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百行征信官网发布消息称,其于2019年1月1日0时正式启动了个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品的上线验证测试工作。
据悉,百行征信推出的首期三款产品,坚持需求导向,着力促进解决非传统金融、互联网金融,尤其是网络借贷业务风控管理上的难点和痛点。
其中,个人征信系统是百行征信生产经营的基础产品,能够有效帮助接入机构解决信息不对称问题,防范信用风险,提升授信服务效率。
特别关注名单平台主要为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题,其中包括了经有关方面认定的P2P恶意逃废债借款人信息,向接入机构提供第一道风控屏障。
百行征信俗称“信联”,是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库,由市场自律组织——中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构,于2018年5月挂牌成立。
今年4月16日,百行征信在深圳举办“高质量发展市场化个人征信业务”主题恳谈会。百行征信董事长朱焕启在会上表示,百行征信坚持与金融信用信息基础数据库错位发展、功能互补,扩大征信覆盖面。
百行征信填补央行征信空白,具有重要意义
一直以来,我国征信体系很不完善。在2018年以前,官方的征信机构仅有央行征信管理局这一个。虽然自其建立以来,信贷金融风险问题稍有改善,但其自身以及整个金融市场仍有很多问题。
如中国人民银行金融研究所和中国人民银行征信中心博士在一次演讲中指出,这些问题主要集中于以下几点:
首先是整个金融市场服务不完善,覆盖的人群和企业非常有限——只有1/3的人群被覆盖,大量小微企业没有被覆盖。
其次是发展阶段问题,央行征信系统服务的对象目前仅限于持牌的金融机关,也即直接监管的金融机构。
再次是它自身的问题,它是一个类似国家机关的机构,运行效率比较低,缺乏市场化机构,产品和服务非常单一,市场需求非常迫切。
最后是市场机制问题。可能由于缺乏市场化的激励机制,中国花费了十年,研发的征信产品依然十分有限。
而随着2015年以来我国互联网金融和消费金融产业的迅猛发展,这些新金融机构积累了大量的用户信用信息,对征信服务的需求也达到了空前旺盛的程度。
然而,唯一的官方征信机构——央行征信系统并不能为他们提供直接服务。在信息共享和风险联动预警存在严重不足的情况下,“诈骗骗贷”、“借新还旧”、“多头借贷”等乱象屡禁不止。基于此,及时建立一个规范的、合规的、独立的个人征信机构迫在眉睫。
网贷平台与百行征信合作协议曝光
目前,个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,分别接入机构3564家和3465家。目前央行征信信息来源主要是商业银行等持牌金融机构,互金行业特别是网贷行业,由于政策及备案的不确定性,当下接入央行征信较为困难。
因此,当下互金行业对接的主要为百行征信,后者已与包括小贷公司、融资租赁、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议。
到2019年3月,百行征信披露的接入机构数据已经达到600余家,据P2P黑板报不完全统计,目前已有恒昌、宜人贷、人人贷、玖富普惠等50家P2P平台已接入百行征信或达成合作协议。
协议显示,该互金企业在与百行征信合作中,信用信息采集范围主要指个人基本信息、个人信贷信息以及与个人信用相关的其他信息,不包括宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律法规禁止采集的其他个人信息。
互金企业应对格式合同中重点授权内容使用显著提示,在信息主体授权后,互金企业才能报送和查询信息信息。除非互金企业取得了信息主体不可撤销的授权,否则,信息主体可单方面向百行征信提出撤销对互金企业的授权,互金企业有被终止服务的风险。
另外,需要指出的是,互金企业首次报送的信息应包括截至基准日(接入百行征信系统上月最后一日)向前追溯36个月或成立以来所有符合个人授权条件的已结清和未结清历史信用信息。
而这一点,无疑加大了对恶意逃废债人群的威慑作用,而为了后续报送信息合规,尚未接入百信征信系统的企业,依然建议应该与借款人等信息主体提前签订相关授权协议。
在上报信息主体的不良信息前,互金企业应以短信、微信、电子邮件、站内信、App推送等有效方式告知信息主体。
百行征信在保障信息主体合法权益的前提下,可根据市场需求对互金企业报送的信用信息进行加工,研发信用报告、信用评分、统计报告、风险提示等多种征信产品并依法对外提供服务。
百行征信特别强调,未经其书面同意,不得就与甲方的合作进行宣传报道,不得在任何媒体上、任何对外宣传时使用甲方的企业名称和logo。
北京互金协会和百行征信展开合作
为保护出借人合法权益,北京互金协会出台一系列举措,组织相关行业调研,邀请行业专家、学者共同商讨解决逃废债问题。今年以来,北京市互联网金融行业协会已举行了网络借贷主体逃废债名单发布会三次。截至2019年7月29日,北京互金协会共收集36家机构上报的逃废债名单,涉及逃废债数据191297条。
据了解,北京市互联网金融行业协会正在和百行征信合作搭建逃废债行为人信息录入系统,预计将于2019年下半年落地使用。“未来,逃废债的名单还会录入到蚂蚁金服的芝麻信用体系内。”北京市互联网金融行业协会秘书长王思聪表示。
下一步,百行征信将在坚守业务合规、信息安全和个人隐私保护的前提下,通过产品验证测试,进一步提高安全水平,完善产品功能,加强数据处理和产品迭代开发能力,为下一阶段试运行工作奠定牢固基础。
百行征信将严格执行信息安全法规和监管要求,努力发挥好个人信用信息服务共享平台作用,与同业一道履行社会责任、适应市场需求、提高服务效率,合力共建,增强信用风险管理能力,推动征信市场规范健康发展,助力小微金融和普惠金融成长。