返回目录：财经要闻
CB Insights，关注最一线的创业与投资话题，用专业的眼光发现价值、传播价值、创造价值。
最近你是否有接到保险业务员的推销电话？
如果有，请珍惜这份记忆吧，因为或许过不了多久，保险推销员的工作就要消失在历史舞台上了。
9月，握有国内首张互联网保险牌照的众安在线在港交所挂牌上市，股价一路走高，目前已估值达到500亿。10月，腾讯旗下的首张代理牌照——微民保险正式获批，接下来微信钱包里将要添加保险入口。
互联网保险变得炽手可热起来，百度、阿里、腾讯和京东悉数登场，创业公司也如雨后春笋般入局。懂互联网的保险人也好，不懂保险的互联网人也好，都跃跃欲试地要发掘这个万亿级的市场。
巨头、创业者纷纷入局
微民保险自带光环，还没有开始做业务，就已经人尽皆知。蚂蚁金服与保险的融合最为深入，除了在支付宝上提供保险产品，运营“保民学校”，还推出“车险分”、“定损宝”，通过搭建平台，技术合作，深度切入到保险行业。
蚂蚁金服收购众安保险后，又收购国泰产险，同时还联合中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保险，动作不断。
巨头们有强势的流量和入口，频频发力，而领域中的创业公司也不乏优秀的竞争者。
前易到联合创始人、CTO汤鹏在去年创办了量子保科技公司，汤鹏把量子保定位成一家“颗粒化”的互联网保险科技公司。所谓“颗粒化”，即小，却可以自成体系。
量子保的产品极具特色，和花点时间合作推出鲜花保鲜险；和小鸣单车合作骑行险；和驾校合作推出驾考保；和医疗美容的第三方鉴定机构合作，推出效果保险；和航班管家进行合作，推出退票保险。
“这就构成一个完整的用户保险生命周期，它是颗粒状的，有着基于场景的定制化特征。”汤鹏这样介绍量子保。
当然，有些人对于互联网保险依然保持冷眼观瞧的态度，认为互联网保险的本质还是保险，互联网只是一个工具，而不是革命，互联网保险公司只是开发了一些新产品、使用了新工具，让保险产品到达了以前到达不了的用户，谈不上颠覆性创新，因此互联网保险有可能不过是雷声大、雨点小。
互联网保险怎么玩儿
目前的互联网保险公司基本可以分为几类：传统保险公司转型互联网，保险电商和互联网创业公司。
传统保险公司的最大特征，就是拥有庞大的线下渠道和从业人员，互联网化给他们带来的用户增量有限。因此，传统保险公司做互联网保险，大多只是把线下的东西搬到线上来而已，让用户可以更明确地了解保险相关信息，以及比价、购买等等。
然而，许多险种并不适合在线销售，有许多工作（如部分寿险的核保工作）仍需要在线下完成，即保险产品本身不适合互联网化。所以多数传统保险公司仅是把网上商城作为补充，极大地限制了其在互联网保险领域的发展。
保险电商作为引流分销渠道，联结用户和保险公司，只负责保险销售，后续的服务由保险公司负责。还有一部分保险电商采用搭售的模式，与携程淘宝这样的其他类型电商合作，完成交易时搭配销售保险的模式。但从携程搭售事件的爆发开来，普通消费者对此还是有着一定的反感情绪。
互联网创业公司中，有些以2B业务为主，有些则主攻2C业务。2B业务向B端公司提供保险产品，再由B端将保险卖给用户。2C业务顾名思义就是直接销售给普通消费者，由于保险市场的信用度被传统保险公司毁得差不多了，所以这些互联网保险创业公司还肩负着培养互联网用户保险意识的重担。纳新，促活，留存，转化，造场景显得至关重要。
此外，借了互联网保险的东风，互助保险再次引发关注，以“人人为我，我为人人”的情怀为主打。然而，保监会曾称“互助计划”没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。所以，这种类型恐怕最难走远。
互联网保险的核心优势——技术
以上几种互联网保险公司，究竟哪种类型能够最终统领行业犹未可知，但无论是谁，一定需要深耕一个领域的话，那就是技术领域。
首先，大数据技术。大数据为保险业解释风险的技术带来了革命性变化，通过大数据技术的采集、整合、分析，可以解决现有的风险控制问题。例如利用大数据建模，可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、潜在的欺诈行为和可能存在的欺诈网络；能够探索客户的需求特征和行为规律，全方位了解客户，为客户制定个性化保单；通过运用社交网络，改善产品和服务，提升客户体验，影响目标客户；通过对已有信息的分析，险企可以获得更准确的定价模型，提供个性化的解决方案。
第二，云计算平台。云计算平台能承载快速增长的超大规模保险产品和用户数据，可以快速提供资源，预测市场发展趋势，以较少投入实现管理系统优化升级及产品创新。例如“平安健康云”，利用该平台的数据积累，实现精准定价、产品创新、风险筛选以及精准服务。
第三，人工智能。人工智能可以应用于保险的各个业务流程和服务环节，实现营销、承保、核保、定损、理赔和客服等功能智能化，并可以降低渠道费用、减少重复性人工工作、降低运营成本，极大提升运营效率和服务水平。中国太保与华为合作开发的业内首款智能家庭保险顾问“阿尔法保险”上线，可以帮助用户快速了解保险消费常识及获取合理客观的保险建议。这种智能家庭保险顾问将与传统代理人互为补充，满足不同群体、不同产品的服务需求。
第四，区块链技术。保险业正在加快研究和推进区块链技术应用，不断突破传统模式。上海保交所区块链底层技术平台（保交链）已上线，数字保单与保单质押登记两大业务场景试点工作也已落地，后续将继续与相关保险机构共同推进九个业务场景的落地工作，为保险行业降本增效提供支持。
前沿科技领域的不断突破，未来将在互联网保险行业中得到更多的应用。
互联网保险是一个“新物种”，真正要做好互联网保险,必须在体制、机制、资金、技术、人才方面像互联网技术公司一样进行深度融合。让技术懂保险、让保险懂技术。并在产品、流程、模式方面进行再造,杂交后形成新的基因,长出“新物种”,才可能真正像互联网公司一样,做好互联网保险。
>>> CB Insights专注于创新与创业领域的新媒体平台——创投资讯、双创大数据分析与研究、创客故事、大佬经验……创业圈、创投圈关注的，这里都有。