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编者按：“深化小微企业金融服务 推进省级试验区建设”系列宣传从第三期开始，集中报道我市各银行机构2018年7月份以来落实中国人民银行等五部委《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发﹝2018﹞162号）文件精神，支持小微企业金融服务的最新政策措施、小微企业特色融资产品和小微企业融资成功典型案例，旨在让更多的小微企业了解在企业成功贷款中银行更关注的融资核心问题，同时通过金融产品的介绍，为企业提供更优质定向的金融服务，力争在同类企业有贷款或者融资需要时，可以参照这些案例进行融资业务操作，找到符合自身融资需求的金融产品，或通过努力达到该金融产品的要求，从而达到解决融资需求的目的，缓解小微企业融资难和融资贵的难题。
农业银行湘潭分行
●支持小微企业的最新政策和措施
一是加大对授信1000万元及以下的小微企业客户作为信贷投放重点，特别是单户授信额度500万元以内的小微企业信贷投放力度。二是停止收取与小微企业贷款相关的融资服务费用，免收投融资顾问、信息咨询顾问、企业经营管理顾问等10项顾问类收费，切实降低小微企业融资成本。三是积极落实尽职免责，对无确切证据证明未勤勉尽职的小额贷款（含个人经营贷款）业务从业者实施免责，消除信贷人员的“惧贷”心理。四是明确小微企业贷款差异化审查审批，研究制定适合本区域客户特点的差异化的落地措施，提高政策运用效果。
●小微企业融资特色产品介绍
简式贷
一、产品简介
“简式贷”是指农业银行依据客户所提供的有效抵（质）押担保或保证担保，直接为客户办理贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。
二、适应对象
能够提供抵（质）押或保证担保、对贷款办理效率要求较高的小微企业。
三、功能和特点
主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要，具有融资额度灵活、担保方式多样、业务流程便捷的特点。
四、申请条件
企业提供营业执照、公司章程、法定代表人及股东或合伙人身份证、近2年财务报表、担保等相关资料。
五、贷款要素
简式贷单户授信最高不超过3000万元，期限最长不超过3年，具有融资额度灵活、担保方式多样、业务流程便捷的特点。
六、业务流程
企业提出申请——银行实地调查——提交审查——审批通过——签订借款合同——办理担保手续——放款。
●“简式贷”支持小微企业典型案例
某公司成立于2014年，公司经营范围为：钢结构、超高性能混凝土工程设计、检测、施工、维护；特种新型工程材料研发、生产；桥梁特种技术咨询、服务。目前公司因业务发展较好，2018年7月，公司业务订单猛增，急需向银行融资500万元左右，用于原材料采购。农行充分利用“服务实体经济，大力开展‘四走进’活动”契机，积极主动上门与企业进行融资对接，在对接走访过程中了解到，该企业已有部分中小银行也与其进行了对接，但因企业财务数据一般，无法采用信用方式，而公司名下土地尚未办证，抵押方式也困难，采用担保方式，费用过高。
农业银行某支行获知企业实际情况后，及时组建了以支行行长为首的专项营销服务团队，连夜召开会议分析企业情况，深入探讨该行对接产品，由于“简式贷”对企业财务数据要求低，客户免分类、评级简单，只需要走免评级流程报市分行审批即可，客户授信、用信同步审批，且权限在市分行，决策链条短。最终，经比较之后决定用该行小微特色产品“简式贷”进行对接，同时及时协助企业加快土地证办理进度，并利用农行总行普惠金融贷款利率优惠政策，有效降低企业融资成本。在确定好方案后，该支行营销团队第二天再次上门对接，向企业详细介绍了农行金融服务方案，企业法人和财务总监对方案高度认可，当即表示就按照农行提供的方案开展工作。
经过双方的共同努力， 8月，支行成功向该公司投放410万元流动资金贷款，利率采取基准利率执行。企业对农行产品表示高度认可，对农行服务更是大大点赞。目前，双方合作顺利推进，下一步农行将根据企业需要，进一步扩大贷款规模，帮助企业加快发展。
(联系人：农业银行湘潭分行普惠金融专营支行李经理 0731-58253507 15200385892）
韶山农村商业银行
●支持小微企业的最新政策和措施
一是创新特色产业融资服务，因行业制宜，出台各产业链的特色信贷产品，根据韶山电杆产业和肉食品产业在韶山产业的重要性，针对这两个产业特点分别推出了特色融资产品。二是完善业绩考核办法，增加对小微企业指标的考核权重，韶山农商行相继制定完善了《2018年度业务经营指标目标任务的通知》和《客户经理等级管理办法》，明确了小微企业贷款对客户经理的考核重要性，有效调动客户经理对服务小微企业的积极性。三是加强与湖南省农业信贷担保公司业务合作，有效缓解涉农企业抵押担保不足的问题。
●小微企业融资特色产品介绍
电杆贷业务
一、产品简介
“电杆贷”是指韶山农商行向电杆企业或从事电杆生产、销售的企业主发放的贷款。
二、适应对象
韶山市电杆企业和居住在韶山辖内3年以上或与本行有3年以上业务往来的非本地长住从事电杆生产、销售的企业主。
三、功能和特点
电杆行业类贷款采用订单质押方式，以循环贷款的方式予以发放。
四、申请条件
满足一般贷款的基础上增加了以下准入条件：申请人质押标的必须能够在相关中标网查到结果，质押标的项下的结算账户必须开立在本行，且质押标的项下的资金回笼必须通过本行（质押标的项下的货款通过承兑汇票结算的，结算金额部分需按质押比例偿还相应比例贷款），接受本行对到账资金监管。
五、贷款要素
申请贷款的额度最高不超过合同金额（或以中标数量乘以近3年最低单价确定总金额）的20%，最多不超500万元；贷款期限原则上合同期限不超过一年；贷款利率根据本行利率定价办法中应收账款质押类型确定执行利率。
六、业务流程
受理申请——贷款受理——贷款调查——贷款审查（审议）——贷款审批——签订合同——贷款发放——贷款支付——贷后管理——贷款收回。
●“电杆贷”支持小微企业典型案例
某电杆公司始建于2008年，正式注册成立于2014年，公司通过了ISO9001质量管理体系认证，公司专业生产水泥电杆，年生产能力达到2万根，2017年营业收入600余万元。该企业一直与本行有结算业务，通过本行客户经理的上门营销，了解到该企业的中标情况和资金需求情况，企业面临资金紧张，有短期融资需求。在对企业中标情况进行审核之后，为该企业量身定制了“电杆贷”，截止2018年8月末，为其提供了2笔“电杆贷”，合计金额470万元，为该企业注入流动资金，促使其能按质按量的完成中标合同。
为适应当下电杆行业的金融服务需求，本行认真研究出台了《电杆行业贷款管理办法（试行）》，该办法是以电杆行业真实的中标合同作为质押物，不需要借款人另外提供其他担保的情况下为企业提供信贷支持。由于电杆行业从中标到投入资金的时间较短，对于信贷资金的到位时间要求较快，为了达到这一目标，本行要求全辖所有信贷人员熟知电杆行业贷款的流程和要点，一般每笔电杆行业的贷款审批流程不得超过10个工作日。对有信贷业务往来的电杆企业要明确专职客户经理进行后续跟踪服务，及时了解企业运营情况与解决资金需求。
（联系人：韶山农村商业银行业务管理部周经理 0731-55690361）
光大银行湘潭支行
●支持小微企业的最新政策和措施
一是积极推进小微线上业务发展，加强与税务局、金融科技公司等单位合作，探索论证基于税务数据的小微线上产品，同时，积极营销应收账款线上融资业务。二是大力创新小微金融产品，鼓励银政、银担、银保等多渠道合作模式，创新性推出银保渠道差异化产品，借助“三长携作、共促小微”湘潭银行业支持产业项目建设年主题活动的契机，通过“搭建合作平台、拓宽营销渠道、创新金融产品、培育高成长客户”，为本地小微企业提供一揽子金融服务。三是严格控制小微企业贷款利率在合理区间，同时不收取小微企业贷款中间费用及手续费用，有效降低小微企业融资成本。
●小微企业融资特色产品介绍
小微结算卡
一、产品简介
“小微结算卡”是指光大银行面向小微企业客户发行的单位结算卡，凭密码为客户办理绑定账户结算业务，从而实现资金计算便利化的一种金融服务产品，该产品具有结算和短期融资功能。
二、适应对象
成立三年（含）以上有两个年度完整纳税记录，经营状况正常，资信状况良好，结算交易频繁且有临时性流动资金需求的小微企业。
三、功能和特点
使用便捷：无须至分行放款中心办理放款手续，可以在开户支行柜台、自主设备、POS机上使用透支额度。成本便宜：随借随还，按日计息，按月结息。
四、申请条件
借款申请人在光大银行开立结算户；企业成立三年以上（含）；有完整的两个年度报表、两个年度完整的纳税申报记录；企业、法人征信近三年无不良信用记录，在光大银行信用评级不低于B级。
五、贷款要素
授信金额最高200万元，授信期限一年，最长持续透支时间可达90天。
六、业务流程
业务申请、提供资料——贷款调查、审查审批——根据风险缓释方式签订业务合同、办理质押、抵押—银行放款。
●“小微结算卡”
支持小微企业典型案例
某公司是经国家卫计委批准的从事射线防护器材、磁屏蔽工程的研发、生产和销售的高科技企业，是中国最早的射线防护产品生产和供应商厂家之一。因该公司在外地签订了新的防护工程安装订单，提出融资100万元的需求，用于购买原材料，且希望光大银行以税贷易的方式，授信一年期流动资金贷款予以支持，授信方式为信用，增加法人夫妻双方为连带责任担保。
在受理该企业的融资申请之后，光大银行派客户经理先行上门了解大概情况，经过了解，该公司已将土地及附属建筑物和名下房产抵押，无逾期记录，征信较好，无其他可抵押资产，无民间借贷行为，确定其符合光大银行的基本要求。
随后，该行主管行长上门与企业财务负责人再次进行了详细的沟通，营销初期该行了解该企业已有负债较高，如授信200万元的信用贷款加其已有的负债超过应纳税销售金额的50%以上，不符合光大信用类贷款税贷易的政策，且企业已无其他抵押物。通过再进一步了解企业交易对手的情况，并根据企业提供的企业网银流水情况，发现企业对公往来流水较多，结算较为频繁，且该企业在当地具备一定的影响力，经营情况较为稳定，因此最终将授信品种定为单位结算卡，既符合客户的融资需求，又不需要提供抵押物，且结算方式灵活，回款至对公账上还不需要归还盈余部分利息，为企业大大的节约了成本。该单位结算卡最后的审批额度为80万元，从而确保该企业用款需求。
（联系人：光大银行湘潭支行公司部文经理 0731-52332572）
有融资需求 就来小微企业融资服务窗口
如果您是小微企业主、个体工商户或者创业人员，有融资需求欢迎前来咨询！
窗口为湘潭市小微企业提供银行融资、融资性担保、政府过桥资金申请以及其他金融服务
地址：湘潭市政务中心小微企业融资服务窗口
窗口工作电话：52817083
办结时限：
对有关金融咨询事项当场给予答复；
对登记受理的小微企业融资需求，在15个工作日内给予明确答复。
外汇业务宣传知识
（一）个人外汇管理有哪些规定？
根据《个人外汇管理办法实施细则》的规定，对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。个人年度总额内的结汇和购汇，凭本人有效身份证件在银行办理；超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇凭相关证明材料办理。个人所购外汇可以汇出境外、存入本人外汇储蓄账户，或按照有关规定携带出境。
（二）个人购汇“6个不得”是什么？
一是不得虚假申报个人信息；二是不得提供不实的证明材料；三是不得出借本人便利化额度实施分拆购汇；四是不得借用他人便利化额度实施分拆购汇；五是不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目；六是不得参与洗钱、逃税、地下钱庄交易等违法违规活动。
（三）什么情况下个人将进入银行“关注名单？
根据外汇局《关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》的规定，5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给同一个个人或机构；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元的外币现钞；同一个人将外汇储蓄账户内存款划至5个以上直系亲属等，都将被认定为个人分拆结售汇行为并进入银行“关注名单”。
（四）进入银行“关注名单”的个人将受到哪些限制？
“关注名单”内个人的关注期限为列入当年及之后两年。关注期限内个人办理结售汇业务时，应提供本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料，即不享有5万美元的便利化额度。
（五）网络“炒汇”是否合法？
网络“炒汇”不合法，资金安全无保障。近年来，随着我国居民手中持有的外汇增加，个人外汇投资理财需求日渐强烈。由于外汇投资理财的政策性和专业性较强，一些不法分子借助网络媒介，打着炒汇的幌子，以类似传销手法，鼓吹外汇投资平台“高收益、低风险”吸引投资者入局，骗取资金。居民被诱惑参与网络超汇，不仅容易造成财产损失，还可能因违反相关规定被依法追究法律责任。
（六）网络“炒汇”有哪些常见虚假骗术？
虚假骗术1：取得境外监管自制，虚构具备境外背景，强调平台合规权威。
虚假骗术2：投资专家、大V操盘，号称由专业人士打理，及时止损，“躺着也能赚钱”。
虚假骗术3：人拉人发展下线利用亲友、熟人等关系介绍人炒汇，从中抽佣。
虚假骗术4：以投资公司外汇平台为名，具备工商营业执照，其实并没有经营外汇业务的资质。
虚假骗术5：资金安全、存取便捷，汇款时资金收款人往往不是平台公司，汇入资金去向难追。
虚假骗术6：用正规交易软件，实际上是以外汇为噱头的虚盘交易，人为制定对赌交易规则，“爆仓”、“卷款跑路”事件时有发生，投资者血本无归。
虚假骗术7：门槛低收益高，称按杠杆倍数将本金金额放大进行投资，回报丰厚。
（七）什么是地下钱庄？
地下钱庄是一种特殊的非法金融组织，游离于金融监管体系之外，利用或部分利用金融机构的资金结算网络，从事非法买卖外汇、跨境资金转移或资金存储借贷等非法金融业务。
（八）地下钱庄有哪些危害？
一是冲击金融市场秩序；二是影响金融政策有效性；三是减少国家税收；四是引发和助长刑事犯罪。
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