畅谈线下支付银行收单业务-收单

支付宝live第一季第5集

节目时间：2017年2月22日16：00-17：00

节目主题：《线下支付银行收单业务解读》

直播嘉宾：蚂蚁金服支付宝线下支付事业部-银行服务部通宝

内容大纲：

一、银行代理收单业务背景

简单介绍支付宝收单业务的历史发展脉络，在支付宝成立之初，仅仅是为淘宝承担了银行网银的功能。后来支付宝才成立为一家公司，这个网银发展阶段称之为支付业务的1.0时代。在当时，电商平台在跳转支付页面时，用户损失率大概有30%之多，这对任意一个电商平台来说都是致命的伤害。因此，支付宝在这个时候推出了一卡通业务，用户只需要将银行卡和支付宝账号进行绑定即可完成支付动作。这极大地降低了不同页面切换跳转而造成的用户损失，随着一卡通的普及，支付宝累积了上亿的用户。但去银行网点办理银行卡对用户来说，投入的时间成本较高，市场需求促使快捷支付应运而生，从此支付业务进入了3.0时代。

2010年至2013年，支付宝主要推动的事就是打通所有银行的存量卡，用户只需要输入姓名、银行卡号、手机号，就可以绑定银行卡进行支付交易，降低了支付的使用门槛。经过这个阶段的发展，支付宝用户达到了4.5亿规模，双11网络线上交易达到10亿笔。

目前已经进入了4.0时代，支付宝将这些年沉淀积累下来的各种能力，包括花呗、余额宝、金融、风控、数据等能力反向输出给银行，以及通过银行接入的服务商及商户，更好的服务线下支付市场，这种反向收单也就是我们所说的银行代理收单业务。 余额宝目前大概有3亿用户规模，花呗也积累了上亿用户，在双11当天有上千万笔的花呗交易。

二、银行代理收单业务详述

在线下支付业务中，支付宝把线下商户产生的交易资金清算给银行，由银行再清算给商户。在这个业务发展中，也存在过很多不健康的方式，有些服务商充当了资金清算的身份，把应该清算给商户的钱卷款潜逃，对社会造成了非常不良的影响，这种模式就是通常所说的“二清”，国家监管机构已经明确提出禁止这种清算行为，做资金清算服务的单位必须是具备国家认证有支付清算牌照的银行或机构，才是合法合规。

虽然线下支付市场经历了这样的一些波折阶段，但并没有影响整个收单业务的发展。在这种业务形势下，监管机构对整个条码支付的发展是非常支持的，后续也会出台相关政策，监管支付市场有条不紊的健康发展，这也说明了监管机构对线下支付市场空间的信心和认可。

那么，银行为什么会做代理收单的业务呢？银行业务可以用三个关键字“存、贷、汇”以及中间业务来概括。

第一，对银行来说，最大的利益点是可以获得中间业务收入。近几年宏观经济不景气，导致银行的传统业务受到很大影响。因为银行过往的业务重心都放在了大型客户上，而宏观经济的波动，最受影响的企业往往也是大型企业，因此银行急需拓展新型业务。

第二，银行在参与线下支付收单合作后，发现了小微商户市场的价值。一是小微商户体量大，办银行卡就有相关资金沉淀，积少成多。二是掌握小微商户相关数据后，能给这些商户做综合信用评分，派生出相关的金融服务。同时，拓展小客户投入的精力远远比大客户要低很多，拓展覆盖效率也更高。

银行代理收单和支付宝具体的合作模式是怎么样的？

Ø 商户不需要和支付宝签约；也不需要注册支付宝账号，只需要提供银行账户，就可以实现每天的交易资金清算；

Ø商户的账务管理更清晰，省去了商户自己从各种交易通道核对账务的麻烦。

Ø 支付宝会和银行签署一个大的框架协议，协议中约定基础费率0.2%（保底费率）、结算周期等内容。服务商和银行签署合作协议，协议中约定银行给服务商结算的费率，以及个性化需求。

Ø 支付宝于T+1将资金清算给合作银行，合作行在收款当天将资金结算给商户。

Ø 终端商户入驻：

银行会根据支付宝的接口进行封装，服务商只需要根据标准化的接口，完成商户入驻即可。支付宝的春雨计划是专门面向服务商的激励政策，要求服务商拓展的商户，必须完成商户基本信息的进谏，并且以后的所有活动都会有此项要求。

Ø 商户未来也能享受营销平台功能、物料支持等资源。

三、银行合作情况

2016年7月第一家银行上线，到现在数月时间，和支付宝的合作银行已经达到了数百家，其中包括国有大行、全国股份制银行、区域性银行。半年内交易规模翻了几十倍；不同区域的服务商，有不同优势和商户资源，未来我们还将开放线上行业，特殊费率行业（医院学校等）。有相关资源的服务商可以随时向合作银行或我们沟通需求。

四、给服务商的建议

1、 线下支付银行代理收单模式是大势所趋，做互联网就要跟随大风口，线上市场已趋于饱和，线下市场却还是一片蓝海，所以服务商要抓住这个机会，尽快动起来。

2、 想通过基础的支付就能赚到大钱是不太现实的，更多的盈利空间是在增值服务中。银行也可以向商户提供综合的解决方案，包括增值的金融服务、增值的广告服务等，为商户提供服务的同时实现和商户共同成长。

3、 线下支付市场很大，但只有真实交易才能保障市场健康快速发展，支付宝的风控体系非常完善，杜绝任何虚假违法交易。

（编辑：乔巴，转载请注明出处。）