互联网消费金融主要指的是以消费为目的的信用贷款，金额一般在10万以内、期限在1个月到36个月不等、主要指的日常消费例如：服装、奢侈品、房租、3C数码产品、教育等小额信贷，也包含线上的小额现金贷业务。

按照是否依托购物场景来区分，有线上消费场景的我们称之为“购物分期”，这部分放贷资金直接划拨到线上场景卖家；无线上场景的小额贷款，我们称之为“现金贷”，这部分在审批通过后，直接将资金划拨到顾客个人银行卡上，由顾客自由支配。但一般“现金贷”的分期利息较“购物分期”会高一些。但只要是正规的持牌公司，受银监会监管，各种分期产品利息均不得超过年化36%。

互联网消费金融发展截至到目前为止，我们一般分为三个阶段：

2012年-2014年为起步期，2012年一般称为互联网消费金融的元年，这期间京东白条、分期乐、趣分期、花呗等陆续上线开始运营。

2015年6月份银监会批准成立了15家持牌消费金融公司，从2015年-2017年两年间市场上出现了大量消费金融机构、各种消费金融产品都如雨后春笋一般进入大家眼帘，这期间消费金融步入快速增长期。

但在2017年年末到2018年整整一年时间，以P2P牌照为主的互联网消费金融倒下一大批，截至2018年年末，全国共有小额贷款公司8133家，但光2018年年末就减少倒闭了418家，2018年出问题的P2P公司有1282家。

个人认为2019年互联网消费金融公司整体市场规模将持续走高，但“市场洗牌”必将继续加快、加大。头部效应会越来越明显、有向着寡头垄断发展趋势。预计到2021年互联网放贷规模将达到46万亿人民币规模，年增速保持在40%-50%左右。

互联网消费金融的盈利关键在于四个方面

一、获客能力：如何用最小的成本，获取最大的流量以及转化率是重中之重，各家互联网公司的获客成本差异比较大，除了商品和平台自带流量外，比较常见的方法：1、利用支付宝、微信等传统互联网消金巨头引流，例如马上安逸花、花呗等；2、个性化引流：例如拼多多的高流量销售商品时，搭载消费分期付款方式、抖音网红引流等；3、传统的通过地推团队和线下零售店引流到线上成交。其中以第一种引流成本最低！

二、客户体验：相对比较简单，整个办理分期贷款的过程中在风险可控的情况下，顾客自助操作填写信息越少、步骤越少为最好！同时要注意放贷后的贷后服务，例如提前还款、变更还款日期等等；

三、风控能力：任何一家消费金融公司，风险控制能力决定了公司生存的关键，如果要盈利风控M3以上必须控制在3%~5%左右，决定风控好坏的关键在于：评分卡、大数据获取分析能力、逾期催收、不良资产处理能力等；

四、资金成本：除了启动阶段的原始资本外，获取资金的渠道一般有银行、小贷公司、P2P、ABS等，相对而言银行的资金成本最低且规模大，这也是为什么那么多消费金融持牌公司股东都有银行的加入。

2019年对于互联网消费金融来说，仍然是“蓝海掘金、万箭齐发”！个人还是对互联网消费金融未来的前景比较看好！