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这几天，老同学范正在做“乘法”。他想买一辆路虎极光，但是手头现金不足，又不想错失眼前的购车良机，于是打起了贷款买车的注意。因为贷款金额大、周期长，贷款的方式又琳琅满目，他算来算去也算不清哪种方式划算、合理，就想起了做汽车板块的我。的确，现在买车比以前要方便很多,不需要你有足够的现金,只要你能提供身份证以及银行卡，就可以择贷购车。
”
“先享用、后还款”，听起来确实比较吸引人,这也使得很多人都步入了有车一族的行列。而车商们更是积极配合，推出众多零利率、零月供、免息、贴息等购车金融政策，藉此刺激销售，应对目前不太有利的现状。
然而，天下没有免费的午餐。借贷别人的钱，哪有不付利息的，厂家的零利率、零首付购车并非那么美好，或许你将无法享受优惠的车价，只能按厂家指导价购车；或许你可以按市场价购车，却要付出比原价贷款购车更高的利率……车贷背后存在一些隐性费用、超额月供等陷阱，使得本该十分开心的购车过程，变成了一件烦心事。因此，消费者在碰见零首付、低利率等优惠时，要特别谨慎，一定要多走走多问问。
市场车贷大致分4类
我们了解到，目前汽车贷款市场上，主要有汽车信用卡分期付款购车、住房抵押汽车消费贷款、银行汽车按揭贷款以及汽车金融公司贷款4种方式。除了贷款费用差别外，4种金融贷款方式在办理手续、贷款额度、期限等方面也各有利弊。
首付比例：汽车信用卡分期付款首付比例一般不低于车价款的30%，个别银行要求不低于50%。汽车按揭贷款、住房抵押汽车消费贷款以及汽车金融服务公司也要求首付比例不低于30%。
贷款金额：汽车按揭贷款一般不受最高贷款额度限制，住房抵押汽车消费贷款额度取决于住房抵押贷款额度。如一套房子经评估后可贷款50万元，这意味着客户最高能贷到50万元。汽车金融公司贷款额度限制也较小，信用卡分期付款多有额度限制。
贷款期限：银行汽车按揭贷款一般不超过3年，个别银行可达5年。住房抵押汽车消费贷款、汽车金融公司贷款期限一般也不超过3年，信用卡分期付款业务最长不超过3年，有的则只有2年。
办理手续：信用卡汽车分期付款业务在申请时，持卡人可拨打客服热线查询，提供身份证与卡号，10分钟左右银行人员就会告知是否达到申办条件，在提交完整申请材料后，只需要2至3个工作日即可审批完成；汽车按揭贷款从申请到获批一般要7个工作日，而且需要担保公司担保，汽车须抵押给银行；住房抵押汽车消费贷款一般也需要7个工作日；汽车金融公司手续相对简单，客户持房产证、收入证明、驾驶证、身份证以及申请表，公司随后会以电访形式咨询，一般5个工作日内可审核是否通过。
车型限制。汽车贷款和住房抵押汽车消费贷款一般不受车型限制；信用卡分期付款业务要看银行与车商的合作范围决定适用车型；汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务，可供选择的余地更小。
实例诠释贷款利率
咬文嚼字了一堆，也不知读者有没有耐心看完，云车君拿一款车为例,实际计算几种贷款方式，供读者参考。
假设该车身价119900元,首付3成,贷款83930元,还贷时间3年。信用卡贷款 需首月支付12%手续费信用卡贷款批复时间约2~3天。按上述贷款金额,消费者需要支付10071.6元的手续费,而且这笔费用需在第一个月一次性交纳。此后，每个月月供2332.38元。
银行贷款 利率较低但审批严格
相比信用卡以及公司来说,银行贷款的利率要低一些,但是手续也要复杂一些。如上述说,如果要贷83930元,贷款人需要有社保,有代发工资的银行卡,还需要有房产,批复的时间约为2~3天。按上述的贷款金额,需还利息12987元,利率为9.6%,每月月供2692元。
金融公司 还款灵活但贷款利率稍高
如果消费者想用汽车金融公司的贷款来购车,那就更加容易了，只要有半年的信用记录以及一份稳定的收入即可申请,而批复的时间最快1小时。买上述车型,利息是14845元,利率是10.9%,月供2743元。金融公司有很多种还款方式,除了每月还贷之外,还可以选择第十一个月还部分本金。
租赁贷款 利率高但手续简单
汽车市场里还出现了一种新的贷款方式——租赁贷款。消费者只需提供身份证、驾驶证以及还款银行卡即可申请按揭,而这个批复的时间只需要1~2天。如上述车型,消费者若要贷83930元,月供是2907元,利息是20722元,利率为12.88%。
怎样才能不被忽悠
贷款买车的确成全了不少消费者，怎么才能既享受这一福利又不被忽悠呢？
首先，警惕二次抵押。这样的问题虽然较少，但车主还是应警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为。
其次,别被低月供蒙蔽。汽车金融机构对外宣传时，往往不直接说明利率是多少，而是说月供、日供，如“只需一天还贷18元”，以此打动购车者。可当算清楚贷款利率时，往往是吓人的数字，很多会超过10%。
再次，弄清楚手续费的去向。买车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。经销商一般声称手续费给金融机构，可实际上后者不允许收取贷款手续费，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。
最后，办按揭前要协商好退订协议。汽车按揭在办理过程中，购车者可能遇到未成功审批发放贷款或比较慢的情况。此时，交了订金，如果想退订，在一些案例中经销商是拒绝退回订金的。因此，买卖双方最好提前协商好。
此外，及时还贷至关重要。千万要注意每个月的还贷时间，别以为超过一天没什么关系。如果金融机构扣款不成功，3天之内就会打电话给车主催缴贷款，而一个电话就会产生两三百元的费用，这些连同利息会在不知不觉中增加贷款成本。
零首付零利率车贷的利弊
零首付零利息购车近年非常流行，也是消费者最感兴趣的方式，吸引了不少跃跃欲试者。那么，零首付零利息购车到底是有利还是有弊呢？
还是那句老话——天下没有免费的午餐。虽然说零首付对于手头资金欠缺的购车者的确比较有帮助，但零首付也存在一定风险，因为每月的月供资金会比较高，对于收入不高的消费者来说，应该慎重考虑自己是否具备这样的还贷能力。
而零利息购车需要注意几点细节：所谓的零利率，并非零费用，实际上会收取4%左右的手续费。这是其一；其二，零利率购车基本不能享受相关活动的现金优惠，而有时这些现金优惠的额度是很大的；其三，自己喜欢的车型不一定可以享受零利率，比如银行信用卡分期付款就对车型都有所限定。
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