的收益都能覆盖贷款利息,比如说51公积金理财产品,活期年化8.1%的收益,秒杀3.25%的公积金贷款利率,相当于拿银行的钱赚钱。
对于没有投资渠道和打算的人来说,还是考虑避免支出过多利息,应以中短期贷款比较合适。
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