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「小微贷款信贷实务案例培训」由立金银行培训中心出版，书如其名，内容涵盖小微信贷产品、技术与实务。
北京立金银行培训中心( lijin banking Training)是一家在商业银行领域提供专业培训的金融服务机构，注册地北京，由多名在国内外银行工作多年的专业人士组建。主要从事商业银行实务专业技能培训，涉及领域包括：商业银行客户经理营销技能培训、公司银行信贷产品培训、授信业务风险管理培训、供应链融资业务培训、票据业务业务培训、私人银行授信业务培训、工程机械车按揭业务培训、个人房地产贷款业务培训、现金管理业务培训、理财业务培训、商业银行高管管理培训等。
一、全书内容概要
全书分为五篇，分别是小微贷款的市场机会分析、小微贷款品种及案例、担保+票据业务、担保业务、小微贷款金融机构客户经理信贷技能培训。该书从理论到实务，重在实操经验分享，书本与其说是案例分享，不如说是产品指引，书中包罗的小微信贷产品的确十分丰富、详实。本书对标的是开展小微信贷的股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行、小贷公司、担保公司、保理公司，面向的受众是小微信贷客户经理，针对性强。
书中第二篇至第四篇可读性较强，理论、案例、法律文本交叉，可以完整还原某一小微信贷产品核心点，这也是专业培训机构所擅长的。产品既有传统的房产抵押循环贷款、股权质押贷款、汽车抵质押贷款、过桥贷款，也有根据现在新的商业背景，较为新颖的应收账款质押贷款、文化创意产业贷款、租金贷款、专业市场商户联保贷款、商业承兑汇票职业贷款等等。
以商业承兑汇票质押贷款为例，书中举了北京元芯钢铁有限公司（以下简称“北京元芯”）及其上下游的例子。北京元芯是北京当地的大型钢铁制造商，年销售额超20亿元，年采购焦煤超3亿元，银行综合授信2亿元，下游主要有5家焦煤供应商。北京元芯与下游的焦煤供应商是商业承兑汇票结算，北京元芯作为出票人与付款人，付款期多为6个月，焦煤供应商持有较大金额商业承兑汇票，手头现金较少，资金较为紧张，若贷款，因供应商在具有还款来源与良好商业信誉之外，却缺乏硬担保物，难以得到金融机构融资，持有的北京元芯出具的商业承兑汇票可以作为一个不错的突破口。考虑到北京元芯在北京当地的市场地位、商业信誉，当地金融机构以北京元芯出具的商业承兑汇票质押为担保方式，发放小微贷款。例如，北京元芯出具的1000万元的商业承兑汇票，期限6个月；在供应商只需要200万元、3个月融资的时候，直接贴现，供应商将损失1000万元的相应贴现费用，转而商业承兑汇票质押贷款，既保证了供应商的期限利益（或者说节省了贴现费用），也增加了金融机构投贷规模。当然，前提是1000万元商业承兑汇票的贴现费用大于200万元3个月的融资成本，不然无利可图，供应商会选择前者。
二、读书笔记
就书言书完，分享一下三点感想：
1.在资金需求方的还款来源充足，商业信誉有保障之外，怎样通过增信措施缓释风险，怎样保证资金供给方资产的安全性、流动性和盈利性是信贷市场不变的主题。贷款投放后，资金供给方获得债权，债权向死而生，债权加持物权后，债权才能安心地走向坟墓。房产、车产、土地使用权、上市公司股份、存单等安全性高、流动性强、处置效率高，是资金供应方青睐的硬担保品。那么在缺乏这些硬担保品的，怎样设立担保类物权，进而缓释风险，成了资金供应方思考的命题。集团公司为子公司出具的保函、反担保、应收账款质押、商业承兑汇票质押、银行承兑汇票质押等是可替代的方案，不可否认，替代方案在安全性方面较低，也确实能起到一定的缓释作用。
2.金融机构协同是大势所趋。从书中不难看出，股份制银行、城市银行、村镇银行、小贷公司、担保公司、融资租赁公司等机构的协同做大做强了信贷市场，假定在资金需求一定的情况下，融资需求在金融系统内得不到解决的，融资需求会转向企业间拆借、民间借贷，乃至于高利贷。怎样在风险可控的前提下，金融系统截留融资需求，安全投贷，意义重大。各金融机构协同起来，政策性银行、五大行主攻大型企业融资需求，股份制银行、信托公司、城市银行、农商银行、金融租赁公司主攻中型企业融资需求，村镇银行、小贷公司、融资租赁公司主攻小微企业融资需求，业务间相互配合、交叉，多层次解决融资问题。当然，各公司间建立信任，业务相互配合谈何容易，举个例子，某银行在承接楼盘开发贷款、按揭贷款后，为什么要配合消费金融公司去交叉营销开拓个人金融业务了？银行利润点在哪里？是否能增强客户粘度？这也发展出金融控股集团模式，布局金融全产业链，子公司间基于集团背书，相互信任程度高，集团内协同业务激励机制完善，为业务协同打下基础。以中国光大集团为例，旗下拥有银行、证券、信托、保险、金租等金融牌照，中国光大银行股份有限公司、光大证券股份有限公司、光大兴陇信托有限责任公司、光大永明人寿保险有限公司、光大金融租赁股份有限公司等等，集团内资源共享打破信息孤岛，业务协同、利润结存集团内、集团内客户粘度增强得益于金融全牌照，子公司作为独立法人较之于母公司直接经营突破监管政策，更能够隔离某一行业的经营风险。
3.“互联网+”为个人金融带来全新机遇。尽管书中介绍的是传统的线下小微企业信贷业务，但不由得使人联想到金融科技近来的蓬勃发展，为个人金融注入新的活力。一是小微金融市场的资金供应方范围扩大，使得资金供应方从银行、资管公司、信托公司等金融机构，拓宽到非金融机构，比如，蚂蚁金服、京东金服、海尔金控等。二是资金供应方本身的融资方式更为灵活，前段时间，小编就介绍过新设的民营银行，比如富民银行、亿联银行等通过互联网便利，网上融资，裁减物理网点，融资逻辑没变，融资方式却更为灵活；三是投贷更加精准，信息技术、大数据技术齐头并进，依靠数据库建模、网上投贷的方式越来越普遍。四是互联网技术为货币市场市场化带来新的契机，传统模式下，发达地区资金供应充足，存贷款利率较低，欠发达地区资金供应较少，存贷款利率较高，全国来看，全国信贷市场发展存在不均衡；金融科技便利下，网民通过互联网能够以较为平均的价格获得贷款和存款。