小编在之前的文章【该买定期寿险还是终身寿险，世界投资大师给出了答案】中分享了世界投资大师 伯顿·马尔基在《漫步华尔街》中提到的一个保险理念：

buy term insurance for protection-invest the diffenrence yourself ,

买定期寿险作为保障，把定期寿险和终身寿险之间的差额，拿来投资。

这个理论我们可以概括为：【买定投余】，买定期寿险，用余额投资

这是从投资收益角度来分析终身寿险其实并不像宣传的那样“合算”。

但是有的用户向我跑来这样的问题：省下的钱用来投资，如果是投资达人当然不成问题 ，可是像我这样的“投资小白”，省下钱也没地方投资啊？还是得存银行，与其这样是不是买终身寿险还是更合算啊？

其实，从收益性分析，只是针对目前市场上众多打着“保险理财”名义销售的终身寿险，告诉大家其实并不像保险公司所宣传的那样，“每年投个几万块，老来能得几百万”

其实，从保险功用角度讲，不管你会不会投资，有没有收益，定期寿险都是我们每一个人购买寿险保障的首选，因为，大多数情况下，我们并不需要终身寿险，是的，不需要！

什么是寿险：

是以死亡为给付条件的保险。无论因为遭受意外伤害还是疾病导致的身故都可以得到保险金赔付。

这一险种其实是用来弥补被保险人身故后，造成家庭收入大幅减少的创伤，保证家人的正常生活，用一个比喻就是：“死了都要爱”。

从这方面看来，寿险是留给家人用的，主要保障的是家庭经济支柱，那么我们来看看家庭经济支柱需要承担的责任是什么？大体分为以下四个方面：

1、家庭日常的生活费用

2、子女的教育费用

3、老人的赡养费用

4、家庭所负担的债务（房贷、车贷以及其他债务）

这四方面的问题，在设计保障额度和保障期间时需要综合考虑，哪些是终身的责任，哪些是定期的责任。

例1：房贷是个典型的定期责任，例如：贷款100万买了房子，分30年还清，那我只需要用100万额度、30年保险期间的定期寿险就能够完全覆盖这部分的风险。

例2：子女教育也属于定期的责任。我们只需要支付到子女接受完高等教育，他们一旦踏入社会，这部分责任就结束了。

例3、父母的赡养责任也是定期责任，我们70岁的时候，父母一般都90多岁了，根据我国最新的生命表，中国男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁。也就是说，当我们70岁的时候，大部分的父母都已经离我们而去，所以只需用保障到70周岁的定期寿险就可以覆盖对父母的赡养责任。

以上这三种情况，购买定期寿险就足以建立起风险保障，而且费用最为经济，150万保额，30年的定期寿险，最便宜的2000多就能买到，保障杠杆可以达到1:500，所以说性价比极高。

那终身寿险就一点用处都没有吗？

有一种情况下是需要终身寿险的，那就是：财富传承

举个例子：

李先生想在身故后给家人和孩子留下一笔钱，终身寿险就要比定期寿险更为合适，因为这是身后事，而人类的寿命越来越长，身故的时间更是无法预料，因此就需要终身寿险来覆盖这种不定期的需求。

另外，如果没有购买寿险，那么身故后，财产是要以遗产的方式来进行法定继承的，根据我国《继承法》：遗产按照下列顺序继承。

第一顺序：配偶、子女、父母

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

因此，如果按照遗产方式继承，很容易引起各方利益人的纠纷，特别的遗产达到一定规模，更可能引发家族争端，而保险不属于遗产，可用指定受益人的方式留给自己想要留给的人。

定期寿险哪家强？

小编呕心沥血、寻遍名（bao）山（xian）大（gong）川（si），找出了目前市场上最具性价比的几款定期寿险产品

其中最为推荐下面这四款定期寿险：

阳光人生随e保

弘康大白

瑞泰瑞和

中德安联安创未来

它们共同的优势是：

1、保费都比较低廉

2、投保手续简便，都支持网络投保

3、免体检，只需线上填写健康告知

4、保额较高，都支持百万保额

我们再从7个维度，优中选优，看看“哪家最强”

（1）投保年龄的覆盖度：

解析：一般产品都到50岁，瑞泰人寿和中德安联可以到55岁。

优势：★瑞泰瑞和定寿

★中德安联安创未来

（2）保障期限的覆盖度：

解析：一般产品保障到70周岁，阳光可以选择80/100周岁，瑞泰多了80/88周岁

优势：★阳光人生随e保

★瑞泰瑞和定寿

（3）保障责任的全面度：

解析：一般的产品责任只保身故，弘康和瑞泰多了全残责任，小编认为，全残比身故对家庭造成的影响比身故都要高，所以多这一块责任还是很人性化的

特别关注：阳光人生随e保如果首年因意外身故，只赔付50%保额，首年因疾病身故，只返还保费，第二年开始才100%赔付保额，这相当于把等待期延长到了1年，有点不厚道了。

优势：★弘康大白定寿

★瑞泰瑞和定寿

（4）免体检最高保额：

解析：

瑞泰人寿40岁以下，北、上、广、深、江、浙最高保额可以达到150万；其他地区50万

中德安联是40岁以下100万；

阳光是40岁以下、A类地区最高100万；

弘康是40岁以下、A类地区、需要认证公司邮箱、电话最高才能100万，不认证邮箱的最高50万

优势：★瑞泰瑞和定寿

★中德安联安创未来

（5）投保地区覆盖广度：

解析：阳光和弘康都是可以全国销售，中德安联是21个省市，瑞泰是9个省市

优势：★阳光人生随e保

★弘康大白定寿

（6）投保的便捷程度：

解析：

阳光人生随e保—可官网、手机投保

弘康大白定寿—手机投保

瑞泰瑞和定寿——手机投保，需下载第三方理财平台APP，注册、绑定银行卡

中德安联—官方网站在线投保

优势：★阳光人生随e保

★弘康大白定寿

（7）健康告知的严苛程度：

解析：

阳光和弘康属于整体告知，只要有一项不符合，就全部拒保。但阳光人生随e保对于肝病患者还是比较宽松的，未要求乙肝病毒携带者和小三阳告知，这部分人群还是可以投保的

中德安联属于分项告知，如果某一项不符合条件，可以在线填写具体信息，提供给后台人工核保进一步审核，这一点还是很人性化的

瑞泰瑞和定寿属于分享告知、整体核保，只要有一项答“是”就通不过核保。但是小编经过仔细研究他的健康告知，属于同类产品里最宽松的健康告知条件，只有四项，而且基本上全是重疾的情况，普通的轻症都无需告知，非常宽松。

优势：★瑞泰瑞和定寿

结论：

最后小编有详细的测评结论，想要看的话，请关注小编的微信公众号：ibaobubao，如果文中的产品对比表看不清楚，也可以加我个人微信：sushiyoushan 索取高清大图。不是我在这里卖关子，写多了就要被头条认定为做广告，会被封号的，请大家去我的地盘看吧，在那里 “我的地盘我做主” 可以跟小编在线沟通，我们可以交流很多的保险问题哦。