返回目录：财经要闻
金融市场管控加强这是不争的事实。2019年以来，部分银行相继“封卡降额”也引起行业注意。3月5日，21世纪经济报道的一篇文章《信用卡“降额封卡”调查：银行防范多头授信，引入互金等征信数据》详细报道了这一事件，文中的内容比较有意义，肯定了大家的一些看法，也解答了大家的一些疑问。
这里放上文章，重要的地方为大家标记出来了。文章较长，如果不想阅读，可直接跳至文末，查看中心思想提炼与总结。
文章来自21世纪经济报道
记者辛继召
银行管控信用卡风险正在升级，出现“降额”甚至“封卡”。
2019年以来，部分信用卡持卡人反馈称，银行调低其所用的信用卡额度，主要是股份行为主。
据记者调查，降额主要发生在股份行，交行、中信、民生、招行等多家银行的持卡人都曾反映出现这一情况，但这并非是大规模的普遍现象，主要原因是信用卡使用频率较低或被怀疑为“高风险”人群。
所谓“高风险”，是指银行在贷后管理过程中发现的套现、倒卡等用卡行为。有的银行会要求持卡人“做分期，否则降额”，甚至直接降额、封卡。
其背后的逻辑是，信用卡风控手段逐渐升级，京东白条、蚂蚁花呗和借呗等互联网金融产品逐渐接入央行征信系统。银行在央行征信系统为主的风控措施之外，开始引入P2P网贷等第三方征信数据，作为补充手段，防范多头借贷风险。
不过，新型互联网金融业多以“互联网小贷”名义出现，导致部分互金客户可能被部分银行识别为较高风险，这需要征信报告和银行风控更精细的客户画像和风控建模能力。
“降额”或“封卡”
近期，一些信用卡用户在网上发帖抱怨，自己一直使用的信用卡被“无故”降低额度甚至“封卡”。
记者进行草根调查发现，出现这些情况的原因，除因为信用卡刷卡使用频次不高导致额度被降低外，曾有信用卡“套现”、互联网借贷或P2P网贷记录，被银行视为“高风险”客户。
对于使用次数较少降额，有信用卡业内人士表示，由于信用卡额度属于信用贷款，要计提风险资本，所以银行会权衡获客成本、客户收益之间的关系。“很大程度上，额度成了各大卡中心的获客手段之一”，但信用卡有自己的盈利压力，业务的核心收入来源是分期业务，包括账单分期和现金分期。
从信用卡持卡人的角度，一位持卡人士表示，他长期套现倒卡，额度“没有大降”，不过兴业、广发银行信用卡客服曾打电话警告，称其消费结构不合理，要求做分期，“‘不分期，就降额’，感觉很多‘倒卡’被银行当作小额消费贷款来监控，银行一查收单就很清楚。”
另一持卡人士表示，交行等风控比较严格，银行怀疑套现后，还款后就降额，“大数据下，套现的POS机很容易被发现。”
从用卡反馈来看，部分银行下调信用卡额度或封卡，主要是以股份制银行为主，如交行、中信、民生、招行等，但这并非是大规模的普遍现象。有股份行信用卡负责人表示，该行并未对持卡人大量“降额”。多位银行业信用卡人士表示，信用卡降额或封卡是银行常态的风控操作手段之一。
招商银行信用卡中心回复记者查询时表示，信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种，针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节，对防范风险发挥着重要作用，是银行常态策略之一。
广发银行信用卡相关人士对表示，信用卡违法套现行为方面，目前通过第三方pos机违规套现的情况较为普遍，而大量来路不明的pos机存在风险，比如“二清机”跑路事件层出不穷。
所谓“二清机”，是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户，其后通过二次清算转至收款账户；这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额，对持卡人也会造成资金损失。面对“套现严打”，持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理，严重影响到个人征信记录。
管控风险手段提升
对于近期信用卡“降额”原因，业内将其归因于防范“多头借贷”风险。
一位华南股份制银行信用卡人士表示，该行此次“降额”主要是为了防范多头授信风险，该行近期信用卡风控标准有所收紧，针对的是欺诈和高风险客户，不过这属于常规操作，与经济大环境关系不大。另有业内人士表示，近期一些银行通过第三方机构“买到”一些网贷数据，与现有数据交叉验证。
近期，一些互联网金融、小贷等数据相继接入央行征信，银行等金融机构可获得此前征信报告无法覆盖的征信数据。蚂蚁金服回应称，根据国家相关法律法规的要求，花呗会在获得用户授权的情况下，上传征信。另外，借呗也已上传央行征信。
此外，则是P2P网贷爆雷事件影响。“金融行业存在多米诺效应，P2P网贷平台爆雷会影响信用卡的资产质量。”大数金融首席风控官漆瑾声认为，借款人资金比较紧张的情况下，首先寻求不让征信报告出现逾期，因此会设法借旧还新。当负债比例过高，从银行借不到钱后，就会去利率更高的网贷等平台借钱。
招商银行信用卡中心表示，近期有一些关于招行信用卡“封卡”的传言，实际上“管卡”行为是银行常态风险防范策略之一，涉及客户数量在常态范畴，不存在所谓大面积封卡。关于信用卡的后期部署，银行会采取阶段性动态调整的策略，并非简单的风险的趋严或趋松。
漆瑾声认为，信用卡中心的风控策略多为“数据驱动风控”，银行近两年来引入外部互联网第三方数据，增加风控模型的数据源和基于外部数据的规则，但不会改变以央行征信为核心的风控体系。近年的趋势是，银行加大与BATJ等流量方的合作。BATJ等互联网金融公司都在寻求对接央行征信，征信体系的覆盖会越来越广，有利于银行以征信报告为核心的风控体系。
但是，一些互联网金融的征信数据，比如京东白条等的征信数据显示为小贷平台借款，而传统上小贷利率较高，征信报告并不显示该笔贷款利率水平等信息，这部分客户可能被部分银行识别为较高风险。
最后，给大家划下重点：
1、降额主要发生在股份行，交行、中信、民生、招行等。
2、主要原因是信用卡使用频率低，或信用卡套现、倒卡，互联网借贷、或P2P网贷记录等“高风险”行为。
3、京东白条、蚂蚁花呗、借呗等产品会逐渐接入央行征信。
4、银行以央行征信为主，逐渐引入P2P网贷等第三方征信数据，有P2P平台借款记录也属于“高风险人群”。
5、银行业务有盈利压力，核心收入来源是分期业务，包括账单分期和现金分期。
6、确有银行会要求持卡人“做分期，否则降额”。
7、使用第三方pos机套现情况普遍，且“二清机”存在巨大风险，包括资金损失。
8、信用卡套现行为会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理，影响个人征信记录。
9、京东白条等的征信数据显示为小贷平台借款，传统小贷也可能被识别为高风险。
10、不存在大面积分卡，银行会采取阶段性动态调整的策略，并非简单的风险的趋严或趋松。
（及时了解更多信用卡申卡、养卡、提额技巧，请关注 金投卡神jtkashen 微信公众号）
推荐阅读
农行信用卡优惠活动集锦，羊毛党福利！
【新卡上市】农行新出白金卡放水？这4张卡你有兴趣吗？
民生豪白开放网申秒批&浙商银行信用卡免息期缩短
一大波信用卡优惠袭来~美食/购物/观影/抽奖统统有
农行漂妈卡消费返现300元&支付宝9亿红包来袭
啥信用卡还有这种好事？？快说！
交行新政，大白金如此操作免年费！
成功率极高的信用卡邮件提额法，你知道几个？