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说到消费金融，现在应该没有人不知道的，买东西的分期产品，你所使用的花呗、借呗、省呗等产品，严格的来说，都隶属于消费金融的范畴，但是究竟什么是消费金融？或许有很多人都不明白，想要知道什么是消费金融，明白这几个概念，就什么都明白了。
众所周知，我国已经进入了提前消费的时代，老少爷们儿，姑娘媳妇儿都开始了花明天的钱，过今天的日子，这个时候我们就需要一种工具，去向未来的自己借钱，它就是消费金融。其实这种东西在我们的日常生活中早就用过了的，比如信用卡、蚂蚁花呗都属于消费金融，不过消费金融有广义和狭义之分，两者的区别主要在于广义的消费金融还包括车贷和放贷。
通常意义上我们所说的消费金融主要是属于狭义的消费金融，也就是以消费为目的的小额信用贷款，当前用于消费领域的贷款有：家电、数码产品、旅游、教育和医美等。自从改革开放以来，我国人民的生活水平有了极大的提高，人均可支配收入在不断增长，但是随之而来的是不知道如何支配手中的资产。尤其是进入21世纪以后，我国零售消费品总额就开始快速攀升，在消费群体年轻化的刺激下，传统的消费观念开始变迁，中国开始逐渐踏入“提前消费”时代，消费金融开始出现在我们生活的方方面面，但是另一方面，相对于其他国家，我国个人消费对GDP的贡献较低，消费金融作为刺激消费的主要方式，自然成了政府重点鼓励支持的对象，这也给消费金融的发展创造了条件。其实中国最早的消费金融可以追溯到春秋末年，中国最早时间消费金融的人就是西施中意的男人——范蠡。范蠡辅佐越王勾践成就霸业后，便辞官前往东鲁地区，当时，因为经历战乱，当地的百姓异常贫困，没有钱买生活和生产资料，所以他开始借钱给老百姓，而这就是消费金融的原型，不过，现代消费金融的业务开端，却要从中国银行发行国内第一张信用卡开始说起。1985年，国内正处于改革开放的大环境下，中国开始从卖方市场向买方市场过渡，这就给中银卡的发行奠定了基础。据了解，在面向公众发行的首月中银卡就发行了45张，但是在此后的20多年里，消费金融却发展得异常缓慢。参与主体也只有银行，提供的消费金融产品也相对有限。2009年，中国银监会颁布《消费金融公司试点办法》在北京、上海、天津和成都开放消费金融试点。而后，国内首批持牌消费金融公司诞生，持牌消费金融公司的出现，开始覆盖银行服务不到的群体。但彼时，由于银监会对消费金融公司资质要求较高，一时间再也没有其他消费金融公司入场。消费金融真正进入发展阶段要从2013年算起。在互联网经济和金融环境的双重刺激下，大型电商、消费分期平台、第三方支付机构和网贷平台的出现，参与主体开始多元化。
与此同时，监管机构对消费金融试点城市进一步放开，2015年，国务院常务会议决定放开市场准入消费金融公司试点扩至全国，不到两年，有7家消费金融公司相继成立，而截至目前，持牌消费金融公司的数量已经达到了20多家。同时，网络小额贷款牌照也开始放开，蚂蚁小贷利用大数据放贷的故事给各路资本带来了极大的启发，他们纷纷通过申请、收购、入股等方式获得网络小贷牌照，但跟其他行业一样，消费金融行业过快过热地发展，带来乱象横行：这就是我们现在所熟知的裸贷、校园贷、高利贷。因此，自2017年起，监管部门开始频发政策，加大整治力度，消费金融行业开始进入规范阶段，规范发展固然重要，但是决定消金机构发展的还是流量、资金、系统、催收和风控等五种能力，所以，消费金融行业的参与者，通常需要在一个或多个领域具有一定的优势，比如，相对于其他的金融机构，银行有很多先天的优势，这也成就了银行的强势地位。而这几年，银行加强与电商平台等合作，进一步扩大了用户的覆盖范围和业务规模，在所有参与主体中，除了银行之外，持牌消费金融公司的优势也很明显，他们都有有实力的爸爸，因此他们通常也能用很低的成本拿到资金，但是由于受到监管的严格限制，持牌消费金融公司在开展业务的过程中较为保守，业务办理效率比较低，缺乏活力。相对之下，具备互联网基因的电商平台、第三方支付平台以及网贷平台业务办理方式更为灵活。
除了网贷平台之外，前两种类型的平台都在各自的领域已经有一定的用户积淀，而且都具备特定的消费场景，此外，电商平台以及第三方支付平台，在以下方面都比传统的消费金融公司有优势，但是由于互联网进入门槛低竞争较为激烈，而且获取资金的成本也很高，所以很难形成足够的优势，即便各自拥有独特的优势，但是想要完成消费金融的整个流程，多数机构还是无法真正“自力更生”的，通常需要引入其他合作机构……
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