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2018下半年，堪称互联网金融企业“上市潮”。7月，51信用卡在香港主板上市；9月，小赢科技赴美挂牌上市、萨摩耶金服递交IPO招股书；11月，微贷网在美国纳斯达克敲响了上市钟，逆势而上，令行业为之侧目。而一月后，360金融也同样远赴纳斯达克上市，股票代码“QFIN”。
360金融上市当日，总裁吴海生表示“美国最大的共同基金公司认购了大概三分之一”，这足见美国投资者对中国消金未来前景的乐观判断。不过，远道而来的中国消费金融企业，缘何受到美国资本的青睐？吴海生说，股东背景强大的互金公司，在用户获取以及与银行等金融机构合作上都具有先天优势，“美国投资人很容易理解这一点。”
而在国内，这样的消金平台还有很多，如乐信集团旗下分期乐商城、爱财集团旗下爱又米商城等。抛开股东背景，从更深的宏观层面看，美国投资人敢于进行大手笔认购，与资本市场对中国信贷消费趋势的判断、以及美国自身作为信用社会的现状密不可分。
众所周知，美国拥有成熟的信贷消费市场。无所不在的场景化消费金融，为年轻人进行信贷消费提供了便利，更帮助塑造了当代美国的信用消费文化。因此，对美国年轻人和家庭来说，适当范围内的信用消费是极为常见的。
若以此对比便可发现，尽管目前我国国民经济总量和人均可支配收入都有了大幅提升，但消费金融市场的发展却还远远不够。截止2017年，国内消费信贷余额仅有美国的40%，而人口却是美国的4.2倍。从消费信贷余额占GDP比重看，中国仅占12%，远远低于美国等发达国家20%的平均水平。可见，消费信贷在中国还有许多增长空间，未来消费金融市场开发前景广阔。
数据图片来源：易宝研究院
另一方面，从消费者个体来看，以90后为代表的年轻消费力日渐崛起，释放出互联网消费生态变化的新信号。据12月20日CBNData等机构联合发布的《2018中国互联网消费生态大数据报告》显示，90后有明显的超前消费意识，信用消费习惯已经养成，是线上消费分期付款的核心人群。同时，《报告》也提到，年轻消费力正大力拥抱租赁经济，新租赁经济正在进入全面发展的快车道。租房、租车、租电子产品……不同于冲动消费，90后的年轻人如今越来越偏爱“以租代买”的方式。
以平台用户量1400多万的消费金融平台爱又米为例。分期购物、游戏数码租赁是该平台主要的两块业务。从这一布局中，可以看出爱又米平台本身的前瞻性，及消金平台对年轻消费群体的看好和期望。“90后对场景化消费金融的认可度和需求度都很高。”一位员工介绍，“未来，爱又米一方面会与更多金融机构达成合作，进一步提升平台运营能力；另一方面也将提供立足于‘小场景’的深度消费金融，对不同人群提供针对性服务。”
如今，在外界舆论普遍持“消费降级”论调的市场大环境下，诸如爱又米这样的线上场景化消费平台，何以做到逆势而上？这一问题的答案，或许能从美国资本对中国消金青睐有加的背后，窥见一二。