金佑人生2018是太平洋保险旗下的一款产品，主要有两部分组成，主险是一款带分红的终身寿险，附加险是一款终身重疾险。

很多人购买这款产品，都是被分红打动，但它的分红真有那么好吗？

今天大白就来给大家评测一下。

一、金佑人生2018简介

关于这款产品，大白整理了一个表格：

1、重疾保障

金佑人生2018，总共涵盖100种重疾，赔付1次，没什么特别的。

大白曾经说过，保险行业协会规定的25种重疾，已经占重疾理赔的95%以上，100种和50种的差别不大。

2、轻症保障

金佑人生2018，包含50种轻症，可以不分组赔付3次，每次20%的保额。

病种数量和赔付次数是够了，但20%的赔付比例明显偏低。大多数重疾险都是赔付30%保额，有的重疾险更高，比如星悦，轻症最高可以赔付40%的保额。

3、身故/全残保障

金佑人生2018，可以保身故和全残。如果18岁前出险，会返还已交保费；如果是18岁或之后出险，就会赔偿保额。

需要注意的是，重疾、身故、全残是共用保额的，重疾赔付过后，身故、全残的保障也就没有了。

4、年金转换权

这也是金佑人生2018的一个特色。

意思是，如果你已经退保，或已经拿到理赔金，可以把这些钱转换成年金。说白了，就是再买一份年金险。

但这实在算不上什么优点，现金价值和理赔金本来就是用户的钱，年金险到哪儿都能买。

而且，也不见得年金收益会更高，毕竟合同上没有约定。

所以，把年金转换权当做卖点的，更多是忽悠。

二、保单分红很不靠谱

保单分红是金佑人生2018的主要卖点，但说实话，这个卖点并不怎么样。

保单分红主要有两类——年度红利和终了红利。

年度红利，顾名思义，是指每年能拿到的红利。这些红利并不会直接发到被保人手中，而是累积在保单上，使重疾保额增长变大。

终了红利，分为关爱金和特别红利。

如果被保人罹患重大疾病，或者在18岁后发生身故、全残，除了赔付保额外，保险公司还将给付关爱金。

如果不符合关爱金的给付条件，保险公司会根据经营情况，给予特别红利。所以，关爱金和特别红利不可兼得。

说了这么多红利种类，咋一听，好像能分不少钱，但这些红利都是不确定的。

一般的分红险，虽然收益也不确定，但起码会有保底利率，但金佑人生2018连保底利率也没有，或者说它的保底利率是0。

具体分红情况，大家可以看下面这个表格：

数据是以30岁男、50万保额、20年交测算的，假定出险年龄为76岁

从表中可以看出，中档和高档分红的情况，保额确实有所增长，能够起到抗通胀的作用。

但分红是不确定的，如果是低档分红，累积红利就是0，加上关爱金，保额也只增长了1.7万，聊胜于无。

三、金佑人生2018价格太贵

大白选取了7款重疾险进行对比，分别是：

金佑人生2018

金诺人生2018

弘康哆啦A保

工银安盛御享人生

复星联合康乐一生B

平安福2019

国寿福至尊版

金佑人生2018的价格确实太贵了，就拿同是太平洋保险的金诺人生2018来说，保障一模一样，只是多了不确定的分红，每年就要贵上5000多块，真的不划算。

19650元/年，基本上可以买两份哆啦A保了，保额直接就有100万，比不确定的分红靠谱多了。

而且哆啦A保，重疾还可以赔付3次，轻症的保额也有30%，整体比金佑人生划算得多。

四、大白小结

大白一直不推荐分红型重疾险，主要是保障一般，价格贵，分红不确定，整体性价比很低。

如果购买不分红的重疾险，把省下来的钱，投入理财产品，收益会更好。

比如同样的预算，都是30岁男、50万保额、20年交，一份购买金佑人生2018 ，一份购买哆啦A保+年化3%收益的理财产品。

等到60岁时，金佑人生中档收益率的情况下，总保额为65.8万；而哆啦A保+理财产品，就有82.4万，比金佑人生好得多。

所以，保险和理财还是要分清，让保障的归保障，理财的归理财，才能使收益最大化。

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