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我国利率市场化大概分为这样两个阶段。
第一阶段，完全管制期
新中国成立初期。（没钱阶段）
国家为了集中资源、重建经济、稳定物价，对利率进行严格管理，并灵活调整利率水平、实行差别利率，有力的支持了国民经济的恢复。
通俗的说，就是建国初期，咱们国家比较穷，为了配合国家的宏观安排，对利率完全管制，国家说是多少，就是多少，那个时候也是计划经济，一切听党指挥。比如说我国建国初期大力发展重工业，全面炼钢什么的，对于钢铁产业投入就比较多，贷款数额大利率低，也正是由于这样的安排，我国经济也得以发展，建国初期，这样的政策还是利大于弊的。
文革时期。（无序阶段）
当时我们国家认为，利息这种靠钱赚来的钱，是资本主义的东西，不能纵容，因此可怜的利率君被关了多年的小黑屋，无人问津，有时的调整也完全是出于政治原因，这，利率的宏观调控作用丧失，完全靠计划办事，这一点和之前的建国初期阶段比较相似。
改革开放后，我国经济逐步繁荣，利率才开始市场化，在此之前，建国初期和文革阶段，完全由政府调控，现在看来，确实是有必要的，也正因如此，我国在短短的几十年力才能完成基础设施建设，管制政策适用于过去的困难时期，而利率市场化是经济发展到一定程度的必然。
人民银行管制阶段。（终于走上正轨阶段）
1988年10月5日，中国人民银行开始了对利率的管制。鼓掌撒花，终于能让懂行的人来管了，君不见各种经济理论，利率的影响都是举足轻重的。
这个时候，利率还属于完全管制的阶段，直到1996年，随着统一的银行间市场的建立，我国放开了同业拆借利率，标志着我国利率市场化进程的启动，我国利率管理体制改革迈上了新台阶。
解释一下同业拆借，同业拆借就是指商业银行之间利用自己融通过程的时间差，空间差来调节资金而进行的短期借贷，时间短，利率低。就好比你今天早上要买个包子，临时没带现金，向隔壁老王借了一块钱，第二天还了老王一块一，这就是同业拆借，多出的一毛钱就是利息，利率为10%。
到此为止，我国的利率完全管制期结束，利率市场化开始。
第二阶段，利率逐步开放
总体思路：先货币市场和债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化。在存贷款利率市场化中，先贷款、后存款，先外币、后本币，先大额、后小额，先长期、后短期。
原因很简单，利率市场化是有风险的，会有很大的不确定性，当然要先从比较确定的地方开始，货币市场和债券市场风险最小，不确定性最低，当然是最先开始的，存贷款，本外币，大小额，长短期也是这个道理。
货币市场和债券市场的放开
1996年，银行间同业拆借市场利率先行放开，债券市场利率以及部分存贷款利率也随后相继放开。
1999年10月，银行间市场利率、国债和政策性金融债券发行利率市场化。进行存款利率改革的初步尝试。
至此，货币市场和债券利率已经基本放开，贴现率也在逐渐放开中。
放开贷款利率上限和存款利率下限
2000年9月21日，放开了外币贷款利率，放开大额外币存款利率下限；2003年11月小额外币存款利率下限放开。（先外币后本币，先贷款后存款，先大额后小额）。
2003年以后，不断扩大贷款利率的浮动范围，存款利率的改革也在进行中。
2004年10月29日，不再设置贷款利率上限和存款利率下限，至此，我国金融机构的贷款利率基本过渡到“上限放开、下限管理”的阶段；人民币存款利率则实现了“放开下限、管住上限”的既定目标。
看到这里大家可能会有点疑问，贷款时多收利息不管，少收利息要管，存款时少收利息要管，多收不管，听起来是不是挺气人的？先别生气，这样做是有原因的。
贷款利率的上限不是你想提，想提就能提，要看市场资金的供求，太高了就没人原因贷款，自然会降低了。那为上么要管住下限呢？为了防止泡沫，为了防止一部分放贷的商家恶性竞争，不断压低贷款利率，导致人们疯狂的去贷款，也不管能不能还上，贷出来爽一把再说，到了还款之日，很多人没钱还，银行的资金链就断裂了，经济也就危机爆发了，所以大家也先别急着骂政府压榨老百姓，这么做也是有原因的。
至于存款利率，也是这个道理，虽然放开下限了，但是如果利率太低，就没人存了，银行为了保障存款数，一般会把存款利率设为最高线。但是如果放开上限，银行机构为了吸收更多的存款，会提高存款利率，恶性竞争，存款利率会越来越高，这样看起来是对老百姓挺好的，可银行也是要赚钱的，存款成本提高，就要想办法多赚钱，就只能投入那些风险较大的项目，万一哪个银行没控制好风险，资金断裂了，最后的结果还是经济危机。
那个时候银行背后都是有政府做靠山，如果出了什么事，最后也是政府买单，政府没钱的找人民银行印钞，印发恶性通货膨胀，受害的还是咱们老百姓，在没有建立健全的监督机制前，适当的管制还是有必要的。
接下来，就轮到放开贷款利率下限和存款利率上限了，想想还有点小激动呢~
放开贷款利率下限和存款利率上限
2012年6月7日，存款利率浮动区间调整为基准利率的1.1倍，贷款利率调整为基准的0.8倍，7月5 日，将贷款利率浮动下限调为基准利率的0.7倍，两次浮动区间的调整，拉开了利率市场化最后攻坚战的序幕。
2013年7月20日起，放开贷款利率下限，至此，对贷款利率的管制全面放开，接下来就剩存款上限了。
2014年11月12日，下调基准利率，人民币存款浮动区间改为基准利率的1.2倍。2015年4月10日，扩大到1.3倍，5月11日，扩大到1.5倍。当然，利率的市场化不只是扩大浮动区间，我国近来的一系列政策都是为日后的利率市场化铺路。
2015年5月1日，正式开始实施《存款保险条例》，银行一旦破产，储蓄额小于50万的储户由保险公司赔偿，这一条例的颁布告诉我们，存款也不一定是保险的，当然，最重要的是为民营银行的发展铺路。
存款浮动倍数的不断扩大，存款保险制度的建立，民营银行的不断发展，我国金融市场越来越成为一个繁荣，自由，竞争，有秩序的市场，相信过不了多久，存款利率上限就会完全放开，实现利率市场化。
后记
利率市场化之后，会给老百姓带来更多的理财服务，更多的利益，同时也会带来更多的风险，切记收益永远伴随着风险，收益越大风险越大，要有良好的理财意识，合理安排投资组合，不能一味的追求高收益而不顾风险，更要明辨一些非法集资活动，祝大家都能在金融市场上分一杯羹。
作者：王梦媛