《大额存单管理暂行办法》第五条：大额存单发行采用电子化的方式

没有看到这条规定的储户在办理大额存单时都诧异于银行为什么不为大额存单提供像传统存单一样的凭证。甚至怀疑大额存单的真实性，安全性。

看到这条规定的储户只能通过发出“哦~”的声音来表达自己对规则的知悉，但为什么这么规定？依然不清不楚。

事实上，我作为银行从业者，也对这条规定的缘由不甚了解。我经过一番思考，发现了一些端倪。下面大家就跟着我的思路来抽丝剥茧，猜一猜为什么要采用电子化发行大额存单吧！

寻找不同

大额存单是由传统存单演变而来的。传统存单有纸质凭证，大额存单没有纸质凭证，如果我们将这两种产品放在一起进行比较，发现它们的不同，是不是就能够找到大额存单没有纸质凭证的原因了呢？经过对比，我发现主要的不同之处有两个：

不同之一：是否可转让

《大额存单管理暂行办法》第八条规定：发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让大额存单可以转让。

也就是说符合条件的大额存单是可以转让的，而传统存单却是不可以转让的。

我国在1996年发行过《大额可转让定期存单管理办法》，这个办法《大额存单管理暂行办法》出台后立即废止。

我认为能够转让是大额存单电子化的主要原因。

过去在推行大额可转让定期存单时就是在转让环节难以打通，无法实现二级市场的流通，导致大额可转让定期存单发行量较少。大额可转让定期存单采用的是不记名方式来发行。这个方法最后被验证行不通，因为存单丢了很难再进行挂失。

大额存单要想转让就必须要进行实名制，但实名制如何变更持有人呢？

既然支持转让，那就代表存单的主人要支持变更。我们看下传统存单的样子，如何能在上边进行变更呢？难不成要像承兑汇票一样在票据上进行背书？

因为承兑汇票只能转让给有真实交易背景的企业，交易过程也是需要加盖企业印章的，银行在贴现时需要核对印鉴来确定汇票真伪。

大额存单并没有禁止个人之间的转让，那前后手的记录该如何做呢？个人是没有印章的！

采用电子化发行大额存单，所有问题迎刃而解。前后手由交易由系统进行记录，清晰可靠。

不同之二：发行平台不同

《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。传统存单只能在银行发行。

大额存单的发行范围远大于传统存单。在银行发行，自然可以提供纸质存单，但如果在其他平台上进行购买，尤其是客户在线上购买时，纸质存单便成了奢望。

与其标准不统一的进行管理，不如从产品诞生之初就确定产品的物理属性，让老百姓从一开始就适应电子化的形式。

审视存单

考虑了两者不同之后，我们再来看看传统存单都有哪些问题，至于让监管机构在制度上规定要电子化发行大额存单。

问题一：不方便

如果是纸质存单，想要支取，就必须带着存单和身份证到银行柜台进行办理。

大额存单因为利率相对可观，吸引了不少年轻人办理。让这些年轻人到柜台办理支取，不是会忘，就是很忙。

采用电子化发行大额存单，年轻人在手机银行就可以进行支取，转账等操作。不会用手机银行的老年人，拿着银行卡到柜台，也可以进行操作。两类人群均得到满足，何乐而不为呢？

换句话说，如果大额存单想要获取更多的客户，年轻群体是需要重点争取的。

问题二：容易伪造

存单与人民币不同，没有较强的防伪标识，伪造成本很低。

虽然拿着伪造的存单几乎不可能从银行取出钱来，但不法分子是有可能靠伪造存单来骗取他人钱财的。

大额存单是可以有转让功能的。如果发行纸质存单，在进行转让时，势必要对大额存单的真伪进行核实。

防伪标识做的很到位的承兑汇票尚且经常遭遇伪造、变造。更何况，针对一般人群的储蓄存单。

电子化发行能够很好的解决这个问题，无需考虑真伪。

类比理财

在思考了大额存单与传统存单的不同以及传统存单的弊端以后，我还将大额存单与银行理财进行了比较。毕竟银行理财必须要在银行卡上发行，从来没听说银行理财还需要存单的。

我发现大额存单从诞生之初就在对标银行传统理财。

虽然利率比不上银行理财，但胜在受存款保险制度保障。在收益与风险的对决上，各有胜负，算是平局。

在流动性上，大额存单完胜银行理财。大额存单不仅可以提前支取，还可以转让。

在政策支持上，大额存单电子化发行、必须进行披露、可部分支取、支持转让。这对于大额存单的发行是利好政策。银行理财要打破刚兑，净值化，去资金池。政策对于银行理财是收紧状态。

大额存单要与银行理财一较高下，更要吸取银行理财的方便之处，电子化发行就是银行理财的重要特征之一。

以上就是我经过多角度揣测出来大额存单不提供纸质凭证的原因。

写在后面：

银行不提供大额存单的纸质凭证，实际上只是不提供像传统存单一样可以直接支取的凭证。如果客人想要银行开具资产证明或是大额存单的持有证明，只要提供银行卡和身份证，银行是会给客人开具的。

事实上，我在走访多家银行之后发现，很多银行其实已经顶不住压力开始为客户提供大额存单的纸质存单。尤其是一些小银行，他们始终将客户的诉求放在第一位。至于监管机构的要求，可以先放一放。他们认为只要人民银行没有提出异议，没有损害存款人和银行的利益，制度是可以适当突破的。值得注意的一点是，提供纸质存单的银行多半不支持大额存单转让。