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三口之家的保险需求
1．家庭背景。刘凯和徐楚娜当年是同学，结为夫妻后有了一个可爱的孩子叫贝贝。2008年，刘凯35岁，其妻徐楚娜32岁，贝贝已经3岁了，在某私立幼儿园上学。刘凯和徐楚娜都是办公室白领，在公司中是中层管理人员，事业正蒸蒸日上，两人都经常出差。刘凯和徐楚娜所在的单位都按照国家规定为他们缴纳了比较充充足的社会保障。而且，刘凯和徐楚娜所在的单位也都为员工购买了团体医疗保险，保障部分门诊和住院费用；每年，单位还为每位员工购买意外伤害保险，保险金额为20万元。按照上海市的规定，孩子贝贝也享有社会保障，其门诊和住院费用可以由社会保障承担50％；贝贝还参加了上海市儿童互助医疗，住院费用还可以减免一半。另外，贝贝所在的幼儿园已经为所有小朋友购买了幼儿意外伤害保险，保险金额20万元，并附加了医疗费用保险。刘凯目前年收入20万元，徐楚娜的年收入也为20万元。两人已经购买了住房并且还清了房贷，目前有一套价值200万元的自住商品房。现时，刘凯和徐楚娜的生活比较富足，每月养车及日常的生活费用大概平均为1万元，其中贝贝每月的生活费用平均为2000元，小刘夫妇各为4000元。这样，小刘夫妇每年的净收入为26万元左右。夫妇俩的工作压力都比较大，业余时间基本上没有运动。
2．风险识别与风险分析。小刘夫妻是典型的三口之家。他们都比较年轻，身体相对而言比较健康，但是正处在事业和家庭的建设期，有了小孩的同时肩负着沉重的社会责任。另外，家庭的财力比较雄厚，有自住的住房，经济负担比较小。另一方面，小刘夫妇的社会保障都比较充足。更为重要的是，小刘夫妇两人的年收人相当，经济地位也相当，夫妻两人基本上每个人都能够自给自足。孩子贝贝是家中唯一的纯消费体。
3．风险评估。小刘和小徐的收入都比较高，每个人的经济都能够独立，所以，他们主要的保障对象是孩子，要保障孩子能够健康、平安、幸福地成长。父母是孩子的大树，要保障孩子首先应该保障父母自己。
如果丈夫刘凯去世了，妻子徐楚娜仍然能够自给自足，但是生活的富足感会下降，而且孩子贝贝将来的教育费用可能存在缺口。同样，如果妻子徐楚娜死亡了，影响结果也基本上相似。长寿风险方面，刘凯和徐楚娜在退休之后要保持这样的富足感，仅仅凭借社会保障的养老金是无法实现的，因此也存在养老的风险。医疗方面，刘凯和徐楚娜有着充足的社会保障和企业福利，一般的门诊和住院费用都能保障，但是还是面临着重大疾病的风险。意外伤害方面，刘凯和徐楚娜经常出差，存在着意外伤害的风险。孩子贝贝面临的最大风险就是意外伤害和疾病，但是已经有了最为基本的保障。
4．保险规划。小刘夫妇每年的收入为40万元，而且没有了房贷的压力，理论上每年应该将4万元用于保险支出。
从近期来看，由于小刘夫妇比较年轻，社会责任比较大，经济比较富足，所以，小刘夫妇近期的保险规划应当以寿险为主。首先，保障孩子能幸福地成长。根据家庭需求法，以孩子贝贝的生活费用来计算保障金额（由于小刘夫妻各自都能自给自足，所以不考虑配偶的生活费用）。考虑最坏的情况下，即小刘夫妇双双不幸身亡时，贝贝应当具有的生活费用缺口。假设小刘夫妇负担贝贝的教育支出和生活费用至大学毕业（22岁），贝贝每年的生活费用上涨5％，投资收益率为8％，按照目前我国的教育费用支出水准，则需要的费用为28万元；再考虑贝贝目前的生活费用，这方面的保障金额应该为34万元；因此，贝贝需要的总保额为62万元。这个保障金额对于小刘夫妇而言是可以承担的。建议小刘夫妇购买62万元左右保险金额的人寿保险。按照小刘夫妇现在的年龄，如果全部购买定期寿险，则保费支出大约每年总计为3720元。在险种组合方面，建议还是采取定期寿险加终身寿险的组合，而且还可以购买部分投资连结保险或万能保险。因为定期寿险主要是保障型产品，而且保费比较低廉；而终身寿险可以用于遗产规划；投资连结保险或万能保险则兼具养老的功能。所以，只要小刘夫妇能够承受保费，则应当如此构建保险产品。在意外伤害方面，小刘夫妇的风险也比较大。因为死亡风险发生后，我们主要考虑活着的亲人在生活方面的支出。而意外伤害发生之后，如果当事人没有死亡而残疾了，那么他的收入不但减少了，支出还要增加。所以，在考虑意外伤害保险的保障金额时，应当考虑整个家庭的生活费用和教育费用支出。仍然采用家庭需求法，假设小刘夫妇都还能生存50年，即小刘的预期寿命为85岁，而小徐的预期寿命为82岁。考虑小刘夫妇一生的生活费用，以及贝贝在22岁之前的生活和教育费用，同样假设小刘夫妇每年的生活费用上涨5％，投收益率为8％，则小刘夫妇需要的意外伤害保险金额为247万元；再加上贝贝所需的生活及教育费保障62万元，则共需意外伤害保险金额309万元。当然，这个保险金额比较高，但是保障比较充分。如果再把小刘夫妇所具有的社会保障、企业福利和理财收入考虑进来，则可以建议小刘夫妇购买269万元左右的意外伤害保险。如果这样安排，则小刘夫妇每年为意外伤害保险而付出的保险费大致为4035元左右。医疗保险方面，小刘夫妇的门诊费用和住院费用基本上都有了保障，建议购买重大疾病保险，并附加考虑失能收入保险。建议小刘夫妇每年用于重大疾病保险方面的保费支出为20000元左右。即使如此规划，小刘夫妇的保费预算还有12245元，建议小刘夫妇妇可以购买部分分红保险，补足将来的养老需求。
就孩子贝贝而言，尽管面临的最大风险是意外伤害和疾病，但是幼儿园已经提供了意外伤害保险，贝贝也参加了社会保障及医疗互助等，基本医疗保障也比较全面了，所以可以不再购买保险，而主要是准备教育费用。
从中期来看，随着小刘夫妇社会责任的逐渐减轻，他们应当逐步降低人寿保险、意外伤害保险和收入保障保险的保险金额，并增加医疗保险、养老保险的分量。小贝贝逐渐长大时，也应该适时增加贝贝的意外伤害保险险和医疗保险的保险金额。
从长期来看，只要小刘夫妇按照这样的保险规划进行投保，即使小刘夫妇到了老年，他们的保障也是充分的。
注：本案例关于保费的计算中进行了如下假设：（1）意外伤害保险为每万元15元；（2）配置的定期寿险假设为20年期，25—30岁，保费为每万元50元；31—35岁，保费为每万元60元；（3）配置的终身寿险中，31—35岁，缴费期20年，保费为每万元300元。