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经济导报记者 刘勇
最近一段时间，济南市民魏燕有些纠结，她不知该如何规划孩子的教育基金。
经济导报记者在采访中了解到，像魏燕一样，虽然很多家庭有计划要给孩子准备教育金，但并不清楚该如何规划。
济南华创资产管理公司高级资产规划师杨一楠表示，教育金除应及早规划外，父母可依据子女不同成长年龄阶段花费推估，搭配适合的理财方式。“要善用组合方式投资，追求中长期合理回报，轻松备妥子女教育金。”
储备越早越好
“作为父母，我们都想要给孩子更好的教育资源，也期待自己有能力支撑孩子去实现梦想、培养兴趣爱好、提高眼界修养，而这一切都与钱密不可分。虽然现在孩子才1岁多点，但以后一旦要上各种兴趣班，就需要大笔的钱，一次性拿出大笔资金投入孩子的教育，对家庭来说负担也不小。现在的问题是我不知道该如何去规划孩子的教育基金。” 魏燕告诉经济导报记者。
“存教育金，应当从孩子出生开始。”杨一楠表示，“同样数额的教育金，越早准备越轻松。做教育金储备一般以10年为一个周期，逐步完成教育金的积累，减少支出时对家庭财务造成的压力。”
据经济导报记者了解。虽然不少家庭也为孩子储备了教育金，但不少家长常会因为家庭临时出现的重大支出而去动用子女教育金。“子女的教育金应该是一个稳定而且专门的投资储备，教育金最好另外开设户头，专户专用。”杨一楠认为，越是收入偏低的家庭，教育金储备的方式应该越保守，收入较高的家庭能承受更高风险，可以尝试激进一些的方式。
方式选择有技巧
教育金的筹备方式目前主要有教育储蓄、教育保险、基金等。这些产品各有特点，可根据家庭的风险投资偏好进行选择。
济南一家商业银行的客户经理徐燕告诉经济导报记者，教育储蓄是指为接受非义务教育储蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。开户对象为在校小学四年级含以上的学生。教育储蓄存期分别为1年、3年、6年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。
经济导报记者调查了解到，目前不少银行都有自己的儿童银行卡，有的还针对性推出一些专属收益率比较高的产品。
“我们银行儿童卡宝贝金账户起存金额为500元，存款期限为3年或5年，每年至少存入一次。此外还有一款专为不满16周岁的个人客户定制的定期储蓄产品——儿童存单，存单金额1万元以上的可以享受3年3.9875%、5年4.2625%的利率。”徐燕介绍说。
“教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散逐年储蓄，投资年限通常为5-18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。”济南一家寿险公司的客户经理张萍解释说。
目前市面上的少儿教育金保险主要有三种，一种是纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，有的还可提供初中教育经费；另外一种是专门针对某个阶段的，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；此外还有一种不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。
“适合的才是最好的，家长在选择教育金保险时要从实际需求出发。”张萍建议。
而在杨一楠眼里，“基金定投是实现教育金积累最好的方式。”杨一楠解释说，一般投资者很难选准投资时点，而采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，长期累积，可以有效规避风险，复利效果也非常明显。
投资应分段进行
杨一楠认为，教育金的储备也应该分段进行。
“一年以内会动用到的教育经费，最好以投资银行中短期理财的方式来进行；一到三年内需要用到的教育金，可以选择大额存单或者银行专门的儿童理财产品；3年后才会用到的储备，可以选择波动较大的产品来获取长期回报，如基金和教育保险。”杨一楠建议。
杨一楠表示，学龄前阶段，花费重点为幼儿园费用，平均每月6000元-10000元不等。由于较缺乏理财规划所需的累积期间，建议此阶段可采取收支管理的方式进行预算控管，每月费用按照预算直接支出。
杨一楠认为，教育储备金的投入应该占家庭收入的3成左右。并以家庭年收入20万元为例进行了分段投资演示。
6万元的教育储备金，首先要每年购买1万元的教育保险。“积累十几年后，在固定的时间都会拿到一定金额的教育金，对家庭来说也是减轻负担的一种方式。”
另外，每年可拿出3万元做基金定投。
“虽然说是每个月在固定的时间节点购买基金，但也是要有变化的，在基金价格较高时可以适当降低定投资金，而在基金价格较低时可以加大定投资金。”杨一楠举例说，“我的一个客户从2008年开始做基金定投，现在收益是其投资额的4倍左右。”而剩余的2万元，则可以投到教育储蓄和银行理财产品上。
虽然给出了一个大体规划，但采访中杨一楠一再表示，没有一种理财计划能够适用所有家庭，围绕各个家庭不同的财务状况制订计划是最重要的。另外还应该每个季度检查计划，看是否仍符合自己投资目标。“可先评估家庭财务状况，找出单笔、定期可投入的资金，再进一步建立核心与卫星配置的投资组合，降低波动，规避风险，追求合理报酬。”