中国家庭视孩子为中心的情况十分明显。自呱呱坠地，父母就开始考虑为小孩准备好一切，其中最主要的就是为子女准备好未来教育婚嫁的储备金。有人支持银行储蓄、有人支持基金、有人支持保险，也有人觉得虽然重要但不紧急而暂不考虑。

但哪一种是最佳的选择呢？公说公有理婆说婆有理。但最主要的是，很多年轻的家长对这些储蓄途径还缺乏基本的认知。

今天，我们就来讲一下教育金保险。它有什么优势，是否值得购买呢？

一、教育金保险的定义

教育金保险又称为子女教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

二、教育金保险的优势

（一）目标明确，专款专用，解决教育费用的“刚性需求”。

很多人在投资理财前并没有明确的目标和目的，这是非常可怕的。当一个人没有明确的目标时，所做的很多选择都是盲目或者随意的，投资理财的价值也是被忽略的。当一个人没有购房目标时，他觉得住房公积金没有多大意义；当一个人没有养老目标时，他觉得养老保险没有多大意义；同样，当没有子女教育目标时，他觉得教育金保险作用不大。明白教育金保险的专款专用用途之后，我们才能更好的、更耐心的来了解其优劣，是否适合自身实际需求。

　（二）强制储蓄功能，实现教育费用的“硬性支出”。

我国各地目前施行的义务教育阶段收费较少、家庭经济负担较轻；但就目前情况而言，我国家庭现阶段和未来一个较长时期必须面对高等教育“高额教育金”硬性支出。老百姓总是有储蓄的习惯，但是储蓄的目的随时变化，比如买车、买房、双十一血拼……，当入不敷出时，很容易忽略了孩子教育金的储备。所以在负担较轻的时候为孩子建立了教育金保险计划，强制性的每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

（三）保费豁免功能，应对家庭变故。

随着我国经济的发展，家庭教育经费的开支在家庭支出中的占比明显降低，但家庭成员意外、疾病等风险在不但攀升。家庭支柱的坍塌或者家庭成员发生地震式的灾难，导致很多接受教育中的孩子无法提供教育费而辍学。而教育金保险则能提供投保人（甚至两个监护人）遭遇不幸时豁免续期保费的功能，视同投保人应尽的保险费义务已经按照合同约定完成，确保了教育金能够在指定时间、如数支付以便完成高等教育。

　（四）理财分红功能，抵御通货膨胀。

人寿保险作为抵御通货膨胀的产品已广为大众所接受，而教育金保险因其投被保人年龄均较低，对应承担的纯风险保费也较少，现金价值占所交保费的比重往往比其他产品更高，分红金额理应也比其他产品更高，所累积的现金价值和分红回报在相等时间内更具有优势。

三、购买教育金保险的常见误区

　（一）投资理财回报率较低。

仅仅比较短期收益率是很多消费者的误区，保险产品在短期内变现不具有灵活性、收益性。教育金保险在相当长时间段具有抵御通货膨胀、保值功能，实际也证明比相对灵活的银行储蓄等回报更高。

（二）通过投资股票等高风险高收益产品解决教育金问题。

“股市有风险、投资需谨慎”，您怎么知道在孩子需要大额教育金时股市行情一定好，一定能变现呢？股票是否有跌停风险呢？外汇、期货或类似金融衍生品都存在高收益、高风险的情况，不能用于解决“刚性需求”的目标，不仅是教育金、养老钱也不能通过此方式解决，此类高风险高收益产品只是资产配置的组成部分。

　（三）教育金支付周期长，现在考虑还为时过早。

教育金没有时间弹性、没有费用弹性是家庭刚性支出，是一个家庭非常“重要的事情”。中国有句古话：凡事预则立，不预则废；管理学上也讲：我们应处理重要但不紧急的事，而不能将重要的事情变得既重要又紧急；所以早准备更轻松更高效。

四、教育金保险购买的几点提示

（一）确定目标，厘清未来需求。

孩子在什么时候就读高等院校、是否留学，国内还是国外高校？提前了解费用现状及学费走势，对教育金的目标有一个大致的预期。

（二）梳理家庭财务状况，进行合理的资产配置。

购买教育金保险所使用的资金是短时期内家庭的闲置资金，家庭需要提前规划出短期需要支出的部分，确保不影响家庭短期消费支出的情况下规划缴费限额，做到当前与未来的兼顾。正常情况下家庭现金流入期间应超过教育金缴费期间，做到现金流的全覆盖，避免中途断缴或退保造成损失。

　（三）多方面比较，选择适合的教育金产品。

教育金保险产品选择应当注意以下几点：

1. 教育金返还时间与自身实际需求相符。

2. 具有一定的保障功能或搭配保障型产品。

3. 固定返还部分性价比高，同时兼具分红功能更佳。

4. 投保人或监护人遭受意外、疾病变故时能豁免续期保费。

教育金保险确实值得广大家庭用于规划孩子未来，按照前述方式购买教育金保险一定会对家庭财务规划有非常大的帮助。

本文作者为保险驾到签约保险顾问：王远锦

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