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估计在电视剧《人民的名义》播出之前,大家很少会注意到贷款“过桥”这个名词。剧中“人民的大风厂”因为在银行有到期欠款未能归还,且不符合在银行再次贷款的条件,于是用全部股权做担保,向山水集团贷款“过桥”,最终导致大风厂被收入山水集团囊中。实践中贷款“过桥”一定过得去吗?银行在贷款“过桥”中有哪些风险?
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首先我们要了解什么是贷款“过桥”?用下面这个案例说明:A公司在银行有贷款1000万快届期,但无能力偿还,现拟借新还旧,于是A公司与B公司协商资金周转事宜,由B公司出资1000万元,转入A公司账户用于偿还银行贷款,银行则承诺A公司还贷后,银行将在一月内向A公司发放1000万元贷款,并且首先用来偿还B公司的过桥费及贷款。
从银行方面来看,贷款“过桥”有哪些风险?上述案例中,若银行最后不能给A公发放贷款,但又向过桥资金提供方即B公司出具了承诺函,A公司若无法偿还B公司的欠款,此时银行因为其出具的承诺书就要承担相应的责任,若不能按照承诺书约定履行义务,就须承担违约责任。
在贷款“过桥”中,银行能否发放新的贷款,是整个过桥环节能否成功的重要节点,依据我国法律规定,金融机构发放贷款,除客户申请外,还要依据法定程序对借款人进行审核,符合贷款条件的,发放贷款,银行在未经审查程序之前就贸然签署贷款承诺书,是非常草率的一种行为。
实践中,借款人贷款“过桥”或者借新还旧特别常见,银行在此时要充分核实贷款企业是否还有后续还款的能力,企业的危机时一时的,还是已经“病入膏肓”,应当严格按照审批流程,确保借款人符合条件时方能发放贷款,不能图一时之利贸然签署“承诺书”,使得原有的不良贷款成为定时炸弹,使得风险扩大或者失控。此外不论在授信业务还是非授信业务中,银行签约之前要充分确认合同的各项义务,减少银行风险。