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最近关于房贷利率的消息纷繁复杂。
一边是不少城市住房贷款已经开始停贷，一边最近两天中介朋友圈盛传利率将下调从而刺激楼市的说法， 再加上很多具有强导向性的解读，让很多人对现在的房贷利率到底会怎样走，对楼市到底又有何影响很迷糊。
要想搞清楚房贷利率到底会怎样走，我们需要先来看一下昨天央行下发的通知：
说实话，这则通知刚出来的时候，小笙是看笑了。
一直走高冷路线的央妈，此次发布通知在文首并没有着急说政策，而是先解释并强调了一波“ 房住不炒 ”，一副怕极了大家曲解的样子， 可以说求生欲很强了。
当然求生欲背后，也是主基调不会变的事实。
能看出，此次让金融、楼市圈沸腾的利率调整通知，其目的并非刺激楼市。
接下来我们再来看看利率调整的实际操作和意义。
01
利率市场化意味着什么？
看了上面的通知，很多人会好奇利率市场化是什么。
从大局上来说， 利率市场化是资金的价格从由政府部门规定走向，市场主体决定、从政府管制为主走向市场形成为主的过程。
也是政府部门对资金价格从直接干预转变为间接调控的过程。
这里举一个大家比较容易理解的例子----改革开放。
其实在我国复兴的这些年，政府主导的力度一直很强。
政府主导强制规定的利率，让我们在无数次金融危机中能够起到最大的调控效果，以及拥有最大规避风险的能力， 让我们在一次次危机中安然度过。
但随着市场化经济的不断发展，在特殊时期发挥特殊作用的手段也需要适当改变（或者说是弱化），毕竟我们的市场这些年也在不断成长。
市场已经有了很多自我分辨，甚至是自我执行的能力，而整体步伐一致的调控慢慢的随着各地楼市分化，也逐渐不在适用，
因此，我们的利率需要变得更贴合各地的市场，也就是需要变得更为灵活。
在这种大环境下就产生了上述通知。
当然主基调还是那句耳熟能详的话-----市场为主导，政府做引导，既不是政府完全放任不管，也不是市场完全自由。
不可否认，这一步给了地方银行更多的自住权力。
不过话又说回来，在此之前地方对于利率的把握已经有了一定的自主权。
这里可以参考安徽省凤阳县小岗村18位庄稼汉将家人“托孤”，把分田到组“秘密”改为分田到户，搞“大包干”。
而此次利率市场化也是顺应市场的一种行为 ，是市场主体对资金价格从被动接受并执行到主动决策并调整的过程。
02
房贷利率到底会怎么走？
很多人把此次利率调整解读为放松，其实是有些过度解读的。
首先此次利率调整作为顺应市场的行为，这就意味着，利率对于楼市的影响是有限的，毕竟只是顺应而已。
其次利率改革其实就是改一个算法，并没有形成真的降息或者加息，虽然能在一定程度上促进更活跃的利率氛围， 但对楼市来说影响并不大。
而房贷利率也并不会像传说中的那样下调，为什么这么说呢？
通知中说到：
首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率;
二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
我们来看看目前全国主要城市的首套利率上浮情况，融360数据显示：
全国主要城市中，35个主要城市平均的首套房利率是5.44%。
而LPR不是一个凭空捏造的东西。
是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布。
由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心” 剔除最低价、最高价，算出的平均价。
这也意味着LPR不会与市场现行利率有太大出入！ （这也意味着利率上浮下降的空间并不大，基本还是按照之前的来）
除此之外，还有一点被大家误读得最严重的就是，大家都以为，10月8日后，基准利率会由4.9下调为4.85。
但实际上并非如此。
首套商业性个人住房贷款利率不得低于贷款市场报价利率！
意味着， 首套利率只能比4.85高，而且在4.85的基础上会有所上浮 ，而银行作为一个盈利机构，显然不会做慈善，所以下调的可能已经很小了。
与之相反，之前有为数不多的城市依旧存在首套利率打折的情况，在10月8号以后，这种福利也会没有了，毕竟首套利率不能低于4.85。
总的来说， 对首套购房者而言 ，利率低于4.85的城市会上调，但高于4.85的城市不一定会下调。
对于二套而言：
按照新的算法，二套房加点60这只是下限，省级人行和地级市人行还要在这个基础上加点，考虑到个人信用，还要再加点，你还觉得比现在低吗？
举个例子，二套房贷至少加60个基点，那就是4.85%+0.6%=5.45%，二套房贷至少是基准利率上浮11%， 各地的二套利率只会在此之上，而按照目前各地利率上浮情况，出现下调的情况也不会很大。
时至今日，我们不难发现，很多调控政策都已经过了大刀阔斧的阶段，均是在徐徐图之。
所以对此次的利率调整，应该放平心态，不要被一些过度解读所误导。
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